在國內房地産市場一片“漲聲”中，各大銀行的個人房貸業務卻在緊急收縮。記者昨天獲知，上海、深圳、重慶的多家銀行正在大幅抬高個人房貸門檻，首付比例最高提至五至六成，而北京也在緊張制定針對個人房貸的更嚴格的規定。

促使他們收緊房貸的直接原因是《最高人民法院關於人民法院民事執行中查封、扣押、凍結財産的規定》，此《規定》今年正式實施，其中第六條強調：“對被執行人及其所撫養家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍賣、變賣或者抵債”。

這意味著，如果貸款買房者拒不還款，銀行也不能將其居住的房屋變賣以回收貸款。銀行多年來積壓的房貸風險由此驟然明朗。

京滬渝等地銀行

抬高門檻設法自保

近日，反應最強烈的銀行出現在上海。記者了解到，目前上海銀行同業公會已上書高院，要求給出明確的細則，而在高院給出答覆之前，為降低風險，各大銀行不約而同地收緊了按揭貸款的審批。

上海市銀行同業公會秘書長朱德林透露，目前上海的一些銀行已設法自保：有的將首付比例提高至50%；有的要求貸款買房者必須已擁有一套住房，以確保其如果違約也有房抵債。對於既無上海戶口又無住房的外地來滬人員，有的銀行拒絕提供按揭貸款。

記者昨天獲知，擁有大量個人房貸業務的建行也已開始在北京行動，把外地人在京購房的首付比例升至三成，而貸款50萬元以上的申請者還需要提交其他房産或汽車等資産證明。

在深圳，農行、建行、工行等已悄然抬高了房貸首付款門檻。農行深圳分行信貸部目前內部制定了一套審核規定，規定只能對公務員、教師、律師等職業的人員提供房貸，並要求家庭中至少有一方為深圳戶口。

而工行重慶分行的一位工作人員則告訴記者，只有在重慶擁有兩處以上房産的人才能申請房産抵押貸款，並明確表示要“提高門檻”。而農行則乾脆關閉了這項業務。

1.6萬億元個人房貸

成為銀行業“心病”

值得注意的是，銀行反應最迅速、最激烈的地區都是我國房價增速較快的地方。2005年第一週，上海商品房成交均價達到每平方米9452元的新高，而根據國家發改委公佈的數據，去年四季度，重慶和上海的房價增長都突破10%，位列全國前9名。

社科院金融所研究員易憲容告訴記者，上海的購房者中，炒房的不在少數，他們不光是用貸款買房，更用貸款買來的房再抵押貸款再買房，這正是銀行的風險所在。

根據央行最新發佈的2004年第四季度貨幣政策執行報告，我國購房貸款增速的回落並不明顯。2004年末，該項貸款餘額為1.6萬億元，增長35.15%，增速下降7.7 個百分點。這1.6萬億元個人住房貸款已成為“脅持”銀行的新問題。

2月，摩根士丹利亞太區首席經濟學家謝國忠再次強調，在過去兩年中，有6560億美元的“熱錢”投到了中國的房地産投機中。

雖然國內房地産是否存在泡沫尚在爭論中，但銀行明顯已經感到了緊張：如果當地房地産泡沫破滅，房價勢必大幅下跌，貸款買房者覺得虧了，很有可能不再還款，而銀行拿到抵押的房産後又無法變現，最終只能成為銀行壞賬。

高法新司法解釋再為

房地産熱“踩剎車”

農行重慶分行的工作人員告訴記者，根據上級傳達的精神，高法的新規是為了保證“居者有其屋”，和控制個人房貸業務沒有直接關係。但是仍然有人認為，高法的新規可能是要依靠宏觀調控給房地産熱來個“急剎車”。

對此，社科院金融所尹中立博士指出，高法與銀行在房産抵押問題上的矛盾，源於我國公共住房保障制度的缺失。

在他看來，高法規定個人房屋不得抵債，原本是為了更好地保障居民的居住權。但在目前的情況下，實際是由商業銀行承擔了公共住房保障的職能，而對於銀行來説，面積較大和房價較高的房屋，以及家庭規模較小的購房者的抵押貸款風險較低，銀行當然更願意把錢貸給那些已有多處房産、收入高的申請者，這就使得低收入者的住房反而得不到保護。（張黎明 李若愚）

《北京晨報》  2005年3月3日