人壽總經理朱勇勾勒“從容養老方程式”

      中國居民如何綢繆富足而退的贏家人生？

　　2016年12月16日下午，朱勇剛剛以同方全球人壽總經理的身份，與清華大學經濟管理學院中國保險與風險管理研究中心一起，以網路直播的形式共同發佈了《2016中國居民退休準備指數調研報告》。根據這份最新出爐的報告，今年中國居民退休準備指數只有6.0，四年來首次下滑。

　　比起深究指數為何下滑，朱勇認為，另一個問題更值得深思：居民富足而退的理想很豐滿，未富先老的現狀卻有些骨感。如何彌補此間的巨大鴻溝，真正優雅老去、從容生活？

　　從容養老=（情感+健康+財富+保障）*2。朱勇寫下了這樣一行“從容養老方程式”。他感嘆：“養老，不是産品的問題，不是現金的問題。養老一定是帶有溫度的人性之思。所以我們力求提供創新型、綜合化的金融解決方案，以滿足客戶整個生命週期的保障需求。”

　　退休理想豐滿養老現實骨感

　　6.0——在萬千網友矚目下，同方全球人壽總經理朱勇與清華大學經管學院教授、中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正，中國社會科學院世界社保研究中心主任、美國研究所所長鄭秉文，共同在雙方舉辦的以“共話退休準備,籌謀養老時代”為主題的報告直播發佈會上揭曉了本年度中國居民退休準備指數。“竟然剛睬著及格線……”有網友在直播頁面上打出一行彈幕。

　　居民養老準備情況，比網友想像得更嚴峻。中國居民退休準備指數曾連續三年持續上揚，卻于2016年首次下滑，從一年前的6.51的高位突跌至6.0。僅有15.3%的受訪者認為自己為退休有充分準備，創三年來最低。指數調研報告認為，導致指數4年來首次下降的深層次原因是宏觀經濟增長放緩，全球整體的退休準備情況都變差，居民對經濟及退休後收入的預期也逐步回歸理性。

　　“更值得關注的是，25-44歲群體的退休準備指數不容樂觀。”朱勇説，這一年齡層的退休準備指數甚至低於6.0的“及格線”。上有老、下有小，在中國社會中，25—44歲的“70、80後”們處於中間年齡層。其在面對養老壓力時也深受家庭責任帶來的影響。從退休準備來看，青壯年時期是重要的年齡段之一。但在中國，因為家庭中往往只有他們正處勞動年齡，要同時贍養老人、撫育子女已令他們捉襟見肘，如還要考慮未來養老的問題則更力不從心。

　　另一方面，此次調研的受訪者，仍對未來的退休生活有著一定的期許。超六成居民認為自己退休後可實現“旅遊”、“陪伴親友”和“發展愛好”等願景。

　　“富足而退的理想很豐滿，未富先老的現狀卻有些骨感。如何彌補此間的巨大鴻溝，真正優雅老去、從容生活？”朱勇説，隨著中國居民退休準備指數調研的連年深入，這個問題一直在吸引著他努力解開。

　　打好退休準備四張牌從容養老=（情感+健康+財富+保障）*2

　　雖然破解養老問題離不開政府、僱主、個人三方共籌發力，最重要的決定因素依然握在每個人自己的手裏。在理財領域，標準普爾家庭資産配置四象限以分立四個賬戶的方式來完成一個家庭所有的理財需求。與此相對應的，個人的退休養老計劃也不能“把所有的雞蛋放在同一個籃子裏”。“個人退休計劃也有四個重要的‘賬戶’：情感支撐、健康支撐、財富支撐、保障支撐。當每個‘賬戶’裏都有‘雞蛋’，人們的養老生活才不能老有所養，老有所樂。”朱勇説。

　　朱勇由此寫下了一個“從容養老方程式”：從容養老=情感*2、健康*2、財富*2、保障*2。這個方程式，將個人退休計劃提煉為“四張牌”、“四條二”：

　　第一張牌：精神保鮮，對應的是養老的“情感之撐”賬戶。經營情感關係，老來有兩個摯愛與親友，共同安享未來；

　　第二張牌，活力保持，對應的是“健康支撐”賬戶。跑步、攝影，或是提前學跳廣場舞……選擇動靜結合的兩種運動，讓健康來支撐個人的養老；

　　第三張牌，財富保有，對應的是“財富支撐”賬戶。也就是説，為了養老，每個人應該經營至少兩項長線投資。它們可以是房産，可以是專業的養老基金，也可以是個人感興趣的，如黃金、古玩；

　　第四張牌，風險保障，對應的是“保障支撐”賬戶。這要求每個人至少持有兩份可靠的保險保障：一份健康保障計劃、一份養老年金計劃。它們將切實幫助個人抵禦未來的風險。

　　一種創新型綜合養老金融解決方案

　　在“養老硬幣”的另一面，是現有的商業養老保險産品無法支撐居民對未來生活的憧憬。“創新的綜合性養老金融解決方案，是破解養老難題的一個突破口。”朱勇表示。

　　上述調研報告顯示，居民對養老金融産品的增值服務功能需求很高，願意為了養老選擇長期護理類産品和抗通脹理財産品。但眼下，儲蓄、社會養老金和個人養老金依然是居民的主要財務選擇方式。報告認為，主要原因是中國商業養老保險市場規模較小，不夠不完善。

　　有統計顯示，目前國內商業養老保險産品已多達百餘種，但大多養老解決方案依然以推出産品為主，或是圍繞解決未來退休生活的現金需求而展開。

　　而在朱勇看來，養老問題不僅僅是一個商業問題，它與與人的生活方式、人的情感密不可分。“誠如報告幾年的跟蹤結果，大多數的居民都希望退休後會旅遊、有親友陪伴，或是發展愛好。這是這份調研報告很有意思的地方。”他説，“要旅行並不容易，因為你要有錢，要有健康的體魄，也要有人陪伴。換句話説，中國居民願景中的退休生活指向的是一種生活方式。這啟示我們，我們要提供的絕不只是一份養老産品，它只能治標；也不是現金，它主要救急；而是一份帶有人文情感的服務，只有這，才能真正解決人性之需。”

　　正因如此，市場呼喚著一種創新的綜合性養老金融解決方案。“關鍵在於如何創新、如何綜合。”朱勇解釋説，“創新”體現在借助科技發展驅動金融的內核創新。比如，大數據完善客戶生命表，更精確地刻畫用戶畫像；高效的線上流程提高保險服務的運營效率，為線下提供更為人性化的諮詢、保障服務騰挪空間；又如建造智慧化客戶服務體系，令客戶可通過各個渠道隨時享受各類保障需求。而其“綜合”性體現在不只是提供一個單一的産品，而是緊密結合養老場景，提供覆蓋用戶全生命週期的所有養老服務。

　　“以同方全球人壽為例，中國居民退休準備指數報告在中國已經是連續第四年發佈，既有外方股東荷蘭全球人壽在全球開展的研究模型，也有清華大學經管學院中國保險及風險管理研究中心的辛勤研究成果。真實的數據與其背後搭建的養老模型，是我們養老策略的支點。”他介紹，基於四年來累積的專項調研及養老模型，2016年末，同方全球人壽正式推出“開門紅”産品——首款養老年金“榮耀金生”年金保險計劃。

　　“榮耀金生”年金保險計劃具有投保即返、遞增領取、身故保證、祝壽養老、二次增值及靈活搭配等六大特點。它可在不同年齡階段提供多種不同的年金，在用戶的整個生命週期都能提供穩定的現金支援。不僅如此，當用戶步入老年階段，其年金的領取比例將得到遞增，由此有效抵禦通脹，幫助客戶盡享美好養老生活。

　　朱勇表示，“榮耀金生”之後，同方全球人壽將持續發力商業養老保險， “養老金融領域會與老年人的文化、人性的互動展開有機互動。這些都將納入我們養老産品和服務設計的重要考慮範圍之內。”朱勇説道。

　　看來，從“從容養老方程式”開始，他在籌謀更大的機會與變革……