案例小張今年27歲,在成都一家事業單位工作,結婚一年有餘。日前購買了一套二手房,購房款除了自有積蓄和父母贊助之外,他還通過朋友借款5萬,目前每月支付利息500元,準備2年後還清。現在家庭共有欠款6.2萬,家庭月收入3700元,計劃明年要孩子;還打算再貸款購買一套120平米的房子,市價約4000元/平米,目前尚無保險及其他理財方式。
分析
張先生這種“負債消費、享受生活”的理念在年輕人中可能比較流行,但負債額度一定要根據自己目前經濟情況和未來償債能力來決定,盲目負債不但不能提高生活品質,反而會使自己本來不富裕的生活雪上加霜,從張先生的收入和負債比率以及負債傾向來講,應當稱為是“超級房奴”了;同時,張先生的經濟收入情況一般,應當考慮家庭的綜合保障。
建議
A、可以選擇公積金貸款來減輕債務負擔。張先生的借款為5萬,月息500元,折合年息為12%,這可能就是民間所説的“高利貸”。其實張先生有固定工作,可以申請公積金貸款,公積金貸款是一種政策性貸款,可購買一手房和
二手房子,目前五年以下公積金貸款年利率僅為4.14%,五年以上為4.59%。
B、可以考慮辦理住房抵押貸款。如果公積金貸款不能辦理,因為房子已經購買,也可以用房産證作抵押,辦理消費貸款或
裝修貸款。所以,能貸到款然後及時把高利貸還上,是張先生優化家庭財務結構的最好辦法。
C、暫緩購買第二套房子。張先生“近幾年打算再貸款購買一套120平米的房子,市場價4000元/平米”,這樣算下來,買房需要40多萬,而其家庭月收入僅為3700元,就算不吃不喝,把錢全攢起來,也要十多年才能攢夠買房款,況且他們計劃明年要孩子,這時會存在太太收入減少與孩子相關的開支增大的問題。所以,建議張先生暫不考慮購買大房子的問題。
D、可以適當拿出5%左右的收入購買保險。許多人在保險上存在誤區,認為有錢人才適合買保險,其實這是大錯特錯的。如果錢多得花不了,家庭即使出現風險也不在乎那點保險理賠,而收入低的家庭抗風險能力較低,萬一遇到意外,這5%的保險所起的作用是相當大的,可以幫家庭渡過難關。
另外,張先生應積極採取開源的方式來增加家庭收入,比如考慮兼職,創業等等,只有收入提高了,才能逐步實現自己換房等提高生活品質的目標。
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