美國舊金山市街邊的自動取款機

    在美國，一個人同時擁有多張信用卡和購物卡是司空見慣的事情。

    目前我國銀行卡的發卡量雖然已超過3億張，但使用效率卻很低，用卡支付僅佔全部消費額的1％，而銀行卡的受理單位僅佔全國零售網點的近3％。也就是説，消費者在97％的消費場所還要用現金。由此可見，推廣使用信用卡還需要解決很多問題。

    幾年前記者剛到美國工作時，還沒搞清東南西北，老闆就安排去外地出差。記者打電話去旅館訂房，接線員説：“好的。請問你的信用卡號碼是多少？沒有？！對不起，沒辦法幫你預訂。到時候你碰運氣吧。”等記者打電話到航空公司訂機票，那裏的工作人員同樣要記者提供信用卡號碼，“沒有？那麼寄個人支票吧。也沒有？那你只好帶現金來一趟了。”

    怪不得美國人一打開錢包，裏面一摞摞的都是各種“卡”。每人同時有三四張信用卡是家常便飯，沒有卡的人反倒成了“外星人”。

    信用卡公司和銀行及特約商戶之間全部連在了一起

    據統計，在美國人的日常開支中有80％以上是用信用卡支付的，現金只佔很小的比例。與國內的借記卡不同的是，美國的信用卡不用存錢，信用卡公司會告訴你一個額度，額度內隨便花，月底帳單來了，寄一張支票過去就可以了。於是，喜歡寅吃卯糧的美國人一年要刷掉上萬億美元。吃穿住行，一卡搞定。

    美國信用卡的基礎是其良好的個人信用體系。持卡人實際上是以自己的個人信用作擔保的，信用好，額度就高；信用差，額度就少；惡性賴賬，信用破産。一旦信用破産，就需要用至少7年的時間來重建個人信用。在這7年中，你不可以擁有任何信用卡，不可以投資做任何生意，不可以有任何經濟違法記錄，不可以貸款買車買房。總之，只能是勉強活著而已，風險代價十分巨大。

    記者有個朋友，在美國呆十幾年了，前些日子準備貸款買房子，貸款公司一查，信用記錄還可以，但9年前有一筆80多美元的電話帳單沒有付。他努力回憶一下，原來是搬家沒有及時通知電話公司，漏掉了帳單。可就是因為這80多美元的帳單，他的貸款利率被提高了0.2個百分點。

    美國信用卡普及的保證是社會安全體系和金融聯網體系的完善。要在美國申請信用卡，首先要申請社會安全號，銀行開戶、生意投資、汽車駕照等等幾乎所有的活動都需要這個安全號，如影隨形。想賴賬跑掉，難。

    信用卡公司和銀行及特約商戶之間全部連在了一起，交易資訊暢通無阻。有一次，記者用信用卡為朋友買了兩台電腦，花了2000多美元。半個小時後，記者的電話就響了，是信用卡公司：“張先生，我們想跟您確認一下，今天12時35分您在沃爾瑪購物用了2000多美元，對嗎？”

    此外，美國信用卡公司還規定，只要持卡人在信用卡背後簽了名，如果信用卡被盜用，在大多數情況下，持卡人最多只需要負擔50美元的損失。

    維薩和萬事達控制了全球信用卡市場的75％

    信用卡的歷史並不長，20世紀50年代才開始出現，且當時的地域性限制很強，加州銀行發行的信用卡在紐約就不能使用。總部在舊金山的美國銀行開風氣之先，與其他州的銀行談判簽署聯盟協議，共同發行信用卡，互相承認，通存通兌。這一模式的方便性使得信用卡在美國迅速風靡，這就是維薩卡公司的前身。隨後，被排斥在外的一些銀行聯手結成另一合作聯盟，成立了後來的萬事達信用卡公司。

    美國人常用的信用卡，除了這兩種卡外，還有美國運通公司發行的運通卡，摩根斯坦利公司發行的發現卡。但維薩卡和萬事達卡的壟斷地位還是無人能撼。維薩卡是世界上最大的支付系統，數量超過其他所有支付卡的總和，該公司在全球共發卡10億多張，年交易額達到1.6萬億美元。萬事達公司在全球發行信用卡、現金卡也達到10億多張。該公司在1988年進入中國市場，目前國內的主要商業銀行都是其會員。

    維薩和萬事達聯手控制市場，已佔據全球信用卡市場的75％。其他的銀行已經難以重新組建新的信用卡體系與其競爭，只好加入其中成為其會員。

    信用卡公司允許股東銀行發行其信用卡産品，然後從特約商戶那裏抽取交易佣金。這樣，商戶為了增加生意，只能加入其支付網路。信用卡公司拿到佣金後，與發卡銀行按比例分成。另外，發卡銀行還可以從持卡人遲付的開支中收取利息。發卡銀行一般給持卡人25天左右的無息付款期限，一旦超期，就開始計息，而且發卡公司在帳單上往往給持卡人一個最低付款額度，如花了500美元，但你只需要付25美元，就可以保持良好的信用記錄，但剩下的錢就變成滾存的高利貸了。美國信用卡目前的貸款年利率約為19％—21％，利率之高常為人詬病。

    過分方便帶來的是過分依賴

    發展到現在，信用卡已經演變出各種的變體，如信用購物卡。到商店裏買東西，各大商場都有自己的信用購物卡，在本店和自家連鎖店裏購物時，信用購物卡和信用卡一樣使用，月底結賬；到加油站給汽車加油，不同的油站都有自己的信用加油卡，不但可加油，還可在油站所屬的商店裏買飲料、小食品等。

    美國的信用卡方便到無孔不入的程度。小孩長到16歲以後，就可以拿一張父母信用卡的副卡消費了。商場裏，一車車的日用品推出來，刷卡、簽字、走人。其實，這些東西中，有很多可能根本就沒什麼用。無節制消費是美國人的一大特點，信用卡在其中“功不可沒”，它讓人們在花錢時忘記了錢的分量，只有消費的快感和滿足感。

    更重要的是，美國式的信用卡完全是貸款消費、超前消費。一旦經濟不景氣，工作沒了，信用卡帳單就成了巨大的包袱。最近，美國的信用卡欠賬率越來越高就是一例，申請個人破産的也越來越多。還有人靠幾張信用卡之間來回地拆東墻補西墻，實在不行了就申請個人破産。好在美國的社會保障體系也相對完善，破産之後，靠救濟金度日，否則就可能帶來犯罪率上升等負面問題。

    別讓信用卡問題阻礙了中國的奧運商機

    去年北京剛剛拿下2008年奧運會的主辦權後，維薩組織的總裁就跑到北京放話：別讓信用卡問題阻礙了中國的奧運商機。很多國人也感慨：什麼時候中國人也能“一卡在手，走遍天下”？

    日前，中國人民銀行行長戴相龍指出，要確保今年銀行卡聯網通用目標的實現。聽到這個消息，相信許多人都很高興，因為如果能不帶現金，走到哪兒都刷卡，實在是非常方便。到美國考察、旅遊過的人都知道，美國的小偷最喜歡中國人，因為中國人身上多半都帶有很多現金。其實，不是中國人喜歡帶現金，而是沒有辦法。現狀是：外國人到中國後刷不了卡，中國人到了國外無卡可刷。

    建立信用卡體系的好處毋庸置疑，也是眾所期盼的事，但其中的一些問題卻不容忽視。

    《環球時報》 2002年4月9日