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非存款類放貸組織條例有利地方金融規範發展

莫開偉 中國網時事評論員

近日,央行發佈了《非存款類放貸組織條例(徵求意見稿)》(簡稱《放貸條例》),明確適用條例為小貸公司及沒有明確監督管理部門的其他非存款類放貸組織(8月13日《每日經濟新聞》)。

《放貸條例》面世是央行繼推出《《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法(徵求意見稿)》》之後,又一金融改革力作。客觀地説,該《放貸條例》出臺既是社會各界及業內專家學者急切期盼,也是客觀金融形勢的倒逼:一方面,民間借貸活動日益活躍,對我國金融業發展産生越來越深刻影響,迫切要求引導更多金融活水注入“三農”和小微企業,促進金融包容生長;推動信貸市場向多層次方向發展。另一方面,由於缺乏統一借貸管理條例,無法有效監管,導致民間融資領域非法集資案件高發,存在較大風險隱患,亟需開正門、堵邪路,使民間融資陽光化、規範化、合法化。

從這次《放貸條例》內容看,在資格準入、監管許可、融資條件、違規違法處罰、風險防範等都作出了明確規定,確定了非存款類放貸組織合法經營地位及身份,對推動地方金融規範發展將起到至關重要作用:首先,實施了監管許可證制度,給所有非存款類放貸組織以合法身份。如“非存款類放貸組織應依法向工商行政管理部門辦理公司名稱預先核準,並以工商行政管理部門核準的名稱,向監督管理部門申請經營放貸業務許可”,這使所有非存款類放貸組織可由“地下”轉入“地上”,由“非法”轉入“合法”,由“遊擊隊”收編為“正規部隊”。能極大地促進我國非存款類放貸組織活躍和繁榮,也必然為“三農”和中小微企業提供融資方便,推動大眾創業、萬眾創新經濟戰略實施。

其次,降低了準入門檻,放寬了融資條件和經營範圍,可讓更多民資加入,提供了廣闊發展空間。如“實繳註冊資本,有限責任公司不得低於500萬元,股份有限公司不得低於1000萬元。”與原來地方小貸公司設立門檻相比大幅降低。且在融資上除主要運用自有資金從事放貸業務,也可通過發行債券、向股東或銀行業金融機構借款、資産證券化等方式融入資金從事放貸業務,還可與P2P合作進行債權轉讓,且融資杠桿可提高,大大突破了原來只能從兩家銀行融入資金、融入資金不得超過資本金二分之一的規定,為非存款類放貸組織擴大了“財源”,大大提高了放貸能力。尤其,可依法在省、自治區、直轄市內經營,甚至跨省、自治區、直轄市經營放貸業務,可讓其“開疆拓土”。再次,明確屬地監管原則,正式賦予地方政府監管權,可調動地方政府監管積極性,增強地方政府監管責任,有利化解金融風險。

過去,由於沒有建立統一國家級法律或行政法規進行規範,釀造了監管風險和行業系統性風險隱患,《放貸條例》出臺後有助於形成統一監管標準,界定小貸公司等非存款類放貸組織準入、經營範圍和監管責任。尤其,正式賦予地方政府監管權,能真正實現“誰批准、誰監管”之目標,可有效打破原來監管責任不清、風險化解措施不到位的監管混亂局面。

最後,有利防範金融風險,形成地方良好金融生態。如要求非存款類放貸組織依法向監管部門報送相關財務報表;對違法發放貸款、非法吸收公眾存款等違法行為所涉金額處3-5倍罰款、停業整頓或吊銷經營放貸業務許可證、追究刑事責任等規定,具有較強監管威懾力,能有效凈化行業經營行為。此外,《放貸條例》推動P2P與小貸公司合作,可共建資産生態圈,有利於提高非存款類放貸組織與P2P與風控能力。

但《放貸條例》還存在很多亟待完善之外:一是對抵制民間非法借貸活動作用有限。因為該《放貸條例》規定“非存款類放貸組織外,任何組織和個人不得經營放貸業務”,把大量民間個人自由借貸排擠在法律之外,沒有引入正常發展軌道,使民間非法高利貸、非法集資活動仍難得到有效控制。這與民眾期盼的《民間自由借貸條例》存在很大差距。二是地方政府金融監管權力過大,承擔的監管責任過重。雖可調動地方政府監管積極性,增強監管責任;但同時有可能誘發地方政府因監管力量、能力不夠,助長監管惰性,留下金融風險隱患等問題,到最後還得由中央政府來“擦屁股”。三是各地方政府會産生監管偏袒之嫌。地方監管部門因地方保護主義,可能會對違規違法行為“睜只眼閉只眼”,在很大程度加劇與正規金融機構經營摩擦,使正規金融組織受到衝擊。四是正常準入退出及風險防範機制尚未建立,難以實現優勝劣汰,有效化解經營風險。

對此,建議在《放貸條例》正式出臺之後,儘快研究制定《民間自由放貸條例》,將全社會民間借貸活動納入法治軌道。在監管方式,賦予央行和銀行監管部門相應監管權,實行多部門協同監管模式,減輕地方政府監管壓力,消除監管惰性和不公正性。同時,建立市場退出機制、退出程式及債權債務轉讓、承接與處理預案,實現非存款類放貸組織有序退出,防止對金融穩定造成不利影響。此外,建立內部治理結構和治理規則和風險評估制度、業務授權制度等內控制度,為規範有序經營提供保障。

http://opinion.china.com.cn/opinion_26_135626.html

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