百億惠民保再迭代,這家平臺計劃以開放共用推動項目持續惠民

惠民保6年蝶變,從單純商業保險走向公共化保險服務産品.

時值歲末,惠民保在2021年即將收官之際交出第6個年頭的成績單。

截至12月1日,全國27省114個地區239個地級市推出160款産品,9600萬人參保,保費突破百億大關,為商業健康險構築多層次醫療保障體系涂下濃重的一筆。

其價值已經遠非目力可及的一點保費和某些機構對大規模、低成本獲客的腦補幻想。它的核心意義更在於較短時間內,商業健康險從承保到理賠,從保險本體到服務供應鏈建設完成了一次徹頭徹尾的進化,為未來商業健康險彌合中國巨大的醫、養、健保障服務缺口探索了可能路徑。

但藍海未至,紅海已來。一城多保、重復造輪子、産品服務同質化……惠民保正面臨長期運營發展瓶頸,如何避免惠民保産品的同質化低水準競爭?有網際網路平臺開始發力破局,以開放的姿態讓參與方通過平臺模式實現價值共用。

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惠民保6年蝶變:“單一主體承保-共保體-開放平臺”模式三重演進,從單純商業保險走向公共化保險服務産品,惠民保的運作邏輯和使命價值已超越保險業本身

回溯發展歷程,惠民保起于2015年深圳版大病保險,興于2020年成都惠蓉保,盛于2021年上海滬惠保。憑藉低門檻、低保費及高保額,惠民保內接醫保,外聯特藥在全國遍地開花,成為百萬醫療險以來又一款現象級商保産品。

歷時6年,惠民保先後經歷了1.0模式育成期、2.0共保體成熟期、3.0平臺模式期的演進路徑。其間,政府支援力度、參與主體、産品保障責任、投保門檻、健康服務等也歷經多重變化。

“能力越大,責任越大”,伴隨著惠民保覆蓋人數增加、功能更加豐富、政府重視程度提升,其本身已經逐漸脫離某家保險公司或者保險業自身的定位,已經成為保險業服務社會發展的一個窗口,體現的不是保險業的水準,而是社會對保險業的期待和訴求。

1.0模式育成期(2015—2019年):平安國壽等巨頭試水,模式跑通

惠民保發端于團險,起源於深圳。2015年,深圳率先推出“重特大疾病補充醫療保險”,採取“個人賬戶劃扣+企業團體投保+個人自願繳費”模式,成為惠民保類産品的雛形。

低調運作3年後,平安於2018年起把深圳項目經驗複製到江蘇南京、廣東廣州等地。此後,廣東珠海、海南等地先後跟進。自此,惠民保走出深圳,除了平安之外,中國人壽、泰康線上等公司主體開始參與其中。

整體來看,2019年我國有不足10個城市落地惠民保,合計覆蓋不超過1000萬人,總保費收入不足4億元。

彼時,惠民保主要由一家保險公司承保,風險完全由獨家公司自留,多數産品僅保障醫保目錄內的個人自付部分以及少數幾種特藥。

2.0共保體成熟期(2020年):單一主體承保向共保體模式進化,多方協同參與

進入2020年,新一輪惠民保畫風悄然生變,不僅重點登陸一線城市,其政府推動力度也上了一個新臺階。

考慮到産品隱含的承保虧損風險,政府部門、保險公司、平臺等主體在惠民保的承保招標過程中,傾向於選擇由多家保險公司共同參與的共保體模式。

例如,濰坊惠民保,就由濰坊市醫療保障局、濰坊市銀保監分局等七個部門引導,人保財險濰坊市分公司、中國人壽財險濰坊中支公司等10家保險公司組成“共保體”共同承保,1家平臺公司(騰訊微保)承建技術服務平臺保障運營推廣。通過三方緊密協作,最終實現參保人數超328萬(參保人數規模山東省第一),參保率36.51%。

此外,在保障範圍方面,惠民保開始聚焦在重大疾病的目錄外保障,不區分既往症,帶病體可保可賠。

在服務提升方面,惠民保從單純事後報銷向一站式理賠結算發展,第三方健康服務平臺、網際網路平臺積極參與到惠民保業務中來,零星增值服務向多元化健康管理進化。

據業內統計,2020年,全國23省82地179個地市推出111款惠民保産品,超4000萬人參保,保費過50億元。

3.0開放平臺模式期(2021年至今):監管立規規範惠民保,開放平臺提質增效 

進入2021年,惠民保燎原之勢有增無減。上海滬惠保項目首年收官,參保人數達739萬,創新2021年惠民保項目參保人數之最,7月,北京普惠健康保上線,與滬惠保一起掀起惠民保第三次浪潮。 

值得注意的是,惠民保狂奔之餘,保障方案缺乏必要數據基礎,惡意壓價競爭,誇大或虛假宣傳等亂象也時有出現。今年6月,銀保監會發佈《關於規範保險公司城市定制型商業醫療保險業務的通知》,對産品設計、運營等圈定九大監管重點,惠民保步入3.0時代。

這一階段,惠民保運營模式進一步升級,開始由多家第三方平臺共同提供運營推廣服務。通常,一家平臺擔任主運營平臺,負責運營及整體行銷推廣,多家網際網路流量平臺作為流量渠道共同參與推廣,有多個官方投保入口。

最近12月剛上線的重慶渝快保,正是這種模式:安誠財險、人保財險等10家保險公司組成共保體,網際網路平臺騰訊微保負責推廣運營,支付寶提供渠道支援,在多方流量平臺加持下,重慶渝快保上線僅60小時,參保人數即破100萬大關,開放平臺模式優勢初見端倪。

此外,大量涌現的惠民保升級版和新産品,基本形成包含醫保目錄內、外住院醫療費用,特定腫瘤、罕見病和危重症創新藥品等費用,真正補充基本醫保,健康服務從藥品供應、線上問診、慢病管理到到府護理等越來越多元化。

截至12月1日,全國27省114個地區239個地級市推出160款産品,9600萬人參保,保費超過100億元。

業內普遍預估,如果整體運作狀況良好,惠民保未來有望覆蓋5億人口,以100元/人的年保費測算,對應500億元的市場規模。

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惠民保棋至中盤,各方拉鋸未來發展路徑選擇,是提供人民需要的保險?還是提供保險業現有的輸出能力?如果把眼光僅僅局限在保險業,惠民保可持續發展註定受限

在一躍成為保險業頂流的同時,身在商保、心向社保的惠民保正迎來棋至中盤的關鍵節點。但藍海未至,紅海已來,惠民保競爭日趨嚴重。

首先,惠民保發展與各地政策支援相輔相成,進一步走向醫保化或商保化成為兩條不同路徑的選擇:

醫保化:則成為醫保衍生品,在“保本微利”的運營方式下,也或將進一步擠佔商業健康險的發展空間。

商保化:則允許商業利潤、商業推廣行為,也意味著産品更趨於創新多元化,對商業醫療險的發展將發揮出一定的“鰱魚效應”。

其次,2021年以來,很多城市的惠民保項目形成了頭部聚集效應,猶如車險市場強者恒強的馬太效應一般,幾家大而強的頭部公司佔據了市場主要份額,市場創新活力大打折扣。

此外,進入3.0時代,第三方健康服務平臺、網際網路平臺的大量涌入,多方角力重復造輪子的現象也頻發,進一步加劇市場競爭。

以上力量拉鋸,讓用戶在惠民保服務中體驗仍存不足:

用戶側

①缺乏固定保單服務入口,導致用戶難以記憶。惠民保項目尚無固定保單服務入口,這導致,投保前,相關産品的搜索結果存在模糊性,用戶難以有效分辨;投保後則又面臨,服務入口難找尋的問題。

②賠付數據缺乏展示,用戶感知弱。由於整體理賠數據缺乏有效展示和通報,導致很多用戶對低發生率的城市定制型商業醫療保險缺乏感知。

③綜合服務供應不足。目前,各地惠民保尚缺乏提供集保前、保中、理賠的一站式全流程綜合服務。

行業側

從惠民保業務發展伊始,行業就充斥各種對其長期可持續性的質疑,企業賠穿、一地雞毛等種種負面預期,始終是籠罩在各參與方頭上的烏雲:

①如何防止死亡螺旋?惠民保能否可持續性發展取決於政策支援、群眾參與熱情,以及參保率和基金籌措的可持續性,但同時,賠付率也是關鍵。賠付率過高,保險公司存在虧損風險;反之,賠付率過低,惠民保就會缺乏互助共濟的作用。

②各地續保情況有別。目前,有多款地方性惠民保産品經歷了一個或多個承保週期。從參保數據來看,各地續保率情況存在差異,一些産品的參保率有所提升,而另一些産品在同類競品出現、宣傳推廣力度不夠等因素影響下,次年參保率低於首年。

③醫保個人賬戶能否埋單。未來,醫保個人賬戶能否為包括惠民保在內的商業補充醫療保險“埋單”,還有待於門診共濟和個賬改革正式文件的出臺。

整體而言,作為某家參與惠民保的保險公司,或者整個保險業來説,提供準公共服務産品的能力還有很大不足,惠民保的可見、可得、可理解、可進化仍然面臨很大的困難,如果僅僅靠保險業能力提升,則有可能走向大一號的百萬醫療保險。

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惠民保成長蛻變:騰訊開放政務支援能力搭建開放平臺,讓惠民保同生活繳費、社保公積金一樣,成為政務服務居民生活的常規操作,借助平臺力量創造共用價值,步入業務可持續的康莊大道 

惠民保下一步,怎麼破、如何立考驗各方智慧,畢竟這是構築多層次醫療保障體系下的一場壓力測試。

政府在釋放信用背書推廣能力的同時,也給保險機構和參與服務運營商帶來空前的壓力。各家險企和第三方服務平臺第一次共同面對幾大難題:

核保的全面放開與全量人群涌入;短期內大規模集中宣傳、諮詢與投保;天量理賠諮詢和索賠且要做到對接醫保下的精準理賠、最快理賠時效和最小投訴。

短期高壓之下,僅憑一己之力終究無法降本增效,需要各方參與者在組織、運營、風控、技術、供應鏈等核心能力上分工協同。

通過對全國32個惠民保項目的運營實踐,微保利用騰訊的非商業化開放平臺及自身保險服務能力,讓用戶享受更為便捷的保險保障服務的同時,也降低了保險公司的經營成本。具體而言,騰訊關於惠民保的長期運營支援可以分為以下3個層面:

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一是基礎性設施建設的賦能。在提升用戶續保參保方面,當用戶通過微信搜一搜了解惠民保時,對於當地最主流的醫保局指定産品,會有一個類似政府平臺一樣的專區,用戶可以通過搜索行為直達個人所需要的産品和服務。

在用戶支付方面,騰訊攜手上百家區域地方銀行,可為投保用戶提供銀行立減金補貼通道。

此外,依託“騰訊健康”小程式,市民通過手機微信,即可享受到健康管理、就診住院、保險保障等一站式醫療健康服務。

二是提供窗口期的觸達能力、個賬支付通道和固定保單服務入口。

其實可以設想,如果惠民保業務的入口,可以出現在微信城市服務或微信推廣位,就能幫助每個項目最大化地觸達用戶。

在個賬支付方面,以2020年8月上線的東莞市民保為例,東莞市民保有效地銜接了醫保。在騰訊微保、騰訊醫療健康的戰略合作下,打造了全國首個“補充醫療保險+醫保電子憑證”的創新應用模式,實現了基於醫保電子憑證打通基本醫療保險和補充醫療保險的有效銜接,對於促進行業發展具有重要意義。

三是戰略級服務聚合。基於共用價值的思維,微保以合作共贏的思維開放平臺合作,提供的服務包括微信錢包限時推廣、支付通道費率返還,以及城市低收入群體保障計劃。

以支付通道費率返還為例。目前,大部分惠民保項目保費支付有通道費用,某種程度上增加了保險公司經營成本。通過服務聚合,開展扣款方式合作,將有助於幫助行業降低通道費用,讓保障真正惠及於民。

以上這些運營及服務能力最終都將逐步整合到騰訊的城市定制型商業醫療保險開放平臺,而作為騰訊官方的保險服務平臺,微保也將充分依託該開放平臺的能力,發揮科技優勢,連接好各參與方,通過平臺運營能力,統一把控服務品質、降本增效,穩固各地的民生口碑,真正做到多方共贏,實現惠民保的良性、可持續發展。這也正符合騰訊to B發展産業網際網路的角色定位——“行業的數字化助手”。

本著“長期主義”的心態,在科技向善基因的驅動下,微保持續致力於為社會公眾提供更為優質便捷的保險服務,面向用戶,微保也是幫助用戶更好地獲取保險服務的助手。

截至2021年12月,騰訊微保累計參與30個惠民保項目,包括1個省級、3個直轄市及26個地市級項目,覆蓋超一級、一線、二線、三線城市。

從關注如何種一棵樹,到現在關注如何尋找整個生態,期待開放平臺能為惠民民發展培育出一片茂盛的樹林。

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