問題1：請問王主任，市場化風險補償機制正在建立，有消息説存款保險基金制度的方案已提交給相關部門，不知道這個消息是否切實？第二個問題，關於保險業的問題，隨著加入WTO，保險業過渡期何時結束？企業年金保險與目前商業保險有什麼區別？

王兆星：目前這也是我們銀行業、社會比較關心的問題，儘快建立存款保險機制。有人把存款保險理解為保險産品業務，實際上存款保險是銀行體系安全網近來的重要組成部分。監管目的是保護廣大存款人的存款安全。使廣大存款人對銀行體系有一個堅定的信心，這樣我們才能不斷運作，不斷提供新的血液。怎樣更能保護存款人安全來強化幾億存款人對銀行體系的信心？其中兩個重要的因素當然還有很多其他的因素，包括社會的整個社會體系建設、法制建設等等，還有銀行體系管理、品質，這些都很重要，還有一個非常重要的因素，就是作為一個銀行監管部門，你要像“看門狗”一樣看好這些銀行，使這些銀行安全、穩健地經營。及時發現風險，及時糾正、及時控制。這需要銀行自身有一個良好的治理，監管部門也有一個很好的識別、判斷和控制風險的能力。同時也要求銀行充分、客觀地向社會披露資訊，提高其透明度，使廣大公眾了解這家銀行是否安全、經營是否文件。同時發現高風險的銀行，在其不能救助的情況下要它及時退出市場。要求其退市同樣有存款人的保護問題，這家銀行倒閉了，存款人的存款如何保障？各國建立了一種金融安全網機制“存款保險”，由各個被監管銀行按一定的資産比例和風險情況交納存款保險費用，成立一個存款保險基金。哪個銀行住了問題，用存款保險基金償付存款人的存款。當然為激勵銀行更好的經營，防範道德風險，這裡有一個按比例償還，有一個最高限額的問題。所以加強監管，看好銀行，同時建立存款保險機制就是為更好地使廣大公眾對銀行和存款安全有一個良好的信心。這個機制在很多國家已建立，我們目前在各個部門充分徵求意見，充分論證。因為涉及到存款人的利益、涉及到銀行的利益也涉及到各方面的關係，還涉及到很多的立法，涉及到如何防範道德風險等各方面，這是一個很複雜的工程，目前取得了階段性的進展。在未來我想存款保險機制會真正在中國建立起來，成為保護存款人、維護安全體制的重要制度。

問題2：目前國內台資企業越來越多，但台資背景的銀行在大陸只有一、兩家，華裔銀行是其中之一，據我所知華裔銀行想在深圳進一步開設支行，但一直沒有批下來，而外資銀行的申請紛紛批下來了。給人感覺銀監會對外資和對台資的，銀監會對促進對臺商金融服務有什麼打算？第二個問題是提給謝庚主任，現在人們一提國有股減持市場就大跌，前段時間尚主席和國資委李主任一直在溝通，到了現在他們雙方達成了什麼樣的一致意見？國有股減持到底怎麼搞？

王兆星：在開放初期大陸有一、兩家台資背景的銀行機構，最近台資銀行也在中國大陸設立了七、八家代表處。台資在大陸投資越來越多，也確實需要全面的金融服務。這種金融服務一方面是大陸的中資銀行加以提供，同時還有一些其他的外國銀行可以提供。現在對於剛剛所提出的台資銀行設立分支機構的障礙，港澳臺都是WTO成員，按照銀行管理條例，港澳臺銀行都是作為外資銀行管理，那就要適用外資銀行的管理條例、準入條件和監管政策，這些還是有很大差別。至於對外資銀行我們一直持積極態度，使其更好地為大陸企業、臺商投資企業服務。作為WTO成員，我們目前的法規系列都是按外資銀行對待，所以這裡不存在任何歧視問題，我們都是按照監管標準同等對待這些銀行。已經進來的只要它符合銀監會的審慎標準，能夠有一個安全、穩健的經營基礎，符合監管標準的情況下，我們是給予支援，設立分支機構以及開辦人民幣業務。對於新的台資銀行的進入，現在還需要建立兩岸良好的監管機制，監管真正達到有效協調、配合，資訊共用，這樣對銀行實施有效的監管。在此基礎上才可能有一個新的發展。因為銀行和一般的中小企業不一樣，銀行是要吸收公眾存款，它是一個經營高負債的、具有社會性的一個類型。所以對銀行的監管標準，要遠遠嚴於一般的中小企業，也恰恰因為銀行風險社會影響對公眾的影響遠比一個工商企業大得多。所以對銀行的監管往往更加謹慎、嚴格。只有在這樣的基礎上我們抱著替所有存款人安全負責的角度，只有這家銀行符合了審慎的標準，達到了安全穩健的經營，我想他的業務、經營都會得到發展。

問題3：想問一下銀監會王主任，2002年國務院出臺了住房公積金管理辦法，其中一條是住房公積金存款只容許存在四大國有銀行。從目前的市場來看，這個辦法有悖于市場公平競爭，這個辦法是否可以修訂？讓其他銀行也可以公平參與市場競爭？

王兆星：這個辦法和內容我們不一定非常熟悉，可能有些業務在開始有一個試行的階段。因為銀行業相對比較年輕，市場也比較年輕。銀行對於一些新業務風險識別、判斷、控制也需要建立相應的機制，這需要一個過程。在一定程度上也是為保護存款人的公共利益。因為存款人把錢放在你這裡，你進行貸款、運用，這些業務的風險什麼樣？風險有多大？能不能控制？有沒有超過你的承受能力都要事先進行判斷和摸索。有些新業務在開始的過程中需要摸索、試驗，需要不斷完善、總結風險管理。開始的時候在幾家銀行試行一下、進行探索和完善。經過一段時間以後，認為這個業務很成熟了，風險、技術、體制比較成熟了，市場也比較規範了，肯定會按照市場化的原則，公平、公正、公開地進行競爭，這不存在什麼問題。

現在銀行大類是兩類，一類是商業銀行，一類是國家政策性銀行，商業銀行經營的原則有三條，安全性、流動性和盈利性。在國家法律法規的框架下，商業銀行金融産品的創新、融資渠道的創新除了要符合國家的法律法規，不能做國家法律法規政策禁止的融資領域外，只要它符合我上述的三個原則，都可以進行融資。沒有什麼所有制也沒有什麼領域，包括你剛剛講對智慧財産權抵押進行融資，只要銀行根據其風險的判斷和評估，符合貸款的安全性、流動性、盈利性原則，金融産品的創新、開發空間是沒有禁區的。還有一類是政治類銀行。政治類銀行也要考慮資金安全和流動。他追求盈利就沒有像商業銀行那麼強烈。但政策性銀行也可以對國家自主智慧財産權産品、産業給予一定的支援，儘管這種在長期來講風險要相對高一些，但是對於提升自身産業的競爭力是非常有利的。在這種情況下商業銀行和政策性銀行會不斷開拓業務領域。

中國網 2005年1月18日