存款方面能否收費，我國相關的法規沒有明確規定，儲戶也沒有心理準備，這與我國銀行業長期以來受競爭小等多方面因素的影響，銀行界的收費普遍偏低或沒有有關。然而，從國際銀行業的實踐看，對不同的客戶給予不同的服務符合國際慣例。比如在飛機上頭等倉與普通倉服務上就存在差異。這充分説明，我國加入WTO後不僅國內銀行業要轉換理念，廣大企業和居民客戶也應轉換觀念。

    總的來看，對存款是否收費是商業銀行自身的行為，不同的銀行可以根據自身的客戶定位以及服務成本等，採取靈活的服務策略。目前，國內可經營全面外匯業務的外資銀行分行有花旗銀行、東亞銀行和匯豐銀行，中外合資銀行有廈門國際銀行。各銀行的策略並不完全相同。如匯豐銀行規定6個月以下平均存款餘額不低於2000美元的不收費，2000美元以下的則收取20美元服務費。與花旗、匯豐不同的是，無論存款多寡，東亞銀行均不會向客戶收取最低限度的存款手續費。但居民取款時，必須交付0.25％的手續費。

    在分析這一事件時，我們不應把事件簡單化。透過這一事件，可以看出，未來我國銀行業競爭的幾個特點。

    1.爭搶高端優質客戶將是中外銀行的焦點。銀行業務中有一個“二八規律”，即20%的客戶創造80%的利潤，這是金融業的共識。外資銀行進入中國市場，不會和中資銀行拼網點、拉儲戶，只需要把市場中帶來80%效益的20%的高品質客戶搶走。目前花旗、匯豐等外資銀行瞄準高端客戶，是因其網點少；相對而言，這正是國有商業銀行的優勢，有龐大網點的支援，應該努力做好相關的服務。

    2.較高的收費與其提供高附加值服務密切相關。存款業務只是花旗和匯豐的一個小小的服務，更多則是對傳統經營模式的突破，它們能夠為客戶提供一些特色服務。如匯豐銀行正準備在深圳、上海、北京推出匯豐的“拳頭産品”—匯豐卓越理財，通過優質、高附加值的服務吸引高端客戶。如果成為花旗的客戶，就可以得到一張卡片，上面寫有客戶賬號和理財顧問的名字及電話，在理財顧問的幫助下，客戶可以處理貨幣買賣、查詢匯率、定期存款續期及資金調動等一切理財事宜。存款10萬美元以上可以享受到“花旗黃金”服務。相比之下，中資銀行全部是“免費的午餐”。

    3.服務的定價是以服務的成本為依據的。國內銀行以前對於成本的概念比較模糊，主要在於內部核算機制不甚明確，尤其是受存款立行觀念的影響較大。國外銀行則注意以服務成本確定服務的價格。

    在我國加入WTO的背景下，國內銀行必須針對市場上出現的新情況、新問題，果斷地採取措施。在這方面，我的建議是：

    1.千萬不能抱僥倖心理。由於國內銀行網點多，並且存款等業務不存在收費問題，國內客戶在金融服務方面的主要選擇還是中資銀行，客戶不會大量外流。但要知道流出的主要是優質客戶，直接影響國內銀行的利潤。尤其應當注意，隨著競爭的加劇，收費業務的不斷擴大是必然趨勢，如果有一天人們接受了銀行收費服務這一國際潮流，到那時，中資銀行的現在優勢可能就變成了劣勢。

    2.必須慎重對待外資銀行在金融産品方面的競爭。最近，匯豐正準備向央行北京管理部申請辦理外幣銀行卡和匯豐的拳頭産品“匯豐卓越理財”業務。由於匯豐、花旗等在全球有非常廣泛的服務網路，其核心産品的推出將給我國銀行業帶來重大影響，對此國內銀行必須慎重對待，採取措施，加快金融創新步伐，不斷完善金融産品服務。

    3.努力改善服務理念,核算服務成本。以市場和客戶為中心是商業銀行發展的內在要求，商業銀行的目標就是要為客戶提供滿意的金融服務。為此國內銀行必須徹底改變觀念，真正樹立以客戶和市場為中心的經營理念，並在服務過程中落實。不僅如此，還必須注意服務成本的核算，給金融服務進行合理的定價。

    4.努力學習外資銀行的先進技術。由於政策限制，現在國內銀行的個人理財業務還不到位，多數停留在介紹新金融産品、分析國家政策變動和提供良好的硬體環境，但在具體的增值計劃方面相對薄弱。外資銀行擁有先進的經驗，短期內對國內銀行的衝擊無疑會很大。但考慮到金融業務趨同性很強，只要認真學習，外資銀行的經驗是可以學到手的。

    5.對於廣大居民來講，也應注意調整心態。從花旗銀行在全球的經營情況看，花旗銀行的目標客戶在各地雖有差別，但差別不大，主要定位於富裕的年輕人。外資銀行對不同客戶的差異化收費是實現其客戶戰略的重要保障。因此國內企業和居民客戶應注意調整心態，全方位看待外資銀行，既注意到外資銀行好的一面，也注意到其對客戶不利的一面，從而做出理性選擇。

    （作者單位：中國銀行國際金融研究所）

    中國網2002年04月17日