截至4月1日，工、建、農、中四大國有商業銀行2016年年報全部出爐，公眾關心的個人住房貸款數據也“浮出水面”。去年，在房地産火熱行情的推動下，四大行個人房貸猛增2.7萬億元，相當於每天貸出約75億元。
根據央行發佈的2016年度金融機構貸款投向統計報告，全年新增人民幣貸款12.65萬億元，其中，個人購房貸款增加4.96萬億元，佔比39.21%。
四大行佔據新增房貸超過“半壁江山”，增速更是遠超平均水準。《中國經濟週刊》記者根據四大行的年報統計，4家銀行的新增個人住房貸款佔全年新增貸款比例均超過六成。其中，中國銀行佔比最高，達到81.77%。
2017年，在各地密集出臺樓市調控政策之後，個人住房貸款規模還會衝高嗎？四大行將如何執行差別化的住房信貸政策？
房貸激增，佔四大行新增貸款六成以上
作為傳統優勢項目，2016年，建設銀行個人住房貸款餘額3.59萬億元，較上年增加8117.52億元，房貸餘額、增長量均居同業首位。
工商銀行個人住房貸款餘額3.24萬億元，新增7246.41億元，位列第二名。
中國銀行、農業銀行個人住房貸款餘額分別為2.4萬億元、2.56萬億元。其中，中國銀行房貸增量5656.05億元，佔全行新增貸款的81.77%。這一比例是四大行中最高的。
農業銀行個人住房貸款新增6329.52億元，增長32.8%，這一增速在四大行中最高，也遠高於農業銀行全行貸款9.1%的增速。
農業銀行方面表示，主要是由於該行加強零售客戶行銷力度，加大個人住房貸款的投放力度。農業銀行指出，在去庫存方面，實施差異化的房地産業務發展策略，做大做強“農民安家貸”特色産品。2016年，這一支援農民進城購房的産品共發放1676億元貸款。
銀行青睞個人住房貸款有其原因。在信貸風險不斷攀升的當下，個人住房貸款是較安全的資産之一。年報數據顯示，農業銀行不良貸款率為2.37%，其中個人住房貸款不良貸款率僅為0.43%，在所有業務類型中最低。建設銀行不良貸款率1.52%，個人住房貸款不良貸款率0.28%，同樣是所有業務類型中最低的。
相比個人住房貸款備受各大銀行青睞，房地産開發貸卻頗受冷落。不少銀行提出，緊緊圍繞供給側結構性改革和“三去一降一補”五大任務，做好信貸“加減法”。
例如，工商銀行表示，要調整優化房地産貸款城市分類管理，審慎把握庫存消化週期較長、風險較大的三四線城市新增住房開發貸款，嚴格控制商用房開發貸款。農業銀行則提出，繼續從嚴控制低密度高端住宅、商業地産和經營性物業等貸款項目。
《中國經濟週刊》記者根據年報統計，四大行房地産貸款佔比均不超過10%。其中建設銀行佔比最低，為2.91%。除了工商銀行有小幅增長外，其他三家銀行房地産貸款均有所降低。
重點支援首套房
和三四線城市去庫存
個人住房貸款高速增長，但四大行紛紛表示，執行差異化政策，在去庫存、適應宏觀調控政策方面做出了努力。
農業銀行副行長郭寧寧在3月29日的業績發佈會上介紹，個人住房信貸政策體現了區域差異化，熱點城市去杠桿去泡沫，三四線城市去庫存並支援購房需求。去年該行新增個人住房貸款中，三四線城市佔比達44%，縣域佔比27%。此外，去年該行支援的首套房貸款佔比達93%，首付款三成以上的房貸佔比達91%。
工商銀行行長谷澍也在3月30日舉行的業績發佈會上回應，儘管住房貸款規模較大，但在發放上注意支援居民個人住房貸款合理的信貸需求，同時努力抑制各類炒房的投機性需求。他列舉了兩個數字：一是個人住房貸款餘額裏，有四分之三是貸給首套房，用於改善居民住房需求的；二是去年新增的7000多億個人住房貸款，投向三四線城市的比例超過50%，是銀行在去庫存方面的努力。
谷澍還表示，今年將在個人消費貸款及住房貸款方面繼續滿足合理需求。
事實上，理性對待樓市、控制貸款風險一直是監管層強調的。據媒體報道，2016年10月12日，央行曾召集10余家銀行的高管及個貸、資産負債部門總經理，召開商業銀行住房信貸會議，傳達房地産調控的精神。央行要求各商業銀行理性對待樓市，加強信貸結構調整，強化住房信貸管理，控制好相關貸款風險。
今年2月召開的2017年人民銀行金融市場工作會議強調，要繼續完善差別化住房信貸政策，加強房地産金融宏觀審慎管理，促進房地産市場平穩健康發展。
各行調控，預計今年房貸增量不超去年
2016年10月份以來，全國多個城市出臺限購限貸政策，涉及的城市不斷擴大，限貸條件不斷升級。有分析人士認為，2017年個人住房貸款激增的情形或將不再持續。
今年全國兩會期間，央行營業管理部主任周學東曾表示，就個人房貸在新增貸款的佔比來看，預計今年會下降到30%以內。
四大行借著年報發佈的機會也積極表態。工商銀行表示，將密切關注房地産市場變化情況，加強個人住房貸款區域差異化管理，建立健全區域、項目、客戶差別化利率定價機制，增強個人住房貸款風險定價能力。
農業銀行副行長郭寧寧在業績發佈會上表示，今年將對個人住房貸款的投放進行總量調控，控制投機性購房的貸款需求，支援合理的自住型購房需求。熱點城市首套房、二套房的貸款利率定價都會有所提升，預計今年新增個人住房貸款不會超過去年。
建設銀行方面也表示，今年的房貸增量不會超過去年，總體將有所收緊。
建設銀行行長王祖繼在業績發佈會上表示，貫徹宏觀調控的政策是建行義不容辭的責任。而且，樓市政策對建行的業務發展是有利的——不僅有利於改善銀行的經營環境，同時有助於規範房地産開發企業的融資渠道，規範其資金用途。
王祖繼還表示，將繼續堅持重點支援居民家庭自住和改善型住房消費需求，將按照宏觀政策和監管部門的要求，對客戶的首付能力、還款能力、還款來源進一步豐富審查手段，以保障按揭貸款健康發展。
《中國經濟週刊》記者 姚冬琴 | 北京報道
(本文刊發于《中國經濟週刊》2017年第14期)
