簡説伊斯蘭金融

伊斯蘭金融強調遵守公平正義的原則

不過，金融領域的創新從來都是又快又多，想要在這個不斷前進的時代裏存活總要適應變化。經過多年的發展，伊斯蘭銀行也摸索出一套既能符合教法限制，又能滿足服務現代客戶需要的經營方式。比如銀行最基本的借款，伊斯蘭銀行就至少想出了Murabaha、Ijara、Mudaraba和Musharaka四種不同的方式。這其中又以Murabaha應用最為廣泛，大約有75%的伊斯蘭金融交易是通過這種的方式實現的。

Murabaha的基本原理是把借款做成一項商品“買賣”的交易。比如雙方打算做一筆6個月的貸款。借款人同意把商品按市場價格賣給貸款人，並且可以當天把商品交給對方，卻同意在6個月之後才收到“貨款”。貸款人在拿到商品後，立即通過第三方把商品賣掉，從而獲得資金，然後在6個月後向借款人“支付”貨款，完成這筆交易。Murabaha非常強調要有“買賣”交易作為基礎，而且一定要基於公平的市場價格成交。這種方式並不僅限于借款，如果你想申請一張伊斯蘭銀行發的信用卡，十之八九也得去和銀行做點黃銅、大豆之類的“買賣”。當然了，這些其實都是通過第三方公司來辦理的，並不要求你真的付款，或去開個期貨賬戶。

Ijara則多用於房屋貸款。購房人在通過伊斯蘭銀行獲得房貸後，會發現房産證（Title Deed）上有兩個人的名字，一個是自己，另一個是銀行，並且很清楚地註明了雙方各自佔有的房産比例。隨著購房人逐年還款，雙方還可以每年去更改房産證上各自佔有的比例，直到哪天貸款還清了，房産證上的名字才只剩購房人。充分體現了伊斯蘭金融裏公平和風險共擔的兩個原則。

銀行成立之始，原本是為了貨幣兌換和存款。時至今日，融資和結算服務的功能往往佔了主流，更有許多完全基於資本運作和投機的交易大行其道，完全不在乎是否有真實的貿易背景或者融資需求。相對而言，這種在當今社會裏仍然恪守注重交易公平、共擔風險、不以對賭交易賺錢等種種特性的伊斯蘭金融，實則更接近銀行存在意義的本源，也更能夠抵禦突如其來的風險。這也是為什麼近年來伊斯蘭金融越來越受到銀行界的重視，發展越來越興旺的原因。畢竟，很多時候，往往看起來最遠的路，才是最近的路。