“央行升息後，我的利息支出反而減少了”，許先生高興地對記者説。幾天前他還為每月要多付一百多元按揭利息而悶悶不樂。許先生神秘地告訴記者，這主要得益於某銀行推出的“房屋理財賬戶”産品。

新招既為房貸又為存款

據記者了解，該銀行推出的“房屋理財賬戶”主要針對房屋按揭客戶。具體操作方式是，客戶在同一家支行的存款可以衝抵按揭貸款的計息基數。如果一個客戶的貸款金額為70萬元，同時在該銀行有20萬元活期存款，那麼在計算利息時就以50萬元為基數。這樣，客戶將少付不少貸款利息，同時還能獲得活期存款利息，一來一去，實際貸款利率顯然比法定利率要低得多。

“利息是以天為單位計算的”，該銀行相關人士表示，“客戶今天的存款餘額是20萬元，則按照50萬元貸款計算利息，如果明天客戶取走5萬元，剩餘15萬存款，就要按照55萬元計算貸款利息。”這位人士強調，這在技術上沒有任何問題，都將交給電腦程式自動執行。

這位人士介紹，以後銀行還可能在現有功能的基礎上，增加“額度透支”功能，即在設定的額度內，客戶短期使用該賬戶存款將不影響優惠利息的計算。以上述案例為例，如果客戶獲得5萬元的透支額度，則他今天支取5萬元，明天馬上存回，就仍然按照50萬元計算貸款利息。

資深銀行人士指出，此舉等於銀行給客戶一定額度的讓利，旨在以隱晦的價格戰方式吸引客戶。這也顯示出銀行間的房貸競爭日益激烈。當然，銀行的收穫也很明顯，一方面可以擴大房貸規模，另一方面可以有效地增加存款。“用一個産品同時促進了存款和貸款的增長，這一招的確使得巧妙”，多位資深銀行人士如此評價。

變相調低房貸利率由來已久

某股份制銀行高管表示：“其實，銀行變相調低房貸利率的情況一直都有，只不過上述銀行的做法更為巧妙罷了。”這位人士稱，對於銀行來説，房貸始終是一塊肥肉，是各家銀行爭相搶奪的目標。此前，一些銀行曾採取贈送律師費、保險費等方式吸引客戶，或者給予樓盤的銷售人員一定的獎勵，鼓勵他們將客戶帶到自己的銀行做按揭貸款。

此外，銀行更願意採取向開發商提供開發貸款，進而壟斷該樓盤按揭業務的方式奪取房貸市場。“這種方式更為徹底，銀行的成本投入也會較低”，上述人士説，“但要注意控制開發貸款的風險，弄不好容易掉進假按揭的泥潭。”

資深銀行人士指出，鋻於房貸具有風險較小、收益穩定的優勢，銀行一般都願意大力拓展該業務。就在此前央行宣佈提高房貸利率的時候，多數銀行均明確表示，將按照央行限定的最低標準執行。

更早以前，高院出臺新的房貸司法解釋時，多家銀行負責零售信貸的高管向記者表示，銀行方面對此採取外緊內松的策略，對外宣稱收緊第一套房的信貸，對內則繼續制定優惠措施推動住房按揭業務的發展。他們期望造成一種輿論環境，讓其他銀行收緊房貸，自己則趁機擴大規模。這種思維在中小股份制銀行中尤為普遍。

記者在不少樓盤的銷售中心看到，銀行的按揭貸款宣傳條幅都被擺在了顯著位置，一些銀行甚至直接將受理櫃檯擺在了售樓處。

中證網 2005年4月5日