近些年，國家在農村金融方面的投入力量日漸加大，社會主義新農村建設成果凸顯。隨著農村金融覆蓋面的擴大，農村金融服務改革中的問題也日漸顯現。農村金融改革如何才能貼近農村的實際，如何提高農村金融服務的水準？就此話題，我們近日專訪了中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞。

農信社不能包打天下

問：我國農業貸款的比例是相當高的，但是農業貸款的利用效率並不高。您認為問題主要出在哪，應該如何解決？

焦瑾璞：我認為問題主要出在結構上面。現在農村金融機構有很多，有農業銀行，有農發行，有農村信用社，還有郵政儲蓄機構，但是實際上是有共性的，縣以下一些機構的功能發揮有問題。農村信用社之所以在涉農方面貸款比較高，因為在這個區域內，有地域優勢。

我有一句話，農村信用社不可能包打天下。要解決這些問題，必須要創新。創新就是要針對農村金融的需求特點，創立新型的農村金融組織形式和農村金融産品。最近人民銀行一直在大力促進小額貸款公司發展。實際上，它既引入了一種新型的組織形式，也是一種對民間金融的引導，同時也是對社區服務的一些金融機構進行了探索。

打破壟斷形成競爭

問：目前，農村金融市場存在的最大問題是什麼？

焦瑾璞：現在農村金融市場最大的問題，就在於競爭的不充分性，實際上存在著壟斷的問題，這個壟斷就是農村信用社壟斷。要解決這個問題就要有競爭的思路，要在農村塑造有適度競爭的農村金融市場。我認為，在縣以下的農村金融市場競爭要至少塑造兩種競爭對手。第一種競爭對手，是服務縣域經濟和中小企業貸款，要有大型商業銀行的分支機構、股份制商業銀行的分支機構和農村信用社競爭；第二種競爭對手，是對於一些入戶的貸款，特別是對於種植業、養殖業和農戶的貸款，要形成農信社、小額貸款公司、農村資金互助組織、民間金融的競爭。如果有這兩種競爭格局，那麼金融服務水準肯定能夠提高。而一味地不允許新的金融機構的準入、不允許新的金融産品進入，就不會有一個競爭性的農村金融市場。

發展農村商業性金融

問：講到農村金融，往往包括兩個方面，也就是政策性金融和商業性金融。那麼在發展社會主義新農村時，我國應該側重哪方面呢？

焦瑾璞：現在好像有一種傾向，只要一提社會主義新農村，似乎各個方面都要拿錢。從金融方面來講，一定要講兩個方面，就是政策性金融和商業性金融。政策性金融的作用肯定要發揮，但是由於我們國家總體財力有限，政策性金融的作用，肯定有一定的局限性。在下一步深化農村金融改革裏，關鍵是要發揮商業性金融的作用。因為商業性金融，如果引導合適，會有大量的資金進入農村。

建立市場退出機制

問：如果農村發展商業性金融，那麼農村信用社將被推向市場。我國應如何完善農村金融機制以應對市場風險呢？

焦瑾璞：我認為，要有市場退出這方面的思路，就是要建立規範的農村金融機構的市場退出機制。目前咱們的金融機構進入的多，但是破産很難。沒有破産，你就沒有新的機構可以進去。如果進一步放開農村金融市場的準入，創新組織體系，創新産品的話，那麼你現有的一些不合適的或者資不抵債的農村金融機構不退出市場，也是不行的。

改進農戶信用

問：在改進農戶信用方面，您有什麼建議嗎？

焦瑾璞：解決農戶信用問題，要從環境和制度方面來解決，也就是要建立健全農産品期貨市場和農業保險。因為在農村來講，農戶還款靠什麼？是糧食。糧食靠什麼決定？靠價格。近幾年我們的糧價忽高忽低，糧食多了賣不出去，糧食少了引起波動，它的原因是缺乏期貨市場。價格決定了才能發展訂單農業，根據期貨價格，農民種什麼東西提前知道了風險，隨後便會出現訂單農業，就可以根據訂單來進行保險。有了訂單農業，有了期貨價格，保險就發展了，保險發展，你有保單，我為什麼不給你貸款呢？這是一個系統的問題。 (趙 悅 李 珅)