昨天（25日），人社部、財政部、國家稅務總局三部門發佈通知，明確個人養老金制度在北京、天津，以及河北石家莊、雄安新區，山西晉城市等36個先行城市和地區啟動實施。 先行城市符合條件的群眾可自願參加個人養老金業務。

目前，銀保監會公佈的首批可以開辦個人養老金業務的23家商業銀行，正在陸續與人力資源和社會保障部個人養老金資訊管理服務平臺進行對接測試。已完成對接測試的商業銀行名單公佈在國家社會保險公共服務平臺，群眾可通過該平臺和電子社保卡等渠道查詢。人力資源和社會保障部將根據商業銀行系統接入情況實時更新相關名單。

多家銀行已可開立個人養老金資金賬戶

三部門昨天（25日）發佈通知明確個人養老金制度在36個先行城市和地區啟動實施之後，多家銀行也隨即上線了個人養老金業務。

要想參加個人養老金業務，就必須開立個人養老金資金賬戶。目前，包括工、農、中、建、交、郵儲銀行等大型銀行，以及中信銀行、浙商銀行、寧波銀行等，都已經可以開立個人養老金資金賬戶。

中信銀行財富管理部副總經理 賈丹：客戶本人帶著身份證，可以到銀行來開立個人養老金賬戶。銀行提供的開戶渠道有櫃面、智慧櫃檯、手機銀行，客戶都可以在這些系統上開立。銀行是跟人社部的系統進行連接的，所以在開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶的時候，就可以一併進行相應的系統開立。

工商銀行蘇州分行個人金融業務部 陳逸思：如果您是在試點地區的話，只要您還沒有退休，繳納了基本養老保險的勞動者就可以辦理。

也就是説，只要是在人社部宣佈的36個先行城市參加了城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，現在都可以辦理自己的個人養老金業務了。根據規定，開立個人養老金資金賬戶，銀行免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費。

如何開立個人養老金資金賬戶

那麼，我們應該怎麼開立自己的個人養老金資金賬戶？開通過程是否方便？記者也第一時間進行了體驗，一起來看一下。

工商銀行蘇州分行個人金融業務部 陳逸思：其實您開通是聯動開通了兩個賬戶，一個是在商業銀行的個人養老金資金賬戶，還有一個是聯動同步開立一個人社部門的個人養老金賬戶。這兩個賬戶是一一關聯的一個關係。

蘇州廣電總臺記者 劉洋：這就是我剛剛開通的個人養老金資金賬戶，整個辦理過程也很簡單，銀行卡和身份證在手邊，1分多鐘就能搞定。

個人養老金可購買符合規定的多種金融産品

在我國的多層次養老保險體系中，無論是第一支柱的基本養老保險，還是第二支柱企業年金、職業年金，如何保值增值都不需要個人操心。但是作為第三支柱的個人養老金，則需要我們自己去選擇如何投資。如何選擇投資，專家也給出了建議。

開立了個人養老金資金賬戶，並轉入資金後，我們就可以考慮如何讓這筆錢保值增值了。根據規定，個人養老金可以購買符合規定的儲蓄存款、理財産品、商業養老保險、公募基金等金融産品。

具體來看，目前各家銀行的儲蓄産品都可以購買，但是參加人只能購買自己資金賬戶所在銀行的儲蓄産品。工商銀行不久前推出的特定養老儲蓄雖然利率較高，但是只有廣州、青島、合肥、西安、成都5個試點城市的客戶才能購買。

理財産品方面，銀保監會已經公佈了工銀理財等11家機構獲准開辦個人養老金業務，目前具體産品還在申報、審核過程中，但標準已經明確。

銀行業理財登記託管中心副總裁 管聖義：明確了養老金投資的理財産品具備的十六字方針：運作安全、成熟穩定、標的規範、長期保值，總結起來，就是穩字當頭。投資者可以通過理財登記中心的中國理財網查看個人養老金投資理財産品業務的理財産品名單、提供相關服務的機構名單、産品運作情況等一系列資訊。

專家指出，養老類理財産品一般最短投資週期是5年，因此購買養老投資産品，應長期持有，避免頻繁贖回。

國家金融與發展實驗室副主任 曾剛：從國際的經驗來看，這種長期的資金往往在投資的時候回報是非常可觀的，因為它是真正意義上可以去做一些跨越週期的投資的。

專家還提醒，在選擇投資時，一定要根據自己的風險承受能力選擇産品。

中國養老金融50人論壇特邀研究員 婁飛鵬：年輕的時候可以多配置一些理財、基金，這些相對來説，它可能收益相對來説高一些，但是它的風險也相對更高。隨著我們年齡的增長，可以多配置一些儲蓄産品，這樣相對來説更加安全有保障。

首批7款個人養老金保險産品發佈

除了儲蓄、理財，投資保險産品也是個人養老金實現保值增值的重要渠道。目前，首批産品名單中共有6家保險公司的7款産品供消費者選擇。

首批7款個人養老金保險産品都是專屬商業養老保險。和儲蓄、理財等其他幾類産品相比，個人養老金保險産品的優勢在於提供保底收益率，而且産品期限可以為終身。

簡單來説，就是這類産品分為“積累期”和“領取期”兩個階段。積累期通過“保證+浮動”的方式獲得收益，給參與者提供一個保底的收益率。

而到了“領取期”，參與者可以和保險公司商定領取方式，是終身領取還是定期領取，定期領取的期限一般不短于10年。

銀保監會人身險部相關負責人表示，專屬商業養老保險等養老年金保險，這些産品普遍具有較強的儲蓄和風險保障功能，風格比較穩健，在大部分參加人數十年的養老金積累和領取過程中，有助於幫助參加人實現較長期限的資金保值增值和風險管理目標。

證監會發佈首批個人養老金基金産品名錄

公募基金也是個人養老金可以投資的産品之一，中國證監會近日發佈首批個人養老金基金産品名錄，投資者從11月28日起可購買。

首批個人養老金基金産品名錄包含40家基金管理人的129隻養老目標基金以及37家基金銷售機構。多家基金公司也發佈公告，個人養老金投資者從11月28日起可通過專屬賬戶購買這些産品。

平安證券研究所首席策略分析師 魏偉：公募基金産品將更全面地進入養老資産配置的渠道，更多長期資金進入有助於資本市場的長期健康發展，將更好地發揮資本市場在資源配置、共同富裕和居民資産保值增值方面的價值。

根據證監會的相關規定，要求個人養老金可以投資的基金産品標準，“最近4個季度末規模不低於5000萬元或者上一季度末規模不低於2億元的養老目標基金”。

廣發基金管理有限公司市場總監 趙鐵龍：（還要求基金公司）不得向投資者主動推薦超出其風險承受能力的基金，不得承諾或者宣傳産品保本保收益，不得宣傳産品預期收益率。

為了更好推動個人養老金髮展，國家出臺了相關稅優惠政策，基金行業也做出了支援。

華夏基金養老金管理部總監 孫博：首先可以豁免你的申購費，然後不收銷售服務費，管理費和託管費都是打折的，從現在看到的産品都是打到五折的。

個人養老金可投資養老目標基金

為了控制風險，個人養老金資金投資的公募基金試行階段，運作方式比較特殊，品種也受到限制。

首先，試行階段個人養老金資金賬戶內可投資的公募基金只能是養老目標基金，根據相關規定，養老目標基金以主要投資其他基金的形式運作。

廣發基金管理有限公司市場總監 趙鐵龍：是專為養老投資量身定制的産品，産品設計的初心是分散投資，穩健增值，契合養老投資訴求。

養老目標基金又包含“目標日期型”和“目標風險型”兩類基金。投資者經常看到帶有比如2040四位數字編號名稱的就是“目標日期型”基金。

華夏基金養老金管理部總監 孫博：（比如）我在2040年退休，那麼這個基金它會按照我逐漸去進入到退休的年齡，它的那個風險逐漸降低。它能夠實現一個養老的一站式的這種資産配置。

據了解，自2018年首只養老目標基金成立以來，總體運作良好。截至2022年6月末，全市場已成立近180隻養老目標基金，存續規模超千億元，持有人戶數近300萬戶。（總臺央視記者 王雷 趙曙光 沙千 孫艷 董彬 杜雷鳴 張軍 蘇州臺 江蘇臺）