​上醫治未病 – 預防式醫療(下篇):數字療法成為預防式醫療的重要驅動

數字療法和商業保險的碰撞,才剛剛開始。 這種碰撞,必將貫穿人類健康管理全程:檢測、預防和治療。 這種碰撞,是因為用戶交互的需要,更是因為商業利益的融合。


數字療法和商業保險的碰撞,才剛剛開始。
   
   
這種碰撞,必將貫穿人類健康管理全程:檢測、預防和治療。
   
   
這種碰撞,是因為用戶交互的需要,更是因為商業利益的融合。
   
   
——慕哲説
   
   
數字療法(DTx),是以軟體驅動,是由高品質軟體程式驅動的,以循證醫學為基礎的干預方案,用以預防、管理或治療機體功能失常或疾病。

數字療法是否曇花一現?


資料來源:慕哲説
數字療法的崛起,在醫療圈並非偶然,在保險圈也必然火熱,可能成為保險公司新一代的數字化工具集,並貫穿獲客、核保、慢病管理,直到理賠的全環節。
比如:蘋果手機能夠提前檢測房顫,博斯騰提供輕度認知障礙人群的線上認知訓練課程,Akili做了一款自閉症兒童喜歡的遊戲等等。
慕哲認為,數字療法在國內將長期保持繁榮,原因在於:
第一,醫療角度來看,受醫保帶量採購影響巨大,醫藥廠商,除了拓展新的支付方,另一種選擇就是向前延伸尋找輕症人群。
第二,科技角度來看,更多創新的疾病早篩手段出現,有基因,也有數字化的生物表徵,比如眼動、語音、步態等,通過智慧設備就可以隨時隨地完成採集。
並且,以CBT為理論依據的療法,數字化過程相對容易,且有很強的科學背書。
第三,保險角
度來看,輕度風險體佔市場主流,且健康體,因過去商業保險發展原因,已經被薅完了。
保險公司傾向於從一開始就識別、篩選和分類客戶,並以更輕的方式(比如數字療法)管理好發生率。
所以,從投資人角度來看,數字療法是一個跨“三界”的交叉學科項目,橫跨醫療、科技和保險,勢必會受到各路産業資本的追逐。慕哲期待,數字療法在未來一段時間,能夠進一步獲得更廣泛的行業和市場認可。

為什麼預防式醫療要靠DTx驅動?
管理式醫療是以“疾病確診”為起點,而慕哲所提出的預防式醫療則是以面向全人群的普篩為起點。這其中的核心問題就是普篩成本,即,能否靠預防式醫療的早期干預/慢病管理以及商業保險盈利來覆蓋?
如今一些重大疾病的普篩,比如女性乳腺癌,老年癡呆等,在中國的一些地方政府有政策鼓勵、也有預算支援。但,要覆蓋到更廣泛的三、四線城市,以及覆蓋到更加廣泛的病種,就需要一種更加普惠、利於傳播的數字化方案。
以精神疾病(如抑鬱、焦慮等)為例。
抑鬱症是目前最常見的精神疾病,每天有超過3.5億人在與其做鬥爭。抑鬱症佔全球疾病總負擔的10%以上;每年有7%的美國人(約1600萬成年人)被診斷出患有抑鬱症,而且精神障礙的終生風險高達30%。美國每年用於精神健康的支出超過2000億美元,其中絕大部分與抑鬱症有關;但即使花了如此巨大的費用,也不是每個人都看過醫生,更不用説得到幫助了。2016年,在美國1600萬患有嚴重抑鬱症的成年人中,37%的患者從未進行過治療。所以,這一切亟待改善。
在生物標誌物時代到來之前,我們都是依據《精神障礙診斷與統計手冊》(Diagnostic and Statistical Manual of Mental Disorders,簡稱DSM)來診斷疾病的。當患者達到9項標準中的5項時,包括情緒低落、睡眠或體力活動的變化、無價值感、愉悅感降低(快感缺乏),則被診斷為抑鬱症。目前,這種診斷方式存在許多難以量化或客觀評估的因素。
如果面向抑鬱症要做普篩,傳統做法就是要靠精神科醫生1對1做評估和判斷,而且還不一定準確。其突破在於:
第一,數字化生物表徵(
Di
gital Biomarker
)被認可。即在臨床試驗上,建立語音、面部表情與抑鬱症之間的強關聯關係。

資料來源:《深度醫療》、慕哲説
第二,這些數字化生物表徵能夠被如今的智慧設備隨時隨地和靈敏地捕捉到。要麼依靠攝像頭主動自測、要麼通過智慧手環被動檢測到,等等。
而這些數字化早篩方式就是數字療法的一種。最終目標就是能以極低成本、更準確方式並且真實的覆蓋到所有人。

主動預防與保險是先後承接還是此消彼長?
有人問:作為保險行業一員,為什麼不多買點保險?
慕哲説:我買了2
0
年的健身卡。
這個答案有相關性嗎?有。但不完全。
同一個池子,兩種出路?
保險行業裏,把保費(對應風險)的集合,叫做保費池(也叫風險池,R
isk
Pool)。對於每個人,我們都有一個自己的池子(Pool),來抵禦健康風險。
如果這個Pool裏裝的是錢,那TA就是健康保險。
如果這個Pool裏裝的是時間和精力,那TA就是主動預防。
這是我稱兩者是同源之水的原因。要保持健康,不是花錢,就是花時間和精力,去投入鍛鍊和預防。
先後承接,還是此消彼長?
健康保險是一種被動行為,不論是否作為而等待理賠條件觸發,是最後的兜底選項,而主動預防可以作為前置的主動選擇。所以兩者也是先後承接關係。有事沒事,先主動預防;萬一有事,再保險理賠。
然而,從長期來看,是一種此消彼長的替代關係。
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預防技術足夠成熟,_
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風險保障的需求就會被削弱,直到完全取代。
無人駕駛之於車險;(目前車險仍以人為駕駛操作為主要保障對象,UBI涉獵的也是監控和管理駕駛行為,屬於過渡階段)
鋼筋混凝土之於傳統房屋;(以歐美為代表的房屋保險仍然很傳統,條款裏還是基於木屋結構、金屬器具等)
基因早篩之於唐氏兒童;
疫苗之於流行病,等等,
因此,保險公司何時反客為主,介入“主動預防”領域是維持長期競爭和生存的重要議題。每一種新技術驅動的主動預防,都會在長期對保險帶來重大影響。

DTx可能進入商保目錄嗎?
“商保目錄”的基準是什麼?
目前健康保險採用的大多是醫院的標準,具體來説:
一是國家藥品監督管理局(NMPA)發過註冊和生産許可證的;
二是醫院醫生簽字的診斷結果,有些保險公司要求是三甲或二甲醫院,以求結果可靠;
三是醫保目錄規則,醫保先“賠”,剩下我“陪”。
而今,一些消費級的産品紛紛開始申請醫療器械資質。包括剛拿到二類醫療器械證的Apple

Watch功能是檢測房顫、心律不齊;Mystrace(脈感)基於血液動力學來2
4
小時監控血壓,和傳統示波法完全不同;Best

Covered(博斯騰)在現有神經量表基礎上升級優化,兼具科學性和娛樂性。
關於商保目錄的擴充,有較大爭議,但這是非常有價值的爭議部分。我僅從保險原理和市場機制的角度提供三點個人觀點:
第一,醫保目錄照單全收。現狀也是如此。
第二,以病種為單位,同類病種不新增供給(因為保險精算沒有NMPA專業),不同病種可自由、無限擴充(只要市場認可,盈利性和持續性會倒閉商業機構自我進化)。
第三,廣泛消費醫療,也可以選擇性納入。商保目錄只是實物型給付的一種形式,其他給付形式,還包括:種植牙、養老社區,甚至葬禮和墓地
而,如果數字療法能被NMPA認可,這將會是高於廣泛消費醫療、低於當前醫保目錄覆蓋的生物藥的一種選項,進入商保目錄概率極高。原因在本文一開始已經闡明,因為醫療、保險、科技三界都需要。

寫給保險圈的三個預言
第一,創新早篩,會成為健康保險公司新一代的核保工具,而不再只有“線下體檢”
第二,面向輕度風險體的單病種健康險産品,將逐漸成為主流,同時帶動“焦慮群體”的主動預防消費需求
第三,數字療法,非常有望進入商業保險目錄(且不會晚于生物藥),重點發力在慢病管理(如糖尿病、高血壓等)和神經
/認知疾病(如抑鬱症、認知症等)預防領域
PS. 本文分析基於公開資訊、合理假設和商業推演,不構成任何投資建議。
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