案例小張今年27歲，在成都一家事業單位工作，結婚一年有餘。日前購買了一套二手房，購房款除了自有積蓄和父母贊助之外，他還通過朋友借款5萬，目前每月支付利息500元，準備2年後還清。現在家庭共有欠款6.2萬，家庭月收入3700元，計劃明年要孩子；還打算再貸款購買一套120平米的房子，市價約4000元/平米，目前尚無保險及其他理財方式。

分析

張先生這種“負債消費、享受生活”的理念在年輕人中可能比較流行，但負債額度一定要根據自己目前經濟情況和未來償債能力來決定，盲目負債不但不能提高生活品質，反而會使自己本來不富裕的生活雪上加霜，從張先生的收入和負債比率以及負債傾向來講，應當稱為是“超級房奴”了；同時，張先生的經濟收入情況一般，應當考慮家庭的綜合保障。

建議

A、可以選擇公積金貸款來減輕債務負擔。張先生的借款為5萬，月息500元，折合年息為12%，這可能就是民間所説的“高利貸”。其實張先生有固定工作，可以申請公積金貸款，公積金貸款是一種政策性貸款，可購買一手房和

二手房子，目前五年以下公積金貸款年利率僅為4.14%，五年以上為4.59%。

B、可以考慮辦理住房抵押貸款。如果公積金貸款不能辦理，因為房子已經購買，也可以用房産證作抵押，辦理消費貸款或

裝修貸款。所以，能貸到款然後及時把高利貸還上，是張先生優化家庭財務結構的最好辦法。

C、暫緩購買第二套房子。張先生“近幾年打算再貸款購買一套120平米的房子，市場價4000元/平米”，這樣算下來，買房需要40多萬，而其家庭月收入僅為3700元，就算不吃不喝，把錢全攢起來，也要十多年才能攢夠買房款，況且他們計劃明年要孩子，這時會存在太太收入減少與孩子相關的開支增大的問題。所以，建議張先生暫不考慮購買大房子的問題。

D、可以適當拿出5%左右的收入購買保險。許多人在保險上存在誤區，認為有錢人才適合買保險，其實這是大錯特錯的。如果錢多得花不了，家庭即使出現風險也不在乎那點保險理賠，而收入低的家庭抗風險能力較低，萬一遇到意外，這5%的保險所起的作用是相當大的，可以幫家庭渡過難關。

另外，張先生應積極採取開源的方式來增加家庭收入，比如考慮兼職，創業等等，只有收入提高了，才能逐步實現自己換房等提高生活品質的目標。