利率下調房貸反增？ “分段計息”惹的禍

“去年12月份，我的房貸只要還2207.99元。可今年1月份，我收到銀行短信通知説要還2257.35元，一下子多了近50元錢。去年降息那麼多次，怎麼還款額還多了，是不是銀行搞錯了啊?”市民張先生遇到的情況，與各大媒體的財經報道中的“央行降息，房奴減負”的資訊似乎不太一致，這到底是怎麼一回事呢?昨日上午，記者就此進行了採訪，原來是“分段計息”惹的禍。

我的房貸咋多了?

前兩年，張先生利用公積金貸款買了新房，貸款20萬，分10年還清。“去年每個月還款大多在2200元左右。看新聞説央行降息了好幾次，所以盤算著從今年開始就該少還一些了。”不過，張先生1月4日收到的銀行短信卻顯示著不是那麼一回事呢。“還款額比上個月還要多，是不是搞錯了啊?”張先生頗為驚訝。

無獨有偶，在本地論壇上，也有網友發帖稱，自己的房貸同樣存在疑問，原本是收到銀行短信提醒，稱自2016年1月1日起降低了年利率，但隨後收到銀行的短信，同樣顯示1月份的還款額要多於去年12月份的。“綜上情況來看，我的貸款不但沒有降，反而還多了，難道是銀行亂收費?”該網友質疑説。

“分段計息”惹的禍

帶著市民的疑問記者聯繫上了六安農業銀行工作人員何經理，“其實並不是利息多了，而是計息時段的變化導致了一月份還款額的增加。”何經理表示，一般來説，如果遇到利率調整，當年1月份的還款額是比較高的，而從2月份開始，還款額將降低，“這也是全年最低的，”何經理補充説，“而3月份的還款額又會稍微增加一點，但不會多於一月份的了。”

記者電話諮詢多家銀行個貸客服人員了解到，大多數客戶與銀行簽訂房貸合同時已默認按年調息，這意味著無論當年利率是升還是降，都要等到第二年1月1日才能執行。在降息前已經完成貸款合同的購房者，從今年1月1日起才能享受調整後的低利率。1月份“月還息”增加，主要原因是分段計息。購房者1月的月供將由去年12月按舊利率計息和今年1月新利率計息兩部分組成，去年的天數將按照調降前利率、按天計算利息，也就是説，購房者貸款1月份大部分天數裏，並沒有按低利率計息。

此外，由於每年最後一個月銀行利率是按天計息，因此12月月供的總計息天數是31天，並非平日裏每月30天的計息基數。當按天計息時，12月多出來的一天利息可能比按新利率計息這幾天能“省下”的數額還要多，尤其是還款日靠近月初的貸款者，月供“逆增”的可能性會更大。