“一體化”解難題，累計發放産業貸款4609萬元
在金寨，一項農村金融改革試點，正改變著越來越多農業小微企業的命運。
在金寨縣果子園鄉吳灣村，回鄉創業的金詩浩已幹了近十年，這兩年受新冠肺炎疫情影響不小，但政府的金融幫扶如雪中送炭，讓他克服難關。“去年急需一筆200萬的貸款，那時國家級生態家庭農場建設正好批下來了，這筆錢剛好用上，是很大的支援。”金詩浩説。
作為生意人，金詩浩與銀行等金融機構常打交道，為什麼這次的經歷讓他津津樂道？“過去是你找銀行，現在是銀行找你，又快又方便。”金詩浩説，鄉政府認為他的産業基礎好，而且是鄉里的重點産業，把他的情況和資金需求報送給銀行，並組織擔保、保險等協力辦公，很快核定了200萬的額度，通知了他，“省去了繁瑣的申請過程，也不用反覆去縣城跑，省時省事”。
從廣受詬病的“貸款難、貸款貴、貸款慢”，到“又快又方便”，變化源於一場改革。
2021開始，我省選擇在果子園鄉推行“五位一體”金融支農綜合服務模式，解決金融支農“最後一公里”問題。“金融助農政策執行過程中的變樣走形、無法落地難題，必須通過改革體制機制、創新路徑去化解。”省農業農村廳財務處一級調研員姚雲飛表示。
所謂“五位一體”，即政府、銀行、保險、擔保、基金有序分工、緊密配合、一體化運作。“農村金融改革多數是單緯度的，各自為政，效果不好。“‘五位一體’要求相互之間橫向協作、上下聯動，改變碎片化、無序化的金融服務格局。而選擇鄉鎮級開展試點，可以在基層末端毛細血管層面深入剖析金融服務‘難點、堵點與痛點’。”姚雲飛舉例，比如信貸加保險、信貸加擔保，銀行機構看到保單就可以立即放款，農戶運用手機App即可貸款，精簡程式，服務提速。
試點開展以來，參與的銀行累計發放産業貸款4609萬元，省農業擔保公司為農業産業鏈統一擔保授信1億元，人保財險為7000畝黃金梨提供2億元風險保障，強有力地支援了特色優勢産業發展。
在果子園鄉副鄉長許陽看來，一年試點表明“五位一體”模式能夠統一調配資源，優化服務供給，引導更多金融資源配置到重點産業領域和薄弱環節，滿足了鄉村産業常態化、多樣化、多層次的金融需求。
“需要指出的是，改革強調聚焦産業鏈，金融服務要緊盯農村産業發展需要，提供全産業鏈條的服務，推動産業政策、財政政策和金融政策的融合，為鄉村産業的壯大提供全程保姆式服務，這也是能取得成效的重要原因。”省農業農村廳計財處處長錢東方説。
數字賦能，金融服務便捷、高效達鄉村
值得關注的是，除了“五位一體”的制度設計，讓貸款“秒到賬”的關鍵變數，是浙江網商銀行的加入，它帶來的數字普惠金融發揮了乘數效應，讓獲得貸款的便利性有了質的提升。
“沒接觸過的人，很難想像貸款會那麼輕鬆。”金寨縣黃金梨大戶王勇嘗到了“甜頭”，“來回跑貸款相當難，要跑很多地方簽字，等貸款下來，公司基地的草都長滿了”。有網商銀行的服務後，方便了很多，從申報到貸款下來，一個禮拜基本上能完成。第一次在手機上操作網商貸，感覺就兩個字：“方便”。
網商銀行縣域金融部總經理高翔表示，合作中基於當地政府對産業鏈上的優質企業、大戶和農場主的數字化，網商銀行與政府共同建立專屬的信貸風控模型，得以覆蓋更多産業用戶。“目標客戶可以通過支付寶查詢額度，在額度範圍內的申請。3分鐘申請，1秒鐘即可放貸，全程沒有人工干預。”高翔透露，從一年來運作情況看，新增用戶中80%過去從未獲得過銀行的經營性貸款。
在錢東方看來，農村金融“最後一公里”問題，主要是金融服務下沉不夠，很多地方無法觸達，另一方面小微涉農企業、種糧大戶、家庭農場主多數缺乏抵押物。網商銀行依託“五位一體”機制，在金寨縣拓展數字普惠金融，通過網際網路、雲計算、大數據等手段提供信用貸款，讓金融服務能夠迅速、便捷、高效地觸達鄉村，既破解了“最後一公里”難題，又破解了過去農民和農業企業缺乏抵質押物的難題。“我們把這種模式總結為‘金寨模式’，數字普惠金融助力農村金融發展實現彎道超車，具備非常強的推廣價值。”錢東方表示。
記者了解到，早在2019年1月，金寨縣政府與網商銀行簽署數字普惠金融合作協議，結合可公開的“三農”數據，為全縣農民建立起區域專屬的數字信貸模型，通過數字普惠金融提升縣域和農村的信貸可得率。金寨縣委常委、副縣長程富寬以黃精産業為例介紹，從種植端到銷售端的全産業鏈的數字化，為黃精種植戶、經銷商、加工商、銷售商等全鏈路的經營者，刻畫了一份份精確畫像，也為數字金融發展提供了基礎。“金寨的豬雞鴨等禽類畜類産業、休閒農業小微經營者、村集體經濟組織均已實現數字化。”程富寬介紹。
具備紮實的數字金融基礎，也是此項改革選擇在金寨實施的重要原因。
2021年，縣域數字金融首次被寫入中央一號文件。近年來，全省超百萬涉農用戶獲得了數字金融的支援，數據技術正加速解決農村金融觸達難、授信難、貸款難等難題。現在，數字普惠金融服務已入選安徽金融科技賦能鄉村振興示範工程。
2.0版本，拓展深度與廣度精準滴灌“三農”
8月25日，果子園鄉的一個農業企業倉儲中心內，一場發佈會舉行。
“除了總結發佈一年以來的試點成果外，更重要的是推出金融支農創新試點2.0版，並成立全省第一個鄉鎮級的農村金融綜合服務中心。”姚雲飛介紹，試點中發現的問題需要進一步深化改革，突破解決以形成成熟的模板，為全省進一步推廣奠定基礎。
記者了解到，前期試點中發現金融機構還不夠聚焦産業發展，不能深入掌握金融需求實際，並有針對性開展宣傳推介和産品研發。“五位一體”運作機制不夠完善，金融服務結構和層次都較為單一，密切協作力度不強。此外，還存在體量規模較小的問題，金融服務的效率和品質還有待提高。
“2.0版本啟動後，將重點完善融資需求動態管理機制、定期調度機制和工作協調推進機制。”姚雲飛説，下一步會採取“一業一策”等方式圍繞産業鏈構建需求對接框架，對果子園鄉內各主體大戶的産業類別、融資規模、産品種類等金融需求資訊實行清單式管理制度，並及時對接相關金融機構。進一步深化産品創新，推動多樣化的金融産品落地，發揮銀行信貸牽頭作用，推廣運用銀擔聯動、銀險聯動、投貸聯動等合作模式。
8月25日，記者看到剛剛掛牌的果子園鄉農村金融綜合服務中心已開門營業，建設銀行、中國銀行、農業銀行、農商行、浙江網商銀行等均已進駐，一些本地的優質特色農産品也進場展銷。中心將為農業經營主體提供全方位、多層次、綜合性金融服務。
“金寨只是一個起點，下一步我們會與更多地方政府一起，將金寨的經驗複製到全國各地，進一步加大服務深度，讓更多縣域小微經營者享受便捷的數字金融服務。”高翔表示，“金寨模式”已經開始在全國農産品數字化百強縣進行複製推廣。
“今天啟動創新試點提升行動，就是要在前期成效基礎上，加大數字金融在農村的普及推廣，繼續強化提升各類金融要素疊加效應，適時在全省擴大試點範圍與規模。”省農業農村廳副廳長赫璞峰表示，我省將大力發展農村數字普惠金融，拓展服務深度與廣度，精準滴灌“三農”，更好助力鄉村振興。