二手車抵押貸款 廣告太美套路深

小區過道、電線桿上，以及網路平臺上，二手汽車抵押貸款的小廣告挺常見。廣告內容也很吸引人，“只要你有一輛車，當天放款”，相比銀行放貸的嚴格手續與漫長週期，對於急需用錢週轉的人來説，這樣的小廣告特別有誘惑力。然而，在這些看似高效實用的二手汽車抵押貸款背後，卻隱藏著不可告人的秘密，一旦中招，很可能是貸款沒拿到，車子也不見了。更可憐的是，有車主甚至被迫花高價去贖車。近日，北京晨報記者通過調查多個受騙案例，帶您揭開二手車抵押貸款裏的貓膩兒。

受騙案例

案例一：貸款沒全到賬車子已被開走

市民沈女士這些日子遇到一件煩心事兒。為了週轉資金，她把此前家中二十多萬元購入的車子給抵押貸款了，但是抵押來的錢卻只拿到了一半。她告訴記者，自己是在一張地鐵內發的小卡片上看到，有公司可以提供二手車抵押貸款，而且是立即能夠拿到錢。她當時覺著，為了生意能順利週轉，可以去諮詢一下。

通過電話聯繫，她和對方約定，在某酒店的大堂見面詳談。到了大堂後，對方從包內拿出一沓合同。其中包括，借款合同、抵押合同、個人詳細資料清單，讓沈女士填寫，還讓沈女士提供了駕駛證、行駛證等材料並複印。沈女士稱，雙方在合同上約定，借款期限為一個月，借款金額為十萬元。同時，還有利息、違約金等項目。可是就當她把所有字都簽完後，對方突然提出，現在只能轉給你5萬元。因為要確保資金的安全，而且必須先在沈女士的車上裝個GPS定位器，裝完後，再把剩餘的5萬元轉過來。沈女士想想這種要求還算正常，於是就答應了，把車鑰匙給了對方。對方讓沈女士在酒店大堂等著，他們先去裝定位器，大約需要一個小時。

可是，兩個小時過去了，對方還是沒有回來。沈女士有些心急，趕緊電話聯繫，可對方卻説，當天裝不好了，要改天把車給沈女士了。過了兩天，車子還是沒有還回來，對方也一直沒給信説何時才能安裝好。心急如焚的沈女士再打電話過去，對方語氣輕鬆地落下一句：“早呢，慢慢等吧!你要是急的話，先把錢還回來，車子還你。”然後就挂了電話。

沈女士覺得被騙了，立即去派出所報了案。可是這件事，卻不能立案。民警解釋，像沈女士這樣遭遇的人，他們已經碰到不止一個了。百分之九十以上的人，拿到了部分借款，車子卻沒有了。報案的時候，很多人都認為自己被騙了，要求警方以詐騙案進行立案調查，但警方面對這種情況卻不能以詐騙進行立案，因為彼此簽訂了合同，只能算合同糾紛。

隨後，沈女士又找到了律師尋求幫助。律師告訴她，從目前發生的這幾起事件來看，對方提供的合同都是比較正規的，而且雙方都是遵循自願的原則簽了字，更關鍵的是，對方往往會拿出一部分錢款給借款人。這樣一來，從法律上就不能認定對方沒有履行合同，也就不構成詐騙。那麼，一旦雙方出現糾紛，就只能認定為是民事上的合同糾紛，公安機關是不能按照刑事案件進行立案調查的，只能到法院進行起訴。

案例二：抵押錢沒拿到還要高價贖車

市民常先生也向北京晨報記者憤怒地講述了自己的遭遇。日前通過小廣告，他找到一個從事汽車抵押貸款的機構，初步交流後，抵押貸款公司來了兩位男士，自稱是專門到常先生家家訪，查看他的還款能力，最後定下汽車抵押貸款4萬元，一年後，連本帶利歸還51760元。最關鍵的是，汽車平常還歸常先生使用。“我當時覺得這個買賣很划算，心裏還挺高興。”於是他沒有多考慮就簽了兩份合同。“當時，對方給了我2.5萬元，我就把字簽了。還按照對方要求，讓我老婆拿著2.5萬元現金和合同一起拍了張照片”，常先生説，他覺得這個抵押貸款公司在辦理貸款中的每一個程式都拍照作記錄，真是挺正規的。

不過，等簽完合同，拍完照後，對方又説沒有那麼多現金，説等會兒一次性轉賬4萬給常先生，於是又將2.5萬元現金拿了回去。接著，對方男子跟常先生説，按照行規，必須在他車上裝個GPS定位裝置，説著就把他的汽車開走了。另外一男子説要去銀行給他打款，一轉身也不見了。“我當時想著已經簽了合同，就算是他們跑了，我也有依據去法院告他們，於是也沒有太擔心。”

很快，常先生收到了對方轉賬來的錢，不過不是4萬，而是1.5萬元。這時候，他感覺到不對勁兒，趕緊與對方聯繫，哪知道，對方直接跟他説，要車也行，給5萬元，不然隨便報警還是打官司。“我的車子被開走了，手中只拿到了他們轉來的1.5萬元，現在卻被敲詐5萬元。裏外裏，這一趟下來，非但沒拿到錢，還自己白給出去3.5萬元。這些人就是純粹的騙子呀。”

常先生憤怒之餘只好趕緊報警。接到報警後，民警詢問了他貸款的細節。從表面上來看，這筆交易已經完成了，一切都是合法合規：例如，第一，雙方簽訂的是汽車質押合同，對方是可以將汽車開走的；第二，照片上顯示常先生確實拿到了2.5萬元，對方再轉賬給常先生1.5萬元，也就是説，根據合同，常先生拿到了4萬元貸款，不存在錢款爭議了。從派出所出來，常先生沮喪地發現，自己真只能吃啞巴虧了。

案例三：買低價二手車莫名背上貸款

來北京打拼的王貴新攢了10萬元，想買輛二手車。可是沒想到，自己辛辛苦苦攢的錢，買不來車子，還要幫著車貸公司還貸款。王貴新告訴記者，事前他在網上找到了一家二手車交易公司。在相約見面後，業務員給他看了幾款車型，從性價比來説，他都很滿意。“業務員告訴我，他們公司不但出售二手車，而且還從事二手車抵押貸款，這些車子中不少都是抵押車，還不上錢賣給了公司。因為價格便宜，所以賣得很快，如果想要考慮一天，就先付給他500元的定金。”

聽到這樣的話，王貴新擔心喜歡的車被買走，就立刻付了500元的定金，並商定等他看車後，確認車沒有問題，就付錢拿車。在看車後，經過一番還價，雙方最終將價格定在8.5萬元。“當時我心裏很開心，覺得自己撿了個大便宜。”

商定價格後，王貴新立刻支付了2.5萬元的定金。對方遞給他一份購車協議，上面寫著預付定金2.2萬元。業務員表示，那3000元是用來辦其他手續的，就不寫在購車協議上了。王貴新給完錢就回家，一心等待對方手續辦理完畢到府去提車。讓他沒想到的是，手續沒辦完，債主卻到府了。三天后，一名自稱是車主的女子李某找到他，拿出一份車輛抵押協議，稱必須還清10萬元的抵押貸款才能提車。王貴新一下子傻眼了，他立即打電話質問業務員，之前為什麼不説這輛車還有貸款，並且要求退款。

面對質疑，業務員則稱自己完全不清楚，都是公司操作的，還稱定金已經交給了公司，沒有辦法退還。王貴新此時感覺不對，於是聯繫了車主李某。“我這才知道，李某的二手車是抵押給了這家公司，但是通過私下的關係給了業務員好處，讓他幫忙把車子賣了，用來還貸款。而我則是上當了。”此外，李某告訴王貴新，要退款，也只能退還合同上所寫的2.2萬元。其餘3000元已經辦理手續花費了，肯定不能退。為了把錢拿回來繼續買車，王貴新也只能妥協。

記者走訪

抵押審核不嚴付高利息就能貸

日前，北京晨報記者走訪北京花鄉二手車市場發現，多數二手車商家都會與銀行和金融機構合作，能夠提供牽線服務，幫助車主找到無抵押貸款的金融機構。尤其是當客戶徵信無法通過銀行審核時，只需支付稍高的貸款利率，便可從金融機構貸款。

“只要你有輛車，就能貸出來錢。如果你想自己去貸款，條件符合也是沒有問題的，不過時間長，手續多。而且只要徵信有一點問題，拿錢肯定是沒戲。但是通過我們聯繫的金融機構，這些問題都能解決，基本都能通過徵信審核。但是利息肯定要高一點。”一位陳姓銷售顧問告訴北京晨報記者。記者很快聯繫上他介紹的車貸公司，記者向其表明，自己沒有徵信記錄，而且個人沒有固定收入，名下沒有房産。聽到這些資訊，顧問十分淡定地告訴記者：“即使客戶零徵信，我們也能給他做抵押貸款。”他稱，“你只要帶上個人材料，來公司填一些資料，經評估師評估後填完評估資料，就能簽合同，做抵押，裝GPS，只需半個小時，全部搞定。如果趕上財務比較空閒，當天你就能夠拿到錢。”至於他們是如何通過審查，這名顧問十分神秘，“你只要拿到錢就行了，其他的事情我們來操心”。此後，記者向兩三家自稱當天放款的車貸公司詢問，均得到“有車就能貸”的回復。

在走訪中，一名銀行從事車貸的業內人士袁先生告訴記者，這些小車貸公司的人都是在鑽空子，而且很容易在抵押過程中造假甚至詐騙。

“像這些借貸公司所説的，一個工作日完成貸款受理甚至能夠當天放款，那肯定是存在隱患的。正常流程中，對車輛評估初審、審批、簽訂合同、更改保險受益人、抵押登記、安裝GPS再放款，這些程式都做完，一天根本不夠。就算是兩三天，平臺也很難進行深入調查，最後出現審核不嚴的現象。就是因為這樣，二手車金融行業造假的情況也屢見不鮮，騙車、騙保、騙貸等欺詐問題十分盛行。”

公司專人催債不還錢很“嚴厲”

在走訪中，記者向一名自稱能夠提供免抵押貸款的工作人員詢問，如果把車子開走後，還不上錢，怎麼辦呢？“其實借車的時候我們也知道，肯定有一部分人不能按時把錢還上，所以這個時候，催債的人就顯得特別重要。”工作人員小麗告訴記者，通過他們“打白條”的貸款人，多是在銀行借不到款、信用較差的用戶。“為徵信不足甚至零徵信的借款人提供貸款，有很大風險，一旦逾期不還，就基本依靠催收了。”小麗告訴記者，催收分為幾種，一種是每天固定時間點打電話“提醒”；另一種是在貸款人聯繫不上後，去其家庭、公司地址蹲點；最後如果依然找不到人，就通過車輛裏面的GPS定位，找到車後直接把車開走。“這些都是説的比較文明的方式，催款不順利的情況下，我們也會採取一些比較‘嚴厲’的方法來催收。”

在交流中，小麗告訴記者，二手車抵押貸款市場可細分為質押車和GPS車市場。“質押車輛入庫，基本無風險；而佔比較高的GPS車市場，基本屬於信用貸，違約率極高，損失率可高達20%左右。主要是通過GPS硬體安裝以及軟體系統對車輛進行實時跟蹤定位。”如果車輛出現問題，或者信號丟失，對車貸公司都是一種損失。“如果出現違約，我們會根據GPS定位去線下找車催款。”小麗告訴記者，有一些平臺可能會與第三方專業催收公司合作，採用的催收方式可能包括24小時跟蹤借款人、到府潑漆等極端方法。

律師説法

仔細閱讀合同

不懂千萬別簽

北京康普律師事務所主任律師吳立宏表示，汽車抵押貸款具有放款快、利率高、期限短等特點，適用於有資金週轉需求的人士。因此，辦理汽車抵押貸款的借款人，大多是急切想要獲取資金的，不法分子就是利用這種心理，以小廣告吸引他們。“但是，在簽訂合同時，很少有人仔細看過貸款合同。很多人覺得看不懂，隨手翻一翻，對方胡亂解釋兩句，自己就不懂裝懂，最後把名字一簽就完事兒。這樣一來，後患就跟著來了，合同中有不合理的約定，有重復收費的項目，有附加的隱藏條件等等，這些都會給借款人造成經濟損失，並在後期維權中造成持續困擾。簡單地説，看不懂的合同，你就別簽字。”他稱，在記者講述的案例裏可以看到，車貸公司給常先生簽訂的是質押合同，將車輛的所有權轉移到自己手裏，卻告訴他車子可以留著繼續使用，“這其實就是在進行詐騙”，但是車主卻沒有看出來，直接簽了合同。

詐騙罪是指以非法佔有為目的，用虛構事實或者隱瞞真相的方法，騙取數額較大的公私財物的行為。而具體到二手車抵押貸款中的貓膩，吳立宏表示，從事主被騙的相關案例中不難看出，在整個過程中，車貸公司都是按照正常的貸款流程在走：貸前調查，雙方約定後簽訂合同，然後發放貸款。甚至有些公司還會進行拍照記錄，這種手段具有很強的迷惑性和隱蔽性，借款人以為專業又正規，從而卸下心防。也正因為走了所謂正常的貸款流程，如果車主到法院起訴，又很容易因為證據不足，造成損失無法彌補。　

吳律師指出，心不動則不痛，在家庭財産領域務必要多加小心，小廣告具有那麼大的誘惑性，但為什麼會這麼便捷，要多想幾個為什麼，太輕鬆的事情十有八九是騙局，借款人切不可輕信。另外，辦理汽車抵押貸款之前，一定要通過正規的途徑找正規的貸款機構，保留好合同、收據等，必要時將整個辦理貸款的過程錄音或者錄影，以留存證據。

晨報提醒

二手車抵押貸款的騙局如此多，生活中該如何避免風險？不妨看看警方通過北京晨報給出的提示：

1.看汽車抵押貸款公司是否有資質、營業執照，借款人很有必要到借款公司走一趟。

2.放款前無故收費情況，可能是騙局。

3.認真閱讀借款合同內容，防止合同欺詐。

4.一定要簽訂正規的合同並且明確合同內容，以防合同欺詐。

5.騙局性汽車抵押貸款幾乎不設立任何貸款審核門檻，聲稱放款速度快、無抵押無擔保，並且利息極為“合理”，既非高利貸，又不設立門檻，真的有如此好事？借款人應細細思量。　

6.貸款騙子往往只留有手機號、QQ等資訊，一般情況下不會留下座機及地址，即便留下，最終查詢往往發現是虛擬地址。另外，在貸款買車業務中，銷售商惡意侵佔、挪用購車人償還的銀行貸款的事件時有發生。

■記者手記

常在河邊走早晚要失手

車沒了，錢沒拿著，還得花錢贖車，遭遇這種二手車抵押貸款，想想都窩心，更何況，受騙的事主通常是急需用錢，多少正經事估計都因此耽擱了。記者還注意到，這種糾紛中通常爭議金額不算太大，三萬五萬的，也讓苦主不至於拋棄正常生活死磕到底去維權。

絲絲入扣的貸款手續與一系列文件，再加上關鍵環節所謂的拍照留證，騙子們動的腦筋可不少，需要專業技術和縝密的話術，一個經濟合同糾紛的帽子扣下來，有時也真讓警方束手無策。可俗話説，“常在河邊走，哪有不濕鞋”，自作聰明的騙子們，也別太囂張。顛撲不破的經驗就是，隨著得手次數的增加，隨著受騙人數的上升與金額的增大，騙子們會更加貪婪與麻痹，他們會形成團夥，會不再那麼謹慎，而隱瞞真相騙取錢財的犯罪馬腳也早晚會暴露。此前，北京警方實際上就偵破過類似的詐騙團夥，騙子們自以為嚴謹的合同保護傘，面對法網其實一樣漏洞百齣。

還有一個感嘆是，騙子們真是很“敬業”，在得手之前也確實處處為借款人“著想”，盡力“滿足”借款人小額貸款的需求。話説回來，這是不是也是對正規金融機構小額抵押放貸的一種警醒呢？市場確實存在，也夠龐大，只不過需要更細緻的工作、更到位的風控、更體貼的流程，或許利潤小點監控麻煩點，但就這麼把市場讓給了“敬業”的騙子，也實在可惜。