瑞典人口890萬，而各種式樣的住房就有430萬套，其中租賃房僅佔20％左右，剩下的私人擁有所有權和使用權的住房各佔一半。私人住房主要是獨門獨院的花園洋房，平均價格約合12萬美元；只出售使用權的大多是公寓房，不過也不便宜，一套70平方米的房子平均也要賣到7萬美元。

    這對扣除日常開銷結余並不很多的大多數瑞典家庭來説，要想一下子拿出這麼一大筆錢來買房就困難了。辦法就是———向銀行貸款。

    就此，瑞典聯合儲蓄銀行從事住房貸款業務的英厄小姐專門向筆者作了詳盡的介紹。她説，瑞典人差不多都是靠向銀行申請貸款來購買住房的。申請貸款程式簡便規範，無需耗費申貸人很多精力。

    要申請住房貸款，你必須具備這樣4個條件：一是具有支付購買房屋所需金額10％的能力；二是擁有一份固定的工作；三是在付款方面沒有不良記錄；四是符合獲得普通貸款的條件。此外，銀行還需了解申貸人家庭收支情況，以了解他是否具有支付貸款利息和償還部分本金的能力。所有這些資訊，各商業銀行均可以立即根據每個瑞典居民都擁有的社會保險號從國家稅務局、國家信貸資訊中心和有關商業銀行的電腦庫中查詢到。

    目前，瑞典各商業銀行提供的住房貸款分兩種。一種是“第一抵押貸款”，這種貸款以所購買的住房作抵押，貸款金額最高可佔到購房價格的75％。償還期限可以長達50年，利息或隨行就市浮動，也可以是定息，即貸款人可以根據自己的需要把貸款利息固定在某一段時間內，如3個月、1年到5年和8年不等，而且還可以把貸款分成好幾個部分，使用不同期限的固定利息。相對來講，固定利息的風險要小一些，而且貸款人也非常清楚自己每個月應該支付多少利息，好作安排。因此，不少人傾向於選擇定息的方式。

    如果購房者還想獲得超出所購住房價格75％的更多的貸款，銀行可以提供另一種形式的住房貸款，即“最終抵押貸款”。它也是拿所購房屋作抵押，不過償還期要比“第一抵押貸款”短得多，15年之內必須償還全部本金，利息隨行就市浮動，而且比“第一抵押貸款”的利息要高出一到兩個百分點。

    由於這兩種貸款都是以所購房屋為抵押的貸款，銀行方面一點也不擔心貸款人喪失還本付息的能力，因為一旦出現這種情況，銀行將立即通知瑞典執法機構強迫貸款人出售其住房，用售房款來償還貸款。而且，瑞典各地方政府為徵收房地産稅，對當地所有住房的實際價值都有非常詳細的記錄。各商業銀行在審批住房貸款時對貸款人所要購買的住房的真正價值也一清二楚，一般人很難矇混過關。

    由於全國8成的住房主要是靠貸款購置的，住房貸款早已成為瑞典各商業銀行的主要貸款業務。如作為瑞典四大商業銀行之一的聯合儲蓄銀行，到去年底，它的各種形式貸款總額為6400億克朗，其中住房貸款就佔35％。

    瑞典人熱衷購房，主要是由於房價一直保持著較強的增長勢頭，貸款買房是一種回報率很高的投資。筆者的一位瑞典朋友，他們家7年前主要靠貸款在斯德哥爾摩近郊買了一棟約合10萬美元的兩層樓洋房。現在這棟小樓的市場價格已經漲了一倍。很多瑞典人的做法是，年輕時靠貸款買下一棟住房，退休後再把房子賣掉，租公寓住，手裏攥著一大筆錢，富富裕裕地安度晚年。(吳平)

     《人民日報》 2002年8月7日