一筆8000元的貸款，經過高利貸的利滾利最後竟變成20多萬；女大學生拍裸照抵押借錢，逾期未還裸照被公佈；暴力催收不僅讓大學生有學不能上，全家都跟著東躲西藏；冒用同學名義四處借債，累積百萬無力償還跳樓自盡……去年以來，因校園貸引發的惡性事件頻頻成為社會新聞的頭條，也引起監管部門的高度重視。
將不少大學生拖進債務黑洞的校園貸今後將得到進一步規範整治。日前，銀監會發佈《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，明確要求重點做好校園網貸的清理整頓工作：網路借貸資訊仲介機構不得將不具備還款能力的借款人納入行銷範圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發放高利貸。昨天，北京青年報記者了解到，目前國內大部分網貸平臺和小貸公司、消費金融公司都退出校園市場，剩下的平臺將在監管制約下規範經營。
74家互金平臺從事校園貸
去年4月份，教育部與銀監會聯合發佈《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網路借貸日常監測機制和實時預警機制，同時，建立校園不良網路借貸應對處置機制。8月份，銀監會在《網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法》新聞發佈會上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動整改“校園貸”問題。隨後，深圳、重慶等地紛紛出臺“校園貸”專項管理辦法。
去年8月中旬，重慶市出臺校園貸的“八不得”：一、不得僅憑學生身份證、學生證等低門檻方式發放貸款；二、未取得家長、監護人等第二還款來源方書面同意，不得向學生發放貸款；三、不得發放用於學生生活學習必需品以外的貸款或直接向學生提供現金；四、不得以手續費、滯納金等各種名義變相發放高利貸；五、不得在校園內開展網貸行銷宣傳活動；六、不得線上上開展虛假片面行銷宣傳活動，誤導學生借款行為；七、不得使用非法手段暴力催收；八、不得有洩露、惡意曝光或非法使用學生個人資訊的行為。
隨後，深圳網際網路金融協會印發《關於規範深圳市校園網路借貸業務的通知》，做出九項規定，一是必須做好風險提示，二是必須加強資訊審核，三是必須控制借款成本，四是必須審查借款用途，五是必須遵循審慎原則，六是必須保證學生資訊安全，七是禁止違規宣傳，八是嚴禁線下銷售和校園代理，九是嚴禁非法催收行為。
歷經半年時間的整治，監管效應開始顯現。一些主打“校園貸”的公司主動退出市場。網貸之家的數據顯示，截至2017年2月底，全國共有74家網際網路金融平臺開展“校園貸”業務，主要為消費分期平臺和P2P網貸平臺，比2015年的頂峰時期減少47家，其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場。
校園貸需要規範不能一刀切掉
銀監會《關於銀行業風險防控工作的指導意見》出臺後，有長期從事網際網路消費金融的業內人士評價稱，銀監會此次提出的監管負面清單更短，政策口徑放大。對比之前各地證監局及銀監會針對校園貸頒布的清理整頓條例(重慶劃定八個“不得”，深圳九項“規定”)，此次銀監會的指導意見僅提到3個“不得”1個“禁止”。這説明，經過一年的清理整頓，校園貸的監管思路進一步清晰，只要不觸及這四條紅線，依法設立的各類平臺和機構都可以正常開展有益於大學生學習生活、創業成長的金融服務，這在實質上肯定了校園網貸存在的價值，政策口徑也有所放開。
該人士分析稱，校園貸不可否認存在諸多硬傷，但也必須看到，在校學生有著較旺盛的金融消費需求，對於金融機構來説，校園也可以稱得上是一片“藍海”。據統計，我國現有大學生3700多萬，每人平均月消費1200多元，校園裏藏著千億元級別的消費金融大市場。而且現在這些大學生走進社會之後，也將成為金融機構的潛在優質客戶。因此，規範“校園貸”不能“一刀切”，在對“校園貸”平臺進行規範、整改、清理的同時，也要關注到大學生合理的消費信貸需求，引導金融機構優化服務，為大學生提供小額、利率合理的消費金融産品。
綠色校園金融倡導控額度低利率
值得注意的是，已經有金融機構開始進行有益的嘗試。3月30日，樂信集團在深圳召開了一次合作夥伴大會，其CEO肖文傑在會上著重提出了“綠色校園金融”的四項基本原則，得到業內的高度認可。
據悉，樂信集團提出的綠色校園金融四項基本原則包括：額度控制、利率限制以及支援創業就業，加大金融信用資訊安全教育等四大方面。
從過去的案例來看，對額度未能進行有效控制是導致惡性事件頻發的一個重要原因。樂信始終認為，在大學生心智不夠成熟之時，有必要對其能夠調用的信用額度加以限制，以避免其落入過度借貸。
除了額度之外，樂信也將利率控制在較低的水準。在額度控制之下，大學生群體的信用風險較小且可控，為其金融服務的利率也應該控制在較低的水準。據媒體報道，目前線上校園貸平臺給予學生的借款利率動輒在30%以上，而民間放貸者給學生的借款利率更是高到離譜。樂信並非純現金借款平臺，其旗下的分期樂商城更像是一家品質購物電商平臺，因此，一定程度上，通過對學生用戶在電商環節的讓利，在分期樂商城消費的實際服務費率還要更低，甚至免息。
另外，樂信認為，科學消費觀及適度使用金融工具是大學生的必修課，通過將關於信用消費的常識滲透在服務的各個環節中，可以很好地幫助大學生建立信用意識，學會恰當使用金融工具。
文/本報記者 程婕
