五問個人徵信：如何改變生活？無牌經營能走多遠？

“能免押金租Wi-Fi，很方便啊。”家住北京豐台區的虞女士説道。今年十月，虞女士規劃埃及之行時意外享受到了免押金的服務。這次她和家人去埃及一週遊沒有收取Wi-Fi押金，只需在返程歸還Wi-Fi後自動扣除使用Wi-Fi的費用，共計245元。

好信用可代替押金，中國正進入一個信用免押時代，“信用生活”漸成潮流。

但就在廣大消費者享受信用分帶來便利的同時，專家們提出數據隱私、無牌經營等方面的擔憂。公民個人資訊的保護、相關個人徵信機構的合規化設立與運營等問題，都必須時刻關注，防止出現公民個人資訊的非法獲取與濫用等問題。為規範個人徵信業務發展，11月24日，首個個人徵信機構“信聯”應運而生。

1概念走紅

個人徵信規模幾何?

預計2017年中國信用服務市場的規模將達到47.9億元，2019年信用服務市場將突破百億規模。

“近幾年，網際網路消費金融市場呈現爆髮式增長，增大了線上信用服務需求，未來消費金融市場規模將以80%左右的增長率持續增長。”易觀在11月3日發佈的《中國信用服務市場專題分析2017》中預計，2017年中國信用服務市場的規模將達到47.9億元，2019年信用服務市場將突破百億規模。

隨著“信用生活”的概念走紅，各家機構推出的信用分産品也頻頻進入大眾視野，“信用分”幾乎成為機構“標配”。

早在2015年1月5日，央行發佈《關於做好個人徵信業務準備工作的通知》，芝麻信用正式開展個人徵信準備工作。隨後，“芝麻信用分”于2015年1月28日正式上線，成為“信用分”行業內最早的入局者。

在芝麻信用分大火之後，今年8月8日，騰訊趕在無現金日上線了“騰訊信用分”。

11月中旬，攜程旅遊在其官微介紹了信用産品“程信分”，並同步上線憑程信分免押金租用出境wifi的服務——程信分在650分以上的消費者可“先用後付免押金”。但“程信分”其實早在今年5月3日就已上線。

為何機構都熱衷於做信用産品？相關機構人員介紹稱，“（信用分産品）推出的初衷，是通過用戶的消費數據，預測用戶的信用高低，進而為信用良好的用戶提供相關權益。”

2信用紅利

如何改變生活?

好信用可代替押金的場景將越來越多，對消費者來説，憑藉良好的個人信用即可享受到服務，無疑是一大便利。

“未來十年是‘信用紅利’到來的時代。”在近期接受新京報專訪時，螞蟻金服首席執行官井賢棟預測道。

他認為，伴隨著信用的普及，超過90%的押金會逐漸消失，免押金社會將到來；當生物識別技術與信用結合，超過80%的證明會逐漸消失；未來，信用在一定程度上極大地取代了支付的動作，不用現場付錢會逐漸成為潮流。同時，信用有望成為商業模式中重要的組成因素之一，有信可“用”，有望普及到更多的商業場景之中。

好信用可代替押金的場景將越來越多，對消費者來説，憑藉良好的個人信用即可享受到服務，無疑是一大便利。

在北京工作的劉先生稱，自己曾在多個共用單車軟體上充值押金，但其中也有部分平台資金鏈出現問題，導致押金難以退還。而在機構推出免押金騎行後，一方面可以把手機裏多餘的軟體清理，同時也可以減少資金的損失，也積累了一些信用數據。

“信用不只當錢花”，依據現有的個人徵信機構，用戶還可以在建立良好的信用記錄的同時獲得相應的金融和生活服務。

有關機構工作人員表示，接下來還將逐步評估放低信用分門檻、提升信用額度，讓更多的消費者可以享受到信用分産品的功能。隨著信用消費的普及，信用越好的用戶獲得的權益和服務體驗也會越好。

“消費信用在央行個人徵信（金融機構徵信資訊）之外大大擴充了個人信用評價的維度，日後可以有更多的應用場景，使得信用體系日益豐滿，社會價值和商業價值都是顯而易見的。”浙江墾丁律師事務所主任張延來向記者如此評價。

3無牌經營

個人徵信能走多遠?

沒有取得牌照的，可以合法收集資訊，制定信用評價。但不能向社會公佈或透露給第三方，避免一些機構指標不合理、自身偏見造成對公民的傷害。

有金融律師向記者表示，網際網路金融業態都涉及資金融通，資金融通的效率和風控又必須依靠徵信數據，其自然就對個人徵信業務産生了市場需求。從目前來看，這一需求仍在不斷增加，個人徵信業務行業有著巨大發展潛力。

分析人士稱，如果想大力發展必須要有牌照約束才行。早在2015年1月，央行發佈通知允許8家社會機構準備開展個人徵信業務。

值得注意的是，包括央行批建的這8家機構在內，目前還沒有任何一家個人徵信機構獲得牌照。

機構申請個人徵信牌照的嘗試早在兩年前已經開始。2015年1月，央行曾經讓8家市場機構做好個人徵信業務的準備工作，其中包括芝麻信用和騰訊徵信。

在今年的“個人資訊保護與徵信管理國際研討會”上，央行徵信管理局局長萬存知對遲遲不發徵信牌照做出了説明，直指首批8家試點機構在多個方面“不合格”。

那麼，沒有牌照，個人徵信業務還能走多遠，是否可以開展？

“沒有取得牌照的，可以在合法範圍內收集個人資訊，制定自己的信用評價。但是對上述資訊，不能向社會公佈，不能透露給第三方，避免一些機構指標不合理、自身偏見造成對公民的傷害。”北京威諾律師事務所主任楊兆全告訴記者。

“沒有牌照的時候，大家在業務上有一點打擦邊球，對數據來源和合法性、個人隱私的保護程度，徵信公司也説不清。如果想大力發展，必須要有牌照約束才行。”個人金融信用管理平臺“信用寶”創始人涂志雲今年年中接受新京報記者採訪時曾如此表示。

4信聯設立

能否重塑市場格局?

信聯至少會部分緩解“多頭借貸”的問題，提升網際網路金融行業風險防範的能力。相比央行徵信，信聯的用戶體驗、數據維度等有望得到改善。

個人徵信業務牌照始終沒放開，如何規範經營一直是行業難題。在這種情況下，“信聯”成了目前個人徵信機構最佳“出路”。

中國網際網路金融協會（簡稱“互金協會”）11月27日發佈消息稱，第一屆常務理事會2017年第四次會議24日在京召開，審議並通過了互金協會與8家個人徵信業務機構共同發起設立的個人徵信機構“信聯”，註冊資本10億元，互金協會股權認繳比例為36%，五年內投資額不超過3.6億元人民幣。

據了解，此次互金協會牽頭髮起的個人徵信機構將按照獨立第三方定位，全國範圍內開展個人徵信業務，在接入機構、覆蓋人群、資訊內容等方面和央行徵信中心形成互補。具體的服務對象包括五類，其中，從事網際網路金融個人借貸業務的機構既是信用資訊的主要提供者，也是重點服務對象。該個人徵信機構的服務對象還包括銀行等從事放貸業務的傳統金融機構、公檢法和金融監管等相關部門、個人資訊主體，以及從事徵信和反欺詐服務的第三方符合資質要求的機構等。

“信聯”將對行業産生什麼影響？

浙江大學網際網路金融研究院院長、浙江網際網路金融聯合會聯合主席賁聖林認為，“信聯”的成立可以打破目前徵信行業“數據孤島”的困局，提升數據的全面性、中立性，提升信用行業的獨立性、客觀性和公眾性，明晰並強化徵信行業作為金融基礎設施一部分的公共産品特徵，是信用環境建設的關鍵一步。

目前，網際網路金融市場存在同一借款人向多個金融機構借款的行為。賁聖林認為，“信聯至少會部分緩解‘多頭借貸’的問題，提升網際網路金融行業風險防範的能力。相比央行徵信，信聯的用戶體驗、數據維度等有望得到改善。”

5信用社會

還有哪些問題待解?

公民個人資訊的保護及相關個人徵信機構的合規化設立與運營等問題，都必須時刻關注，防止出現公民個人資訊的非法獲取與濫用等問題。

“儘管個人徵信為我國經濟社會的發展帶來了諸多的益處，但是有些問題仍然要時刻關注”，前述金融律師指出，例如公民個人資訊的保護及相關個人徵信機構的合規化設立與運營等問題，都必須時刻關注，防止出現公民個人資訊的非法獲取與濫用等問題。

記者此前對現金借貸領域的調查發現，用戶資料在現金貸平臺與仲介、平臺與平臺之間倒賣已不是秘密。標價則根據數據的“新舊”程度而定，價格在0.1元至1.5元/條不等。

“當你打開一個網貸APP，你的資訊甚至你通訊錄中親友的資訊就已經變成透明的了。這一切都是從用戶下載APP時點擊同意授權開始的。”一名現金貸平臺信貸員説。

此外，賁聖林表示，類似的信用分等有一定的局限性，因為使用的數據絕大多數是所在領域沉澱、收集的數據，用戶的覆蓋面、數據的全面性、評分的客觀性等均有不足。“如果一個用戶不用或較少使用某項服務，就會導致數據規模、時效性等的缺乏，使得信用分數有失客觀公正全面，使得‘信用分’有淪為衡量‘用戶忠誠程度’的獎勵積分的嫌疑。”

《中國信用服務市場專題分析2017》的作者、易觀分析師田傑則在這份分析中提出，“信用分有一定的局限性且核心使用於授信機構，應用場景不能過度開發，信用分的有效性和普及性還有待市場考證”。