伴隨我國汽車存量市場的迅速增長以及國內消費者觀念的轉變，二手車交易升溫，二手車消費貸爭奪戰也從線下蔓延到線上——
2015年，我國已經成為世界第一大汽車市場，眼下二手車市場也悄然升溫，隨之而來的是二手車消費貸款的興起。有數據為證：中國汽車流通協會數據顯示，2015年全國二手車市場累計交易量為941.71萬輛，比2014年的920萬輛增長了2.32%，全年累計交易額5535.40億元。
《經濟日報》記者調查發現，目前我國二手車市場以中間商服務為典型結構，中間商按其銷售模式又可分為線下傳統型、線上交易平臺兩種。二手車信貸市場的主要參與者則包括3部分：商業銀行、小額貸款公司和P2P網貸平臺，線下傳統型中間商的合作方多為銀行，線上交易平臺的合作放款方則較豐富，通常涵蓋上述三者，借款人的選擇空間較大。
線上線下交易升溫
今年39歲的季星博剛剛體驗了一回二手車的“江湖”。
“我之前在一家金融機構工作，去年底辭職創業，需要給自己的公司配一輛高端品牌汽車。不過，買新車會佔用公司較多流動資金。”季星博告訴記者，經過反覆考慮後，他決定購買二手車，並最終選擇在北京花鄉舊車市場以73.9萬元的價格購買了某汽車品牌2014年推出的一款車。“同款新車目前售價約為140萬元，而二手車幾乎便宜了一半!”
不少購買二手車的人都與季星博有著相同的考慮。有業內專家分析指出，隨著我國汽車産銷量連續多年位居世界前列，汽車存量市場迅速增長，與此同時，國內消費者觀念的轉變提升了二手車交易熱度，汽車資産的流動性也大幅提升。
中國汽車流通協會數據顯示，2015年全國二手車市場交易活躍，從交易車型來看，基本型乘用車佔比最高，達到59.91%;從區域分佈看，我國華東、華北區佔據了總交易量的半壁江山，達到51.92%;從價格看，交易價格在3萬元以內的佔比最高，為43.74%，3萬元至5萬元佔比達18.97%，5萬元至10萬元佔比達20.34%，10萬元以上佔比為16.95%。
記者走訪北京市多個二手車交易市場，據市場內工作人員介紹，目前二手車交易過程為“賣車個人-仲介-買車個人”結構，即賣方將車過戶給中間商，中間商將車輛整修完善後再出售，並從中賺取差價，買賣汽車雙方並不直接發生過戶交易。
就中間商來説，其按銷售模式又可分為線下和線上兩種：前者以位於北京市花鄉橋的“北京舊車市場”為代表，市場內聚集了大量中間商，各有各的“門簾兒”，這也是傳統的交易模式;後者以“人人車”“瓜子二手車”“優信二手車”“58趕集”等為代表的垂直細分平臺，大多數打著“直賣”的口號，宣稱沒有中間商加價，完全是個人對個人直接交易，平臺只提供資訊撮合、車輛評估和後續服務等。
將車過戶給季星博的“中盛名車匯”是北京花鄉舊車市場裏的一個線下中間商，同時也擁有線上交易平臺。“大廳裏每輛車的標價都是最終提車價，已經包含了過戶費、交強險、購置稅，甚至還有車船使用稅等，購車人只需根據自己的需求補繳當年的商業險。”銷售經理劉瀟説，買車者提供相應材料，過戶、申請貸款均可由中間商代辦。
相比之下，線上交易平臺的模式通常為消費者先在網上選車，預約成功後在網站購車顧問的陪同下一道看車，選定後簽署三方合同，支付定金，購車顧問陪同消費者進行汽車過戶，過戶費和稅費等都需消費者後續補繳。
“二手車交易雖然看似簡單，但裏面的門道兒還真不少。”季星博説，線下、線上中間商的辦理流程存在一定差別。另外，交易過戶、稅費、殘值評估、是否貸款等，諸多細節都需要購車人小心對待。
放款機構“你爭我搶”
“通過平臺，每天都有40%左右的購車者主動問‘你們有沒有貸款’，二手車消費貸款的需求量很大。”瓜子二手車副總經理祝孝平説。
記者調查發現，目前二手車信貸市場的主要參與者包括3類：商業銀行、小額貸款公司和P2P網貸平臺等，其中線下傳統型中間商的合作方多為銀行，線上交易平臺的合作放款方則較豐富，通常涵蓋上述三者，借款人的選擇空間較大。
“中盛名車匯”的貸款合作方即為單一的商業銀行。在其展示大廳，每輛待售二手車前都貼上了貸款的“分期指南”：一款售價59.8萬元的汽車，預估貸款額29.9萬元，1年期日供873元，2年期日供457元，3年期日供318元。
季星博告訴記者，他73.9萬元購買的二手車就做了貸款的分期，首付50%即37萬元。
記者發現，目前參與二手車消費貸的銀行有平安銀行、渤海銀行和浦發銀行等，國有大行參與度較低。比如，平安銀行除了與中間商合作，還推出了“橙e網”平臺，設立汽車金融專區，提供新車貸款、二手車貸款和汽車抵押貸款等服務。具體到二手車貸款，銀行要求：車輛認定價值不得低於8萬元、首付比例不得低於50%、貸款期限最長3年、借款人購買的車輛使用年限不超過5年、車輛行駛里程不超過10萬公里等。
相較于銀行的先入為主，電商小額貸款公司和P2P網貸平臺則更具後發優勢。
2015年7月份，阿里巴巴汽車金融事業部聯手集團旗下小貸公司，和多家汽車廠商合作推出“車秒貸”産品。借款人可在天貓、淘寶上選擇中意車型，提交線上貸款申請，小貸公司根據借款人資信情況評估授信額度，評估結果半小時之內可獲知，最高額度可達20萬元，平均額度7萬元，隨後借款人可去相應的線下門店看車、談車價。
P2P網貸平臺車貸業務更是扶搖直上。據零壹財經研究院近日發佈的數據，截至2015年底，P2P車貸整體交易規模達580億元，較去年增長28.9%，交易前20強的P2P平臺車貸總額達360.5億元，佔比62.1%。其中排名前3位的是微貸網、投哪網和融金所，2015年借貸總額分別達到了163.7億元、51.8億元和45.4億元。
貸款選擇“貨比三家”
面對種類繁多的放款機構，購車者應該如何選擇適合自己的貸款産品?業內人士建議，應綜合考慮首付比例、分期數、貸款限額、貸款利率、擔保方式(信用貸款還是抵質押貸款)、能否提前還款等諸多因素。
在首付比例方面，多數放款機構將比例控制在30%到40%之間，但出於搶佔市場份額的考慮，也有不少銀行推出了“零首付”的優惠，如浦發銀行和江蘇銀行。據了解，江蘇銀行“零首付”産品是信用貸款，年利率6%，最高額度30萬元;浦發銀行“零首付”産品則有附加條件，借款人必須在北京有房産才能申請，但不用拿房産作抵押，該産品也屬於信用貸款，年利率稍低，為5%，最高額度也是30萬元。
從貸款分期數看，各放款機構則“步調一致”，目前均推出了1年、2年、3年期産品。值得注意的是，多數P2P網貸機構的年利率跟隨分期數變化，而銀行則採用固定利率。從貸款限額看，常見的有30萬元和50萬元兩種。以“人人車”線上交易平臺對接的P2P網貸機構“惠人貸”産品為例，在借款人提供抵質押物的情況下，1年期貸款年利率為7.74%，2年期貸款年利率為7.61%，3年期貸款年利率為7.68%;若借款人申請信用貸款，則1年期貸款年利率為8.87%，2年期貸款年利率為8.75%，不提供3年期貸款。
針對借款人最關心的貸款利率問題，記者調查發現，由於銀行的授信門檻相對較高，其資金價格也較低，年利率通常在5%至7%之間，P2P網貸機構雖更加靈活，由於放寬風險準入，其資金價格也更高，常見年利率為8%至10%。
以“瓜子二手車”線上交易平臺對接的3個貸款産品為例，若貸款金額為30萬元，貸款期限3年即分36期還款，浦發銀行産品月供為9708元，微貸網、玖富兩個P2P網貸機構的産品月供分別為10973元和11303元。
從擔保方式的差異看，銀行仍具備一定優勢。銀行仍是提供信用貸款的主力軍，如浦發銀行、平安銀行、江蘇銀行等，相比之下，P2P網貸機構的貸款産品則大多需要抵質押物。
此外，多位二手車銷售經理提示，“能否提前還款”這一細節往往被購車者忽略，需多加注意。“銀行大多不接受提前還款，P2P網貸機構雖然可以提前還款，但借款人需支付一定比例的違約金，建議購車者關注貸款合同細節。”北京舊車市場銷售經理劉瀟説。他建議，購車者選擇放款機構時需“貨比三家”，綜合考量。
