交易
隱藏在借貸平台下的
“暗箱操作”
按照林曉的説法，“每週收取30%的利息”明顯違反相關法規，這種借貸關係又是如何在平臺上實現的?
林曉告訴北青報記者，“交易都是在借貸寶平臺上完成的，添加好友後，我發佈借款標，寫6500元，‘老闆’接標後，先打給我1500元，讓我通過借貸寶再轉發還給他，他再給我餘下的5000元，我實際上就只拿到這5000元，但還款的時候要還6500元。”
林曉解釋，這麼做，也是“老闆”規避被平臺監測到的方法之一。“平臺規定的年利率是0至24%之間，每週30%的利息都是私下裏談的，再通過算好本金加利息的金額，在平臺上完成交易。”
回應
借貸寶客服稱
遇“裸持”借款可報警
林曉稱，她曾向借貸平臺反映過自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的問題，但並未得到平臺的回復。昨日，北青報記者致電該借貸平臺客服，詢問能否監測到上述情況，平臺方回復稱，該平臺是基於熟人、朋友間建立的借款人實名、出借人匿名的單向匿名借貸模式，“我們只是一個平臺，還款能力和資質需要用戶自行判斷，而且如果借款人和出借人是私下進行聯繫達成協商的，平臺方無權干涉”。客服還表示，“用戶出借款時需要風險自擔”，建議遇到“裸持”借款這種情況可以報警處理。
那出借人、借款人和平臺之間有什麼利益關係?客服解釋稱，平臺上的出借人每自然年在平臺上借出超過100萬元後，超出部分按照年利率0.3%收取“交易服務費”。
客服還介紹，根據平臺規定，借款人逾期不歸還本金和利息，平臺方會向借款人收取“罰息”和“逾期管理費”。此外，針對逾期未還的借款人，平臺還向出借人提供催款、催收服務，“一開始是電話催款，也有‘委外催收’，就是委託借款人所在的當地催款機構進行催款”。除此以外，借貸寶平臺還有一種被稱為“人人催”的催款方式，“人人催”由催款員執行，他們會去借款人所在地當面催款。
觀點
裸照作擔保沒有法律效力
如散發他人裸照涉嫌犯罪
北京京師律師事務所網際網路金融法律事務部主任左勝高認為，如果借錢的學生真拿裸照抵押給出借人，那麼從法律上來講是無效的。裸照不能作為抵押，裸照不是物權，屬於名譽權的範疇，因此用照片來當擔保法律不認可。如果以此相要挾發到網上，那麼不但侵犯了當事人的名譽權，還可能構成傳播淫穢物品罪。此外，平臺如果存在審查不嚴的問題，就違反了相關規定，監管部門應該予以查處。
面對裸持借貸事件中，借款人和出借人私下約定利息的情況，左勝高表示，根據最高法民間借貸的司法解釋，如果借貸雙方約定的利率沒有超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超出部分將被認定無效，當事人可以要求返還。至於24%和36%之間的部分，則要看借款人是否已經支付，已經支付的不退還，沒有支付的不用支付。
左勝高認為，目前針對網際網路金融平臺，相關法律還並不完善，只有一部樣稿，並且還沒有正式實施，去年發佈的《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，只是針對平臺的，比如平臺哪些能做，哪些是禁止的，這方面的法律還需要進一步完善，監管力度也需要進一步加強。
左勝高表示，一些校園借貸採取虛假宣傳的方式，誘導學生進行貸款，對於缺乏社會經驗的學生來講很容易就陷入進去，這種行為的危害非常大，“對學生來説最重要的還是要量力而行，理性消費”。
