網路現金貸仍存灰色地帶 隱蔽收費名目繁多

網路“現金貸”仍存“灰色地帶”

“最近每天都接到電話問我貸不貸款，急得我都想換手機號了！”近日，北京市民羅女士在朋友圈吐槽，回復裏很多朋友表示自己也被“貸款嗎”騷擾，很是煩人。羅女士表示，之前也有接到類似騷擾電話，但最近一個月，貸款電話尤其多，“來電説用我的淘寶賬號就可以借10萬塊錢，是不是騙子？”

隱蔽收費名目繁多

“3秒完成借款”“不查徵信芝麻分，憑身份證1分鐘申請5000元額度”……打開手機，各種網路貸款的推廣資訊充斥著朋友圈、各大資訊資訊平臺。就連不少追劇觀眾也常在網路上吐槽，常常正興致盎然觀劇時，突然插播一段特別的劇情，還是那些演員，但劇情一轉，都是些理財和借錢APP廣告。

在手機APP商店輸入“現金貸”字樣，各種平臺誘人的廣告語鋪天蓋地。記者隨便找到幾款借款APP，簡單註冊登錄後發現，隱蔽收費名目繁多，高額利率遠超法律紅線。

一款名為“向錢貸”的小額貸款産品首次給出3000元的放款額度，借貸期限1個月的情況下，雖然年利率只有36元，但還要一次性收取信審費、賬戶管理費等共549元。這樣算下來，綜合借貸年利率高達234%。

而記者調查發現，為了規避我國法律借貸年利率36%的有效紅線，目前現金貸平臺通常都採用這種隱蔽的方式加到借款人身上，比如手續費、快速信審費、賬戶管理費等名目。更受詬病的是現金貸平臺收取的高額逾期滯納金，一旦逾期，一筆1000元的借款，只要50天還款金額就要翻倍。

“各種現金貸平臺有幾千家，很多都是P2P平臺轉型而來的，因為這個行業掙錢，可以説是暴利。”一家現金貸平臺內部人士向記者透露，現在這一行業的綜合借款利率都很高，年化利率別説是500%，甚至1000%的都有。

行業監管仍存“灰色地帶”

受困于高額利息和滯納金，習慣於提前消費的學生群體因賭博或其他不良嗜好陷入以貸養貸的惡性迴圈，最終無法上岸的校園悲劇近兩年也可謂一波未平，一波又起。

10月29日，媒體報道安徽某高校院係學生會主席網路賭博輸掉130多萬元，曾向趣店等APP借款，再次引發網友對於“校園貸”的聲討。

趣店就是近期在紐交所上市引起軒然大波的前身為“趣分期”的金融科技公司，主要業務就是校園貸，儘管趣店已經在紐交所敲鐘上市，但網上對其高利貸原罪質疑卻一直沒有停止。

而記者注意到，現金貸業務帶來的高額收益如今也吸引了越來越多的上市公司關注。包括萬達、360、新浪等在內的多家上市公司近兩年來通過自建、收購等方式切入網路小額貸款業務。

針對現金貸“野蠻式”生長，兩年間，《網際網路金融專項整治實施方案》《股權眾籌風險專項整治工作實施方案》《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》《網路借貸資金存管業務指引》《網路借貸資訊仲介機構業務活動資訊披露指引》等行業整頓、監管文件陸續出臺。

但在“低門檻”的大行業環境下，近年來，有關網路借貸行業無牌照濫放貸款、非法集資、超高利率、暴力催收、洩露用戶隱私等行業亂象不斷被披露。

在10月28日召開的“2017中國網際網路金融論壇”上，中國人民銀行有關負責人表示，包括“現金貸”在內的所有金融業務都要納入監管。

有專家直言，在國家明確整頓網路借貸行以來，雖然行業環境整體有所好轉，但畸高利率依舊存在，借款資金用途管理有待進一步強化。最值得注意的是，放貸機構的杠桿率監管問題，貸款風險具有滯後效應，控制杠桿率能夠有效防範不良爆發時對從業機構的衝擊，目前現金貸行業這一塊還相對空白。

健康規範發展任重道遠

對此，央行金融市場司司長紀志宏表示，下一步網際網路金融專項整治按照實質重於形式的原則，落實“所有金融業務都要納入監管，任何金融活動都要獲取準入”的基本要求，建立網際網路金融的行為監管體系、審慎監管體系和市場準入體系，實施穿透式監管。

央行副行長易綱日前也公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著“普惠金融”旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。

事實上，早在今年4月，銀監會發佈《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》中就提到：“做好‘現金貸’業務活動的清理整頓工作。網路借貸資訊仲介機構應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。”

這也是銀監會首次明確提出要對“現金貸”進行監管。此後不久，上海、北京、廣州、深圳四地連續發文整頓“現金貸”業務。上海地方行業協會對會員單位涉及“現金貸”業務的情況進行摸底排查；北京監管部門下發“現金貸”排查方案；廣州、深圳地方協會陸續下發通知，要求會員單位進行“現金貸”清查。

在日趨收緊的監管政策下，業內專家建議銀監會等相關部門要儘快出臺“現金貸”的監管細則，讓更多的網貸企業了解“現金貸”的業務邊界和法律底線，以及風控要求。各地方金融辦也要提高網路小貸牌照的發放門檻，限制其發展的灰色地帶。只有從中央到地方上下配合，進行全面監管，網際網路金融行業“現金貸”業務才能走上健康規範化道路。