針對個別商業銀行向提前還房貸者收取“違約金”，中國消費者協會有關專家５日表示，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權收取 “提前還貸利息”或所謂“違約金”。

這位專家説，按揭購房，消費者與銀行之間構成的是借款合同，按照《合同法》第二百零八條的規定“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。”因此，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權收取 “提前還貸利息”或所謂“違約金”，以單方聲明、告示等形式公佈的應屬無效。

原借款合同中，如果有關於提前還貸收取相應費用的約定，但約定不明確的，應當按照《合同法》第六十一條的規定“合同生效後，當事人就品質、價款或者報酬、履行地點等內容沒有約定或者約定不明確的，可以協議補充；不能達成補充協議的，按照合同有關條款或者交易習慣確定。”而目前，國內購房按揭借款基本上都是不收提前還貸的利息和“違約金”的，這點已經成為事實上的商業慣例。

今後，對於提前還款是否收取利息或者違約金的問題，也要按照《合同法》、《消法》、《銀行法》等規定，由各銀行在法律許可的範圍內自主確定，各商業銀行也不能通過“價格聯盟”的形式統一制定條款而限制競爭。

本次利率調整所引發的提前還貸現象，據分析可能還會繼續。個別商業銀行所採取的收取提前還貸利息或“違約金”的做法，從法律的角度講缺乏合同條款方面的法律支援，從金融管理和競爭的大環境講，反映了我國商業銀行對於風險的預測意識和能力不足，當市場變化後，出現寄希望於單方面強行變更、解釋合同以解決問題的被動局面。

隨著我國經濟的發展，信貸消費的範圍還會增大，比例也可能會有大幅度提高。這次房貸市場利率變化産生的影響，實際上是給商業銀行的經營服務提了一個醒。這位專家同時説，有報道稱四大國有銀行已表態不收提前還貸的利息或“違約金”，在某種程度上，體現了這些銀行對前述規定的理解和遵守。

商業銀行的資金來自儲戶，銀行經營不善難以為繼後儲戶的權益也要受損。所以我們也提醒廣大消費者，今後儲蓄也要選擇信譽好、抵禦風險意識和能力強的銀行。（記者丁海軍）

新華網2005年4月6日