繼P2P、眾籌之後，消費金融成為網際網路金融行業的另一片“藍海”。2016年3月底，央行、銀監會聯合印發了《關於加大對新消費領域金融支援的指導意見》，要求對一些新消費重點領域加大金融支援，同時鼓勵開展遠端授權、線上申放貸等業務。
目前來看，國內消費金融市場的參與主體中，既有傳統商業銀行，又有消費金融公司、網際網路金融公司、小貸公司，以及各類垂直行業裏的領先公司。央行新意見對消費金融行業有哪些影響？企業又會如何面對？
“新政”出臺後競爭將更激烈
“您的10萬元信用貸款已經辦理成功，可用於購車、裝修、旅遊等多種消費資金需求。”北京CBD辦公區，王女士突然收到一家銀行客戶經理電話。正在為新房裝修資金不足發愁的王女士總算放下了心。
據介紹，王女士辦理的業務叫“生活e貸”，該産品是銀行根據該行個貸系統的數據挖掘，通過分析客戶的職業、收入、還款情況等，篩選出優質客戶進行主動授信。
隨著各家銀行、機構搶灘消費金融藍海，越來越多的消費者和王女士一樣，正在改變傳統消費模式。據了解，工商銀行推出了“逸貸”、中信銀行推出了“信金寶”、華夏銀行推出了“生活e貸”、農業銀行推出了“e商管家”、北京銀行推出了“輕鬆e貸”……
新政的出臺，會對目前市場産生什麼影響？
“‘新政’應該會産生一個促進作用，主要是對消費金融公司的發起設立提供一些更加便利的條件，同時鼓勵銀行本身的現有金融業務開展。”社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示，消費金融既是銀行金融發展的重要方向，又能幫助消費在經濟增長中發揮更大作用，有利轉變經濟發展方式。
一位銀行從業人士對新京報記者表示，以前的消費金融是個相對比較壟斷的市場，新意見出臺後，市場參與者會更多，肯定會有競爭。“舉例來説，在一二線城市，消費金融的發展對傳統信用卡人群有些影響，因為以前銀行的産品就能解決需求，但現在白條、花唄等産品又能解決新增的一些需求。”
不過，中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，金融在支援消費發展中存在瓶頸，目前對一些合理正常、較高端的消費提供的金融服務有所不足，而畸形、非理性消費反而得到更多支援。“比如首付貸，已經超出現階段消費者承擔風險的能力。”
“銀行的主體地位無法動搖”
值得注意的是，新意見在鼓勵銀行採取相應措施為消費提供金融支援的同時，對專業消費金融公司的設立，包括教育、體育、旅遊等垂直領域消費的金融支援都提出一系列鼓勵措施，也鼓勵探索運用遠端授權、線上申放貸等業務形式。
聚焦農村消費服務的什馬金融創始人寧銳向記者表示，新政出臺後，一些大膽的嘗試和試水將加速，比如鼓勵遠端開戶後，會有類似虛擬信用卡的業務。而據新京報記者了解，近期包括海爾網際網路金融在內一些企業，都有進軍消費金融的計劃。
“適當引入競爭能夠促進消費金融更好發展，現在確實存在許多空白，比如在某些垂直領域的消費金融支援不夠。”曾剛向新京報記者表示，鼓勵發展消費金融，可以彌補銀行現有的不足。但如果現有的業務銀行已經介入的話，也可以推動形成差異性的産品，同時促進銀行改進現有消費金融服務。
“所以，新的經營主體要進行差異化定位，尋找銀行發展不夠充分的群體。但銀行也需要在消費金融領域進行更多創新，去根據現有群體的消費習慣和熱點變化，不斷推出新的産品。”曾剛表示，嚴格上來講，銀行在消費金融的主體地位是沒法動搖的。
■ 對比
門檻、額度、利率 消費金融産品大PK
在政策力推下，各類進軍消費金融的主體，基於自身特點和優勢，紛紛推出了五花八門的消費金融産品。對此，新京報記者選擇市場上具有代表性的幾款消費金融産品，在準入門檻、貸款額度、還款利率等方面進行比較。
1 準入門檻較信用卡有所降低
事實上，消費金融産品的準入門檻較信用卡等傳統信貸産品已經有所降低。而新京報記者比較發現，依託不同背景公司的消費金融産品，其準入門檻標準各有不同。
工行官網顯示，辦理逸貸業務的條件有三條：18(含)-70(含)周歲、具有完全民事行為能力的自然人；資信良好的用戶，如符合工商銀行條件的代發工資用戶等；工商銀行借記卡(或存摺)或信用卡持卡人。與此同時，用戶使用借記卡(或存摺)消費並辦理逸貸時，在完成消費交易前，付款賬戶的自有資金餘額須不低於消費交易金額。
作為平安集團旗下的消費金融公司，平安普惠也推出了包括“i貸”在內消費金融産品。其官網顯示，18歲以上用戶即可申請“i貸”。而申請套裝程式括下載APP並註冊、發起申請、綁定銀行卡、人臉識別、授信成功並放款等5個步驟。申請時，用戶需要提供手機號、銀行卡等身份資訊，並通過人臉識別進行核實。
京東白條依託京東商城的線上消費場景，用戶在京東消費時，可享受“先消費、後付款”的信用賒貸程式。在申請程式上，用戶需填寫姓名、身份證號、銀行卡資訊等申請材料，並通過京東根據用戶在京東商城的數據進行的風險評估。
螞蟻借唄是支付寶在2015年推出的網上貸款服務，用戶申請的借款將直接發放到個人支付寶餘額上。但想成為螞蟻借唄的用戶，需滿足芝麻信用分不低於600的門檻要求。
2 最高貸款額度差距大
新京報記者發現，由於資金成本、風險把控等方面的因素，在最高貸款額度上，上述四種産品差異較大。
根據公開的資料，工行逸貸用戶單筆消費100元即可辦理，單戶最高貸款金額可達20萬元，但不超過工行根據用戶的綜合資信水準核定的可貸額度以及該筆消費的實際金額。而平安普惠“i貸”額度為2000元至30000元，不過，可申請到的額度由具體信用狀況等級決定。其中有項説明為，“綁定用戶本人網路賬號能提高額度，綁定越多賬戶，獲得額度越高。”
京東白條則是根據用戶在京東的消費記錄、配送資訊、退貨記錄、購物評價等數據來進行風險評估，並以這些數據為依據，授予不同等級用戶相應的信用額度。其中，最高額度為1.5萬元。而根據芝麻分的不同，螞蟻借唄的用戶貸款額度在1000元到30萬元不等。
3 利率分按月、按天、按期計算
在利率計算上，這些産品也有不同特點。其中，工行“逸貸”按照央行規定的同期同檔次貸款基準利率上浮10%執行，並實行按月等額還款法。
而平安普惠“i貸”按天計息，按貸款餘額收取利息及擔保費，日費率為0.1%。如果借款2000元，每天將産生2元的費用。與此類似，螞蟻借唄的貸款也採用日息的方式計算，其日息最低為0.02%。還款時，用戶可直接在支付寶中還款。
此外，京東白條用戶在購物時，可選擇30天延期付款，或者3至24個月分期付款兩種不同方式。如果選擇延期付款，用戶30天內免息還款。如果選擇分期付款，按照每期0.5%來計算利率。（記者 陳鵬 侯潤芳）
