我國社會信用建設的回顧、進展及展望……陳洪雋

    (節選)

    一、我國社會信用建設的十年回顧

    我國社會信用問題第一次提出是在20世紀90年代的初期。當時,國務院下發了《關於在全國範圍內開展清理“三角債”工作的通知》,在中國第一次以國務院文件方式提出了社會信用問題。 之後,我國社會信用體系建設經歷三個發展階段:

    第一個階段是始於90年代初期的起步階段。其標誌就是以信用評價為代表的信用仲介機構的出現和發展。20世紀90年代初期,我們國家涌現出中國誠信、上海遠東等一批與企業發債和資本市場發展相適應的信用評估機構。從此,信用意識開始逐步被企業和投資者所接受。特別是銀行為控制企業貸款風險,引入貸款證管理模式,上海等地還要求申領貸款證企業必須進行信用評級,這些措施拉動了企業信用需求。與此同期,專業擔保、信用調查、討債追債等信用仲介機構也開始出現,如中國經濟技術投資擔保公司等。有關政府部門也針對國家重點大型企業、中小企業等不同對象進行了企業信用和業績評價的積極探索,商業銀行也積極開展了以控制自身信貸風險為目的的貸款企業信用等級評定工作。

    第二個階段是始於90年代末期的發展階段。其標誌就是以信用擔保為代表的信用仲介機構的快速發展。20世紀90年代末期,在國家經貿委、財政部和中國人民銀行等部門的大力推動下,我們國家涌現出濟南、鎮江、銅陵、深圳、重慶、山西、河南等一大批面向中小企業服務的信用擔保機構。1994年以來陸續成立的中投保、深科投等一批專業擔保公司也開始為中小企業提供擔保服務。民間資本也開始涉足信用擔保行業,如深圳的中科智擔保公司、甘肅的銀泰擔保公司、山西的陽泉個私擔保公司等。信用擔保機構的發展不僅緩解了中小企業貸款難狀況,也為企業特別是中小企業信用能力的提高創造了基礎。截止2001年底,全國已有各類信用擔保機構約360家,覆蓋了全國近30個省自治區直轄市的300個地市州盟區,擁有的擔保資金已達100億元,其中50%為民間投資,擔保公司中註冊資本超過10億元的全國已有3家。

    第三個階段是始於2000年代初期的完善階段。其標誌就是以政府部門為主體的信用資訊披露系統和社會仲介為主體的信用聯合徵集體系的起步和推進,特別是在思想意識方面,隨著總理政府工作報告和全國政協調研報告的發表,社會各界對市場經濟必須是信用經濟的認識達到高度統一。在地方,上海、北京、甘肅、浙江、廣東等省市加快社會信用體系建設的實踐步伐,2002年3月28日,上海和北京在同一天開通了各自的城市企業信用資訊系統,甘肅和廣東省分別於2001年9月和2002年4月下發了社會信用建設的省級人民政府文件。在中央,2001年4月十部委聯合下發信用管理指導意見,2002年3月國務院開始啟動企業和個人徵信立法與實施方案起草工作,2002年4月財政部、國家經貿委和中國人民銀行聯手進行全國信用擔保機構全面調查,2002年6月中國人民銀行企業信貸登記諮詢系統將實現全國跨省市聯網,中國工業經濟聯合會繼續推動信用工程工作,中國商業聯合會已經開始組建商業信用中心,工商、證券、保險、稅務、旅遊以及註冊會計師等領域信用體系建設步伐也大大加快。在民間,中國誠信、華安、華夏、大公、遠東、聯合、新華信以及中國聯合信用網等社會信用仲介機構也積極開拓業務領域,鄧白氏、惠譽、科法斯等國外信用機構也積極發展中國市場。起步于上海、北京、浙江富陽、廣東汕頭等地的政府部門之間信用披露系統互聯互通和資訊共用正在由地方試點向全國發展。

    二、推動我國社會信用體系建設中必須澄清和解決的幾個重要問題

    1、如何正確認識失信行為與信用體系之間的關係

    去年以來,我國連續爆發“月餅失信事件”、“上市公司失信事件”、“註冊會計師幫助造假事件”等失信事件,信用體系與失信行為問題越來越成為社會各界普遍關注的問題,政府、企業和各界人士對樹立信用觀念、加快社會信用體系建設、營造信用環境等達成了高度共識。但是,去年底,號稱市場經濟最發達和信用體系最健全的美國也爆發了“安然”、“安達信”等失信事件。似乎,就有人“洋洋自得”、“夜郎自大”甚至“幸災樂禍”起來。這些情況暴露了我們在認識中的兩個極端問題。一個極端是:過去講,我們是失信行為比較嚴重的國家,於是就有人認為我們國家是非信用國家、非誠信國家、非徵信國家。另一個極端是:去年底在美國爆發了信用危機,出現了“安然”、“安達信”等失信事件,於是就有人認為美國人比中國人還不講信用。兩個極端認識引出一個問題:失信行為與信用體系之間的關係問題。

    一個國家會不會發生失信行為?可以講,一個有著最嚴格和最健全社會信用體系的國家,也會不可避免地發生失信現象。中國仍在發生失信現象,美國也在發生失信現象,這兩個國家的失信問題有什麼特點和不同呢?我想最大的區別在於美國發生失信行為以後,整個社會信用體系會迅速的加以反映,及時地披露和揭露失信問題,然後通過法律制裁失信行為。包括美國司法部之所以起訴失信者,不是説失信者做錯了,而是失信者違法了,是失信者銷毀了證據,是失信者造了假。如果是因為客觀原因做錯而成為失信者(如經營失敗而申請破産),社會是會原諒這種失信者的,但是對於犯罪的失信者,社會和法律是不會原諒的。

    在信用方面,我們國家目前存在的最大問題是還沒有建立起完善的社會信用體系,當我們的市場主體發生失信行為的時候,我們的政府、仲介機構和社會各界往往不能夠馬上加以反映和揭露。比如説這次一個知名的上市公司,那麼多的銀行、那麼多的社會仲介機構和那麼多的投資者,都沒有迅速地做出判斷並披露失信問題,反而讓一個大學老師在進行案例分析的時候發現了這個問題。可以説這個失信現象充分反映出我們國家的社會信用體系需要加快建設速度,需要儘快完善。

    2、制約我國社會信用體系建設的幾個實踐問題

     一是統一信用代碼問題。統一信用代碼有兩個方案可以選擇,一是政府強制的政務代碼(如個人身份證代碼、組織機構代碼等),二是社會自願的商務代碼(如銀行貸款證號碼、鄧白氏企業編碼、中誠信編碼等)。在推動社會信用體系建設中,是採用政府強制的政務代碼,還是採用社會認可的商務代碼,或者兩者結合起來使用。對此,各界認識很不一致。我想首先要界定社會信用活動是政務行為,還是商務ꗬÁ‹Љ 勰¿ က Ѐ ㎌

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    四是倡導信用觀念問題。公民、企業、各種組織特別是政府的信用觀念,是決定一個國家能否建立起適應市場經濟體制和WTO規則要求的社會信用體系的基礎和前提。倡導信用觀念和加強信用教育必須從娃娃抓起,全社會成年人特別是各級公務員必須首先“從我做起”,必須把講信用作為每一個人最起碼的和最低的社會道德底線。倡導信用觀念,必須要首先形成社會風尚,同時要把信用觀念作為一個道德價值,作為一個商品價值,或者資本價值來看待。

    五是培育信用需求問題。我國社會信用問題從1990年隨著清理“三角債”工作開始萌芽,在經歷了信用評價、信用擔保兩個發展階段並進入社會信用體系建設階段的時候,社會信用仲介機構仍然處於步履艱難的窘境。究其根源在於全社會缺乏信用觀念與政府缺乏信用法制而伴生的整個市場的信用需求嚴重不足。特別是在結束計劃經濟體制之後,我們還是習慣於操作政府信用需求,不自覺地導致政府信用需求擠出企業特別是個人信用需求。其表現就是企業離不開銀行貸款,銀行個人儲蓄居高不下和幾乎沒有真正的信用卡(借記卡)。因此,如何淡化政府信用需求,穩定企業信用需求,啟動個人信用需求,就成為建設社會信用體系的一個重要關鍵。

    六是加強信用管理問題。企業是國民經濟的細胞和最重要的市場主體,企業自身的信用管理不僅是企業生存與發展的基礎,也關係著整個社會的信用狀況。企業有效的授信管理不僅有利於開拓市場和擴大需求,更有利於控制自身的信用風險。企業嚴格的獲信管理不僅可以獲得供應商的信任和信用額度,也有利於企業最大限度地降低財務費用開支。加強信用管理是企業自身的管理活動,但是,政府有責任引導企業特別是中小企業加強信用管理,幫助企業不斷提升自身的信用能力。目前,各地政府大力推動的中小企業信用擔保體系,對於提升中小企業信用能力發揮了重要作用。

    七是發展信用仲介問題。社會信用體系的主體是社會信用仲介機構,包括信用調查公司、信用徵集公司、信用評價公司、信用擔保公司、信用諮詢公司等。社會信用仲介機構立業的根本是以自身的信用和必要的資本承擔經營責任,獨立、公正、客觀、平等地以第三者身份為社會各界提供信用産品或服務。所以,決定了社會信用仲介機構的舉辦者不應是執法者身份的政府機構或在市場中居壟斷地位的利益團體,應由民間投資者聯合出資組建。各類社會信用仲介機構由於各自的業務屬性不同,所以,也必須明確各自的服務對象、服務內容和服務定位。

    八是形成信用體系問題。 在上述七個方面工作基礎上,必須首先將政府在社會信用體系建設中的作用定位於:健全信用法制、培育信用需求和提高政務信用資訊透明度,並推動四個信用體系的建設步伐:一是以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務資訊公共披露體系、二是以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業信用體系、三是以企業自身為主體和風險管理為基礎的自我內控獨立信用體系、四是以信用仲介為主體和市場運作為基礎的社會商務服務信用體系。只有政府、協會、企業、仲介同步發展各自信用體系,才能最終形成我們國家的“實現互聯互通、資訊共用”的社會信用體系。

    三、我國社會信用體系建設的模式判斷、進展情況與存在問題、前景展望

    1、我國社會信用體系建設面臨的形勢

    中國已經走向社會主義市場經濟,中國已經融入經濟全球化,中國的社會信用體系建設也必須借鑒國際通行的慣例和經驗。為此,我國社會信用體系建設面臨以下形勢:一是按照市場經濟體制要求,政府退出市場競爭領域,專司社會公共管理者職責已成大勢;二是WTO要求開放服務貿易市場和實行國民待遇,國外信用仲介機構進入中國市場已成定局;三是中國本土社會信用仲介機構已有十年融入市場經濟的發展史,培育了一支兼具國內外從業經驗的信用職業隊伍,繼續提升能力並參與市場公平競爭已成大局;四是國際知名信用仲介機構自美國誕生以來,已有上百年的發展歷史,歐洲模式也在總結經驗,日本模式也在反思不足,客觀要求我們不能再“從零做起”和重復別人的錯誤。

    2、我國社會信用體系建設的模式判斷

    由於長期實行計劃經濟體制,我們不僅缺乏社會信用仲介機構,更缺乏國家的信用制度、公民的信用觀念和企業的信用管理,特別是政府公務信用的透明度和由此形成的信用記錄的公開披露問題更為突出。為此,推動社會信用體系建設,必須首先要解決政府在社會信用體系建設中的定位問題,並在此基礎上按照不同主體探索以各級政府為主體和電子政務為基礎的政務資訊公共披露體系;以行業協會為主體和會員單位為基礎的自律維權同業信用體系;以企業自身為主體和風險管理為基礎的自我內控獨立信用體系;以信用仲介為主體和市場運作為基礎的社會商務服務信用體系。所以,我國社會信用體系建設的目標模式應是在政府、協會、企業、仲介同步發展各自信用體系,最終形成不同層面的、互聯互通的、資訊共用的社會信用體系。

    3、當前社會信用體系建設進展情況與存在問題

    全國政協經濟委員會調研報告、國家經貿委青年理論研究會以及國務院發展研究中心、國家行政學院等機構課題報告提出的建議得到了有關部委和地方政府的採納,有些地方已把建議的內容納入到當地制定的政策文件。2002年總理政府工作報告中提出切實加強社會信用建設的要求以後,各地工作進展非常快,特別是信用環境和信用觀念的改善大大推進了一步,有以下幾個特徵:第一,政府信用資訊披露的程度大大提高。從課題調研了解的情況來看,各地都在建立相應的信用網路、信用平臺、信用檔案,甚至建立信用懲戒機制,比如失信黑名單制度,使得失信者無法在市場繼續生存。第二,對加強信用管理可以大大降低交易成本,解決資訊不對稱方面的認識和觀念也在逐步形成。第三,信用市場的競爭機制大大增強,在過去一定階段中,有一些政府特許的業務,形成了一定程度的壟斷。這種情況隨著社會信用體系的推進,這方面的現象會越來越減少。第四,信用機構生存和發展的環境大大改善,信用機構的法律地位正在逐步形成。在中國人民銀行組織起草的《徵信條例》已對信用機構的法律地位作出了界定。由於政府、社會各界重視信用,倡導信用觀念,為信用機構的發展創造了一個良好的環境。

    但是,一些地區在社會信用體系建設中也出現了一些問題,歸納起來,我國社會信用體系建設中的突出問題集中在六個方面:一是社會信用概念無限擴大、二是信用建設形勢熱火朝天、三是信用業務操作政企不分、四是信用機構行業難以自律、五是信用服務行為缺乏保護、六是信用産品市場需求不足。

    4、我國社會信用體系建設的前景展望

    由於深受長期計劃經濟體制的影響,目前,要求突出政府在社會信用體系建設中的作用,甚至以政府行為取代市場行為,以政府機構代替市場信用仲介機構,起碼在推動工作的初期由政府出資組建信用機構並壟斷信用服務市場的個別聲音,還是非常強烈的。由於,政府部門與社會信用仲介機構、民間投資者不是處在平等的地位,因此,在一些地方乃至全國範圍內出現一定時期的政府部門對信用服務市場的壟斷現象,是十分有可能或是無法難免的。但是,如果出現上述結果,將會為此付出沉重的社會經濟代價與歷史上屢屢發生過的沉痛教訓。但是,不論決策者做出何種判斷和決斷,不論出現何種曲折和挫折,市場對社會信用仲介機構而言,總會發揮基礎性配置作用並做出客觀選擇。從世界各國的歷史經驗與未來發展看,上述社會信用體系發展的目標模式將接受歷史的驗證。

    中國網 2002年12月20日


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