商用車貸監管再收緊 微眾銀行違規被罰120萬元

深圳前海微眾銀行再領監管罰單。根據國家金融監督管理總局深圳監管局近日發佈的行政處罰資訊公開表（深金罰決字〔2023〕2號），深圳前海微眾銀行因“汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴”被罰120萬元。

另據國家金融監督管理總局深圳監管局發佈的第1號和第11號罰單，此次深圳前海微眾銀行涉及的罰單，還有兩名相關負責人被處以警告和罰款。其中，張璐對深圳前海微眾銀行商用車貸款金額審核不嚴的行為承擔直接責任，給予警告並罰款5萬元。

楊培宇對深圳前海微眾銀行汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位的行為承擔直接責任，給予警告並罰款5萬元。

對於此次罰單，8月6日，深圳前海微眾銀行回應北京商報記者，“我行認真落實監管要求，從嚴優化流程制度。目前相關問題已完成整改，後續將持續提升銀行業務管理能力”。

談及此類罰單對機構的影響，浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林評價，此次罰單並不是很重，對於深圳前海微眾銀行的影響中，聲譽影響大過經濟利益影響，但罰單表明瞭態度，未來將加強對網際網路銀行開展商用車貸的監管，問題業務環節應該出在貸款審核和貸款使用流向，有客戶車貸不是買車，而是轉移到其他領域。

“此類罰單其實很常見，違規行為主要因為消費貸被挪用，此前就有多家銀行因此被罰，要避免此類問題，機構應該在展業的時候嚴格把握合規紅線，加強KYC和合規風控的管理和審核。尤其是網際網路銀行應該在技術層面和管理上有其天然優勢，因此還是要加強管控。”博通諮詢首席分析師王蓬博説道。

公開資料顯示，深圳前海微眾銀行成立於2014年12月，法定代表人顧敏，位於廣東省深圳市，大股東包括深圳市騰訊網域電腦網路有限公司、深圳市百業源投資有限公司、深圳市立業集團有限公司等，是國內最早一批民營銀行和第一家網際網路銀行。

不過，深圳前海微眾銀行此前也已多次領到罰單。例如2022年6月10日，深圳前海微眾銀行因租金貸貸後管理不到位，被監管罰款40萬元。更早在2019年8月，深圳前海微眾銀行因向關係人發放信用貸款、組織員工經商辦企業、員工使用本行貸款購買股票及期貨、財務部門負責人未經核準履職長期未整改，被監管沒收違法所得29.1萬元，另外被處罰款200萬元。

“深圳前海微眾銀行等民營銀行的崛起路徑和過去傳統銀行並不相同，其治理結構和內部管理體系也有很大不同。”在盤和林看來，未來要避免這些問題，需要建立完善的內控制度，在內控上和傳統商業銀行看齊。

另據財報，深圳前海微眾銀行2022年營業收入353.64億元，同比增長31%。其中利息凈收入249.7億元，同比增長39%；凈利潤89.37億元，同比增長30%，凈資産收益率為27.87%。資産品質方面，截至2022年末，深圳前海微眾銀行不良貸款率為1.47%，這一數據較2021年末有所上升，2021年末為1.2%；貸款撥備率為6.11%，撥備覆蓋率為413.99%。

盤和林認為，2022年機構不良率上升，其中有內控不利的因素，也可能在2022年有宏觀經濟面的因素，但總體上，2022年的業績還是一個警示，深圳前海微眾銀行這樣的銀行不能僅僅將業務焦點放在規模，而應該將更多精力放在合規上。未來重點發力方向應該還是消費金融，利用網際網路的消費場景去嵌入金融信貸産品。（記者 劉四紅）