利率最低至3.7% 消費貸“卷”到地方銀行

2023年年初，在一系列促消費利好政策的刺激下，各家銀行打響了個人消費貸行銷“價格戰”，如今“戰火”依舊在延續。7月31日，北京商報記者注意到，近日，包括貴陽農商行、紫金農商行、廣西田陽農商行在內的多家地方性銀行針對消費貸産品推出了福利活動，優惠券、折扣齊上陣，貸款利率持續走低。在分析人士看來，未來隨著消費市場的活躍，消費貸業務也將進一步放量，金融機構應採取措施，有效防範過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”等問題。

優惠券、折扣齊上陣

銀行消費貸“價格戰”戰況膠著，7月31日，北京商報記者梳理髮現，近日，包括貴陽農商行、紫金農商行、廣西田陽農商行、鬱南農商行在內的多家銀行密集推廣消費貸産品，貸款利率不斷下調。

貴陽農商行推出了“超值夏日，狂歡e貸”活動，活動期間，該行存量及新增授信客戶任一筆提款券後年利率（單利）可低至3.88%。貴陽農商行客服人員介紹稱，“活動期間，客戶申請授信後，行內會根據客戶自身情況審核貸款利率，若貸款利率在8%及以下，則券後年化利率為3.88%，若審批的貸款利率在8%以上，我行會按照獲批貸款利率的部分折扣來定價，從而得到最終貸款利率”。

“此前消費貸業務利率最低為4.75%，第一批優惠券已在7月28日發放，其餘的優惠券會在後續陸續發放。”上述客服人員説道。

紫金農商行也針對南京市23-60周歲（含）的市民推出了“紫金e貸”消費貸利率優惠活動，貸款額度最高為30萬元，年化利率（單利）低至3.78%；廣西田陽農商行推廣的“桂盛新市民貸”消費貸最高額度為20萬元，貸款年化利率（單利）最低至3.7%，面向的客戶主要為有正當職業或從事合法生産經營活動的新市民等群體。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，消費貸利率持續走低主要有兩方面的原因，一方面，受市場競爭影響，國內消費信心和消費貸需求處於恢復階段，疊加銀行積極推動消費貸業務發展，同業競爭激烈。另一方面，近年來，為應對內外複雜經濟環境，宏觀政策偏積極，市場利率中樞持續下移所致。

銀行消費貸業務的復蘇也離不開監管支援，來自國家金融監督管理總局發佈的數據顯示，今年上半年，監管引導銀行保險機構加大對消費的支援力度，規範發展消費金融産品和服務，鼓勵新能源汽車、綠色家電等大宗商品消費，促進居住消費提升，積極發展服務消費，釋放出行消費潛力，加快培育新型消費，大力倡導綠色低碳消費，增強居民的消費信心。截至6月末，信用卡、汽車和其他綜合消費貸款比年初增加7100多億元。

低利率貸款要有“門檻”

雖然絕大多數銀行調低了消費貸最低年化利率，但這樣的“白菜價”並非人人都能拿到。北京商報記者注意到，在準入門檻方面，多家銀行都設置了一定的要求。

鬱南農商行推出的系列優惠利率貸款中，“悅享貸”年化利率可低至3.7%，僅適用於國家黨、政機關或事業編制人員、科研究所、公立教育機構、公立衛生醫療機構、文化機構負責人及中層幹部或專業技術職務副高職稱，國有控股佔50%以上的企業單位中層（含）以上幹部或專業技術副高職稱（含）以上人員、壟斷行業企業的中層（含）以上幹部、律師、會計師、稅務師、精算師等。

廣西田陽農商行推廣的“桂盛新市民貸”客戶基本條件還包括，在所申請農合機構行政區域連續居住、工作或經營滿6個月以上；貸款用於經營的借款人從事同一种經營項目1年（含）以上，個體工商戶則需持有工商部門核發並按規定參加年度備案的個體工商戶營業執照等內容。

一位銀行人士介紹稱，在申請消費貸業務之後，行內要對客戶做一些調查和評估，還款能力、消費水準、徵信、工資水準都是需要審核的內容。更有銀行從業人士直言，降利率、發優惠券是銀行短期促銷的行為，在吸引到這部分優質客群後，也會進一步做好相應的金融服務配套政策，爭取將這些客戶做成長尾客群。

服務擴大內需、增強消費信心是當前的主旋律，7月31日，國家發展改革委發佈《關於恢復和擴大消費措施的通知》，其中提到，引導金融機構按市場化方式，加大對住宿餐飲、文化旅遊、體育健康、養老托育、家政服務等的綜合金融支援力度。更注重以真實消費行為為基礎，加強消費信貸用途和流向監管，推動合理增加消費信貸。

招聯首席研究員董希淼指出，消費金融有助於改變居民“流動性約束”，顯著提高消費靈活性和便利性，同時還有助於降低社會交易成本。一方面，金融機構要在風險可控的前提下，適當下調信貸産品利率，增加授信額度，延長授信期限，通過積極創新消費貸款、信用卡分期等産品和服務提高對汽車、餐飲、家居、旅遊等與消費密切相關的行業、企業和居民消費的金融支援和服務。

應有效防範貸款過度下沉

當前，國內消費信心和消費貸需求仍處於恢復階段，未來消費貸將隨著消費市場的活躍而進一步放量，利率“價格戰”的情況或將延續，但對銀行來説，消費貸過度增長也並非好事。

在一些投訴平臺，有不少金融消費者表示，在消費貸借款過程中遇到的不合理待遇，主要集中在授信額度無法取消、誤上徵信、催收方式不當等領域；也有消費者表示，自己從未申請過銀行消費貸，但徵信上卻出現授信記錄，雖然不排除在其他借款平臺點擊借款操作、放款方為銀行，所以出現授信的情況，但銀行對此應該做好提示工作。

正如董希淼所言，消費貸不可過度增長，服務對象並非越下沉越好，金融機構應採取措施，有效防範過度下沉、過度授信帶來的“不該貸”“過度貸”等問題，進一步降低“共債風險”的發生概率。

在周茂華看來，消費貸市場“價格戰”過度，導致産品風險與收益不匹配，不利於銀行業務風險管理，銀行需要高度重視業務風險防控與業務可持續問題；過低的消費貸利率，容易導致出現跨市場套利，引發部分消費過度，並可能催生局部資産泡沫風險等。從銀行角度，需要提升依法合規開展業務意識，加強業務員培訓；優化業務流程，壓實業務各環節主體責任，完善考核機制；進一步完善徵信管理制度與機制，強化徵信市場約束機制；同時，監管部門需要強化監管職能，提升違規成本等。

對於消費者來説，董希淼建議，消費者應將自己的債務水準保持在合理限度之內，一般而言，每月還貸支出不應超過家庭收入的一半。特別是年輕客戶，不可通過“以卡養卡”“以貸還貸”等方式盲目借貸。北京商報記者 宋亦桐