長護險如何助力解決老齡化問題?國家發文明確了——

促進和規範發展第三支柱養老保險 穩妥推進長期護理保險制度試點

┃來源:21世紀經濟報道 

11月24日,黨中央、國務院印發了《關於加強新時代老齡工作的意見》(下稱《意見》)。

《意見》提出,穩妥推進長期護理保險制度試點,進一步明確參保和保障範圍、持續健全多元籌資機制、完善科學合理的待遇政策、健全待遇支付等相關標準及管理辦法、創新管理和服務機制等,加大探索力度,完善現有試點,積極探索建立適合我國國情的長期護理保險制度。

根據第七次全國人口普查結果,截至2020年11月1日零時,我國60周歲及以上老年人口26402萬人,佔總人口的18.7%,65周歲及以上老年人口19064萬人,佔總人口的13.5%。預計“十四五”時期,我國60周歲及以上老年人口將超過3億,佔總人口比例將超過20%,我國將進入中度老齡化社會。人口老齡化對經濟運作全領域、社會建設各環節、社會文化多方面乃至國家綜合實力和國際競爭力都具有深遠影響,挑戰與機遇並存。

增加居家社區養老服務有效供給

《意見》提出,要以居家養老為基礎,通過新建、改造、租賃等方式,提升社區養老服務能力,著力發展街道(鄉鎮)、城鄉社區兩級養老服務網路。地方政府負責探索並推動建立專業機構服務向社區、家庭延伸的模式。街道社區負責引進助餐、助潔等方面為老服務的專業機構,社區組織引進相關護理專業機構開展居家老年人照護工作;政府加強組織和監督工作。政府要培育為老服務的專業機構並指導其規範發展,引導其按照保本微利原則提供持續穩定的服務。充分發揮社區黨組織作用,探索“社區+物業+養老服務”模式,增加居家社區養老服務有效供給。結合實施鄉村振興戰略,加強農村養老服務機構和設施建設,鼓勵以村級鄰里互助點、農村幸福院為依託發展互助式養老服務。

貝殼研究院發佈《2021社區居家養老現狀與未來趨勢報告》指出,居家養老仍是中國老年人首選。報告顯示,44.5%的老年人傾向住在普通居民小區,他們能夠從社區參與中獲得最大化養老需求和心理滿足。而高齡老年人對專業養老服務的需求更高,他們更需要專業化的服務與照料,在80歲及以上高齡群體中33.2%傾向於住在專業養老公寓。

目前,保險公司亦在進行積極探索,包括租賃、合作的輕資産模式,居家、社區養老服務,重資産養老社區,以及醫、藥、康、養、護等綜合和配套能力等。

促進和規範發展第三支柱養老保險

《意見》提出,擴大養老保險覆蓋面,逐步實現基本養老保險法定人員全覆蓋。儘快實現企業職工基本養老保險全國統籌。健全基本養老保險待遇調整機制,保障領取待遇人員基本生活。大力發展企業(職業)年金,促進和規範發展第三支柱養老保險。探索通過資産收益扶持制度等增加農村老年人收入。

此前,銀保監會副主席肖遠企在2021金融街論壇年會上表示,隨著社會對養老金融産品的需求進一步釋放,第三支柱市場潛力很大。目前,我國60歲及以上老年人口為2.64億,佔比18.7%,養老金融需求非常巨大,而我國居民存款已經超過90萬億元,可轉化為長期養老資金的金融資産非常可觀,規範發展第三支柱的基礎和條件比較成熟。

在肖遠企看來,當前規範發展第三支柱尤其需要重點做好三個方面的事情:一是要建立豐富的産品供給體系。第三支柱養老保險本身也有多層次的問題,不同客戶的財務狀況、風險偏好、養老規劃都存在差異,不存在一種産品適應所有需求的情況。比如中青年人、即將退休的人和老年人,養老金積累和投資需求都明顯不同。金融業要建立起多元供給格局,在精準細分客戶群體的基礎上,提供不同的養老金融産品,滿足差異化的第三支柱産品需求。  

二是要增加第三支柱産品的吸引力。第三支柱養老保險交費靠個人自願,群眾積極參與是解決發展慢、規模小的關鍵。除了政府提供稅收政策激勵,金融業也要苦練內功,提高養老金管理能力,增強産品吸引力,引導越來越多的群眾通過第三支柱進行長期養老儲備。

三是要培育專業養老金融機構。當前我國專業開展養老金融業務的金融機構比較少,我們鼓勵養老金融市場主體專業化發展,同時也歡迎國外專業養老金融機構參與中國市場,為消費者提供優質的養老金融産品和服務。

積極探索建立適合我國國情的長期護理保險制度

《意見》提出,穩妥推進長期護理保險制度試點,進一步明確參保和保障範圍、持續健全多元籌資機制、完善科學合理的待遇政策、健全待遇支付等相關標準及管理辦法、創新管理和服務機制,加大探索力度,完善現有試點,積極探索建立適合我國國情的長期護理保險制度。

2016年6月,我國開始長期護理保險制度試點。2020年9月,國家醫保局印發《關於擴大長期護理保險制度試點的指導意見》,正式啟動為期兩年的擴大試點階段,繼續鼓勵社會力量積極參與。

今年5月,銀保監會印發《中國銀保監會辦公廳關於規範保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》,這是其首次對保險行業參與制度試點服務工作,進行規範和指導的文件。

制度試點啟動5年以來,總體運作平穩,取得初步成效,切實提高了失能人員的生活品質、減輕了失能人員家庭的經濟負擔,為建立全國性長期護理保險制度進行了有益探索。

目前,長期護理保險制度仍處於試點階段,在制度設計、服務體系、評定標準、管理流程等方面都在探索中。

北京工商大學保險研究中心副秘書長宋佔軍表示,在國家建立社會長期護理保險制度的過程中,一方面保險行業應積極參與經辦管理服務,另一方面應積極創新商業長期護理保險産品,探索多種模式的長期護理保障産業。

泰康養老認為,首先,長期護理保險還處在發展的初期,無論從政策體系、籌資機制、運作機制、管理模式哪方面來看,都處在探索期和實踐期。其次,這項業務未來的發展空間不僅局限在險種本身,這項制度一頭連接著基金,一頭連接著服務,解決的是照護資金缺失和照護服務供給不足兩個問題,帶動的是社會保障體系和整個照護産業的發展,需要有實力、有擔當的商業保險機構精耕細作,持續在科技和人才上穩定投入。再次,社會保障制度就是要計長遠、謀深遠,千萬不能為了簡單的保費規模,大家就一擁而上,要真正發揮商業保險機構的精算優勢、風險管理優勢、服務和系統優勢,與政府一道,為構建完善的社會保障體系而不斷努力。

鼓勵商業保險機構開發老年人健康保險産品

《意見》提出,鼓勵商業保險機構開發老年人健康保險産品。

11月19日,銀保監會新聞發言人在答記者問時表示,近年來,銀保監會鼓勵保險機構發展各類老年人保險産品,豐富老年人可選擇的商業保險品種,主要包括:一是出臺長期醫療險相關政策;二是豐富老年人保險供給;三是編制老年人常見重疾病種發生率表,為老年人保險産品的開發和創新提供定價基礎。

截至目前,全國有1.07億60歲及以上老年人持有商業保險保單,老年人商業保險滲透率為41%,在“十三五”期間,老年人保險累計保費收入1.4萬億元。

中再壽險發佈的《2020-2021年度健康險産品研究報告》顯示,我國老齡人群人口基數大、慢病現患率(指現時患病率)高,此外我國60歲以下帶病體人群的商業保險也幾乎處於真空地帶,因此亟需提供可擴展老年帶病體人群的商業醫療險。當然,這也對商業保險公司的能力提出了更高要求。

下一步,銀保監會將規範專屬養老險試點,支援保險公司發展提供終身領取功能的養老年金保險;優化老年人住房反向抵押養老保險支援政策;引導保險公司放寬對老年人群的投保年齡限制、允許老年人在既往症不賠的前提下帶病投保、提供保證續保。

原標題:促進和規範發展第三支柱養老保險 穩妥推進長期護理保險制度試點


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