建設銀行將從９月２１日起對日均存款不足５００元的小額賬戶每季度開收３元管理費，城市低保等７類賬戶可免收管理費。

昨天收費的《公告》已經張貼在建設銀行北京市分行３４０多個營業網點。這是建設銀行在深圳和四川試點小額賬戶收費後，全面開始為各地建行的小額賬戶“瘦身”。同時公告將開收小額賬戶管理費的還有建行在湖南、河北、山西、遼寧、黑龍江、上海、江蘇、浙江等地分行。

建行北京市分行從今年９月２１日起，對日均存款餘額低於５００元（不含）的人民幣個人活期存款小額賬戶收取管理費。收費範圍包括：活期一本通、儲蓄卡、生肖卡。

建行全面啟動小額賬戶收取管理費，收費標準因地而異

建行有關負責人解釋，所謂日均存款餘額是指，收費統計期內同一賬戶每日存款餘額之和除以統計期內天數所得的金額。簡單地説，賬戶內資金多數情況都在５００元以上，基本就不屬於小額賬戶了。

建行首次小額賬戶收費的統計期為今年８月１日至９月２０日，收費標準為２元；此後按季度收費，收費統計期為上一季度末月２１日至當季度末月２０日，每季末月２１日為固定扣款日，收費標準為每季３元。

建行表示，扣款時，當賬戶餘額不足扣劃賬戶管理費時，按賬戶實際餘額扣收，並在以後的每月對以前未扣足部分進行補收。在扣款日未能全額扣款的賬戶，如該賬戶自首次欠費日起半年內沒有發生業務，系統統一作清戶處理。

從現在起到９月２０日前，儲戶可以到建行任何一個儲蓄網點將不使用的賬戶進行清理，在此期間內銷戶的，銀行將不收取任何費用。此外，在今年１２月３１日前，儲戶在銷戶時需要辦理挂失手續的，銀行也將免收挂失手續費。

建行開小額賬戶收費之先河，各家銀行是否將採取跟進做法。記者昨天了解到，工商銀行、中國銀行和農業銀行目前在北京還沒有此類收費計劃，不過中行總行新聞發言人此前接受本報記者採訪時明確支援建行的對小額賬戶收費行為。而已經在深圳開收小額賬戶管理費的招商銀行則表示，在北京暫不收取小額賬戶管理費。 

專家觀點

小額賬戶收費有其必然性

對信用卡以及小額賬戶的收費問題，一度是引起廣泛關注和爭論的問題。隨著中國的國有銀行股份制改革的推進，以及２００６年１１月中國即將根據加入世貿的協定全面開放金融市場，越來越多的客戶意識到這種收費的必要性，例如不少銀行已經開始推出借記卡、信用卡的收費。在這個背景下，中國建設銀行推出小額賬戶收費，有其現實的必然性。

首先，小額賬戶適當收費，有利於促進銀行降低賬戶維護成本，抑制客戶盲目開立過多的銀行賬戶，從而減少銀行資源的浪費。對於銀行來説，管理一個５００元的賬戶，與管理一個５００萬美元的賬戶，實際上所付出的成本基本是一樣的。因為對於小額賬戶無需收費，所以不少客戶傾向於盲目開立過多的賬戶，對於銀行來説佔用了大量的資源。實際上隨著銀行賬戶管理水準的提高和賬戶功能的拓展，許多銀行推出的賬戶往往覆蓋本外幣、定活期、理財等多種業務，不同的業務完全可以集中在更少的賬戶上，這對於降低銀行成本是有積極作用的。

其次，對於小額賬戶的適當收費，可以促使銀行進行精細化、差異化的服務。對於所有的客戶實行完全相同的服務，實際上並不能有效滿足不同客戶的金融服務需求。在不對小額賬戶收費時，實際上銀行可能從小額賬戶中獲得的是經營的虧損，在對大額和小額賬戶同樣不收費時，實際上銀行是用從大額賬戶上獲得的利潤補貼了小額賬戶的虧損。對於小額賬戶適當收費之後，可以進一步促使銀行針對不同水準的賬戶提供更有針對性的服務，例如有針對性地提供消費信貸、理財産品等等。

第三，對於小額賬戶的收費，有助於拓展銀行的收費業務，目前中國的銀行收入結構中，收費業務比重過低，整個收入機構過於依賴波動性大的利差收入，這不利於銀行經營的平穩發展，需要著手逐步改變。目前從小額賬戶等適當收費開始，可以逐步提高銀行收費收入，從而促使銀行取得更為良好的經營業績，也為客戶提供更好的服務。

[國務院發展研究中心金融研究所副所長、博士生導師巴曙松] 

銀行聲音

為何確定５００元標準

在北京開收小額賬戶管理費以前，建行在深圳和四川先行試點收費。深圳的“小額”標準為５００元，而在四川這一標準則降低到３００元。

記者了解到，建行總行制定了５００元、４００元、３００元、２００元、１００元五個檔次的小額賬戶標準。這主要是根據全國各地的經濟發展狀況、每人平均收入、每人平均存款、消費意識等差異以及各地分行的客戶結構、發展戰略、市場環境的不同，由各地分行自主選擇。 

不屬於“單方修改合同”

建設銀行北京市分行有關負責人表示，２００３年１０月中國銀行業監督管理委員會頒布實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》（銀監２００３３號令）賦予了商業銀行自主定價權。建設銀行北京市分行表示，在對小額賬戶收取管理費前，已將收費方案由建設銀行總行統一報銀監會備案，並按規定履行了公示義務，以保障客戶充分的知情權和選擇權。

按照現有法律法規，銀行可以採取廣泛公示手段履行告知義務。建行北京市分行表示，已將有關收費的《公告》，在３４０多個營業網點張貼公示，在分行網站、電話銀行客戶服務系統以及有關媒體上發佈，並且留出５０多天時間，由客戶自主決定是否繼續接受服務，已經充分保證了客戶的知情權和選擇權，所以不能簡單地評價為“單方修改合同”。

另外，這位負責人認為，根據《價格法》規定，只有制定政府指導價、政府定價才應召開聽證會。商業銀行收取小額賬戶管理費不屬政府定價範圍，也不是政府指導價，當然未列入國家發改委的聽證目錄。 

目的是減少“睡眠戶”

建行７月在四川開收小額賬戶管理費時，其四川省分行負責人對媒體表示，目前四川建行系統３００元以下人民幣的個人活期存款賬戶佔６８％，基本是長期基本不動的小額“睡眠戶”。預測收費一年後全省建行系統活期總存款賬戶將減少４０％左右。 

儲戶小貼士

什麼賬戶不收費

答：有７類小額賬戶在收費範圍之外：

１．持有有效《城市居民最低生活保障金領取證》的客戶，銀行給予免收一個小額賬戶管理費的優惠；

２．代發工資類賬戶

３．個人貸款還款賬戶

４．個人代扣賬戶（不含代扣保險費代付保險金賬戶）、樂當家理財卡卡內活期賬戶

５．公積金查詢及支取使用賬戶、證券卡、複合ＩＣ卡（燃氣）對應的活期賬戶以及今年９月２１日（不含）前開立的與銀證轉賬、銀期轉賬、證券資金銀行存管業務賬戶

６．複合ＩＣ卡（煙草）對應的活期賬戶等７大類小額賬戶免收管理費。

７．對上一季度末月２１日以後新開戶或當季度末月２０日以前銷戶的小額賬戶，也免收當季度管理費。

日均存款餘額如何計算

答：日均存款餘額＝統計期內積數／統計期內天數

銷戶時已欠繳管理費記錄是否補收

答：為達到清理人民幣個人活期存款小額賬戶的目的，對於主動銷戶的小額賬戶，即使有欠繳賬戶管理費記錄，在銷戶時也不再補收賬戶管理費。

銷戶是否要到開戶行

答：通存通兌賬戶可以到建行北京市分行任何營業網點銷戶，非通存通兌賬戶要到開戶行銷戶。

以前開立了許多賬戶現在記不得了

答：客戶本人持身份證到建行北京市分行任何營業網點均可查詢。

外幣個人活期賬戶收不收費

答：不收。

小額賬戶收費是否有憑證，如何獲得

答：有。客戶提供存款介質或通過填寫存款憑條提供其需要補打的活期存款賬號及本人身份證件，由他人代辦的還需提供雙方人的身份證明即可在建行任意網點櫃檯獲得收費憑證。

貸款全部還清後代扣還款賬戶是否享受優惠

答：不享受。因為對應貸款代扣賬戶功能已經履行完畢，此賬戶應視同一般賬戶管理。

在建行存款較多能否優惠

答：不同的人民幣活期賬戶不能合併計算日均存款。只要單個人民幣活期賬戶的日均存款在小額標準以上的賬戶，就可以免收該賬戶人民幣個人活期存款小額賬戶管理費。（記者 甄世宇）