美國《華盛頓郵報》2002年12月17日刊登文章：擦亮中國的新興工業（作者：彼德古德曼/ Peter S.Goodman）

    25歲的莫婷（音）女士正在北京最大的露天汽車交易市場為自己挑選汽車。她對一輛火紅色的帕薩特轎車很感興趣。她很中意這輛大眾轎車，也需要一輛車作為代步工具。可以説她離購買這輛漂亮的，帶真皮座椅的中檔轎車只有一步之遙，問題是為了跨出這一步，她必須支付23萬9千元人民幣，也就是將近2萬9千美元。這個價格超出了她的支付能力。莫女士是一位大學教師，她的丈夫是一位記者。他們倆一個月一共能夠掙到大約900美元（8000月人民幣），這個數字可能比中國某些地區一家人的年收入還要高。但是他們僅憑這些收入還是買不起一輛中檔轎車。

    莫女士和她的丈夫很想有一輛車，很想能夠開著車自由的穿行于北京的大街小巷。北京市汽車市場的迅猛發展也不失時機地刺激了他們買車的慾望。莫女士説：“有一輛車比沒有要好得多，以前我怎麼用自行車的將來我就會怎樣用汽車。只不過多了兩個輪子罷了。”他們為購車精打細算，結論是如果他們執意要買汽車的話，他們就不得不放棄購買房屋和其他的大件商品。這幾乎是不可能的。現在有一種方法可以幫助他們實現買車的願望了——他們可以向銀行申請購車貸款。

    中國的汽車工業正在飛速發展。根據可靠統計，在今年的頭十一個月裏中國汽車銷售量增長了55%。國內外的汽車製造商們還在期待著中國汽車市場的進一步發展。中國政府也對汽車工業寄予厚望，力爭通過汽車工業的發展促進中國由傳統的農業國家向工業國家的轉變。因此中國政府將傾盡全力支援汽車工業和汽車銷售。在金融上方面，中國的各家銀行都為購車提供了大量的貸款，保證私人購車市場資金充足。

    例如中國農業銀行為私人購車提供了大量資金，佔中國私人購車貸款總額的34%，是中國發放購車貸款最多的銀行。

    汽車工業是中國工業的支柱。因為汽車工業的發展能夠促進其他工業的發展。在其他國家，政府也都非常支援汽車工業。中國的銀行業在為汽車市場提供資金的同時也得惠于汽車工業的發展。中國的各家銀行大多受壞賬的侵擾。而購車貸款以房屋為抵押，申請者為私人，金額適當。銀行將資金移到私人消費市場上可以有效的解決原有的壞賬問題，並從高速發展的個人消費中獲得相當的利潤。

    官方統計顯示2002年頭九個月中國各家銀行共發放購車貸款60億美元（約合520億元人民幣）。

    不過提供如此之多的購車貸款也存在一些問題：其他國家的金融經驗表明大筆資金快速的注入某一單一領域極有可能引起經濟泡沫；銀行在發放購車貸款時手續簡單，幾乎沒有什麼限制，對顧客的償還能力了解不夠，有可能造成資金難以回收；而中國人以前沒有貸款消費的經驗，在第一次嘗到超前消費的甜頭之後樂此不疲，沒有考慮到自己的實際承受貸款能力……當然這一切還有待時間考驗，中國經濟的高速發展也許會一步跨越所有這些問題。

    不論將來如何，中國的銀行現在應該將工作進行得更加深入。在發放貸款前銀行應該認真審查貸款申請者的經濟狀況和償還能力，這樣才能更多地體現銀行金融參與者的面貌，而不是政府的保險櫃。為此上海市已經開始了個人信用制度的建設。

    中國汽車諮詢公司的分析員賈新光（音）也承認：“中國現在的信用體制很不完善，因為以前我們根本沒有信用體系。”

    中國購車貸款的情形常常是某些人的月收入大約400至500美元（大約3500至4500元人民幣），在申請了購車貸款買車後不得不拿出月收入的一半以上償還貸款。相比之下，在美國，如果月償付額達到申請人月收入的40%銀行就會拒絕發放貸款。

    上海的《新聞晨報》報道，今年27歲的公務員李先生月收入不足400美元（約合3500元），但是卻在去年購買了一輛國産富康小型轎車。他把自己所有的積蓄當作了購買汽車的首付款，向銀行申請了三年期貸款。他每月的償還額高達360美元（大約3000元），超過了他月收入的90%。第一個月以後他就再也沒償還過貸款。今年8月銀行方面根據貸款時簽署的協議起訴了李先生，並強制他賣掉了那輛汽車。

    華盛頓布魯克林研究院的中國專家尼古拉斯R拉迪（Nicholas R. Lardy）警告説：“銀行能夠向私人發放購車貸款卻是很好，但是如果管理不善，銀行最終會遭受很大的損失，其危險程度不亞於企業壞賬。”

    另一方面獨立諮詢公司汽車資源亞洲公司的統計顯示中國今年全年的汽車交易中只有12%使用了銀行購車貸款。中國購車貸款還有很大的上漲空間。不要小看這12%，要知道僅僅五年前中國還沒有一筆購車貸款。

    汽車資源亞洲公司預計，隨著中國人收入水準的提高，尤其是收入不菲但還沒有積蓄的年輕人的增加，以及人們對於貸款態度的改變，到2007年，中國汽車市場上30%的交易將是貸款購車。汽車資源亞洲公司的分析師耶魯?張（Yale Zhang）認為：“今天中國的銀行在汽車市場上所起的作用還很有限，但是他們的潛在作用不可限量。我們預期中國私人購買力很快將會有一個飛躍。”

    近年來中國主要城市的個人收入劇增。中國本季度的經濟報告顯示上海、北京、廣東大約都有2000到3000萬人年收入大約3000美元（約26000元人民幣）。這個收入檔次是一個臨界點。其他的發展中國家的經驗顯示年收入達到3000美元的個人是購車的主要群體。

    很多中國家庭都是夫妻共同儲蓄，一起買車。同時隨著更多的汽車廠的建立，汽車價格迅速下跌。在購車貸款的幫助下中國的汽車業前途無限。

    中國網2002年12月19日