北京銀行業協會近日透露，京城房貸的不良信用記錄目前正在蒐集和分析數據的過程中，繼車貸拖欠還款的“黑名單”公佈後，房貸“黑名單”也將於2月底以前出臺。

本報記者從來自法院和部分銀行的資料獲悉：北京住上房子不還貸款的買房人正在多起來，有經濟界人士甚至根據房地産市場發展的一般規律斷言：北京樓市將遭遇房貸違約高峰期。

▉每天至少産生上百名不能及時還貸的違約人

記者從有關法院和銀行拿到的部分資料：據2003年11月某機構不完全統計：四大國有商業銀行作為住房按揭貸款業務量最大的銀行，每天至少産生上百名不能及時還房貸的買房人，雖然只佔總業務量萬分之幾的比例，但銀行為此付出的成本越來越多。

▉經濟界人士斷言：房貸違約高峰即將來臨

一位不願意透露姓名的經濟界學者對記者預言：北京樓市即將迎來房貸違約高峰。這位學者不無擔憂地分析：現在北京可以説是“全民皆地産”，見面的問候語都快由“吃飯了嗎”改成“買房了嗎”，而北京的房價一直在升，貸款買房的門檻卻越來越低，越來越多的人加入了“貸款買房大軍”。而根據國際房地産市場的發展週期來推算，一般房地産紅火5年之後，很可能會進入另外一個階段，調整期也好，低谷期也好，可能要“休整”個2~3年。根據這樣的測算方法，如果北京房産市場從1998年算起，也有了5年的快速發展期，因此今年或明年，北京的房貸可能會隨著房地産市場的調整而面臨房貸違約高峰。

■房貸違約官司越來越多

2002年上半年，中國建設銀行西四支行曾將北京鬱花園11名拖欠買房貸款人告到西城法院，索要拖欠款近300萬元人民幣。嚴先生是這11名中的一個，從2000年9月起至2002年3月21日，嚴先生連續18個月未還貸款。

北京朝陽法院近期連續受理了96起住房貸款合同糾紛案，涉及貸款總額已超過億元。據初步統計，這是北京市法院連續受理拒不償還住房貸款案件人數最多、貸款額最大的案件。中國建設銀行、中國工商銀行等下屬的支行紛紛將貸款購房不還的借款人及作為擔保人的開發商訴至法院。法院人士稱，該類案件還有陸續增長的勢頭。

亞運村某項目從2002年5月份至今，總共才300多戶、已經于2001年年初賣完的項目陸續出現了近20戶業主拖欠貸款的事。由於這些業主大多沒有交契稅辦産權證，按貸款合同約定，開發商還在為其提供貸款的階段性擔保，該項目的律師周先生每天奔波在銀行與業主之間處理相關事宜。

▉銀行催討欠款漸有“專職”

工行北京分行住房信貸部副總經理趙波介紹，住房個人貸款一直是該行比較優良的貸款品種之一，但從2002年下半年開始，不按時還款的購房人開始增多。在個人住房貸款餘額達到近50億的某銀行，工作人員周女士從早到晚她的工作就是不停地打電話催討欠款。她告訴記者，該行所界定的住房貸款拖欠，係指到了付款日，賬戶裏卻沒有足夠的資金可以扣款，即使過期一天，仍然算拖欠。該行住房貸款的按揭客戶已達幾萬戶，類似這樣的拖欠每天會産生20多戶，一個月累計達400至500戶。

導火索：買房人拖欠房貸本月底要上“黑名單”

今年1月16日，北京市銀行業協會公佈了一組資訊：京城車貸不良貸款人從去年10月公佈的第一期910人擴大到目前第四期的3165人，涉及金額近10億元。而與此同時，銀行業協會正在醞釀一個大動作：對於住房貸款人的資訊分析已經進入後期匯總階段，2月底，將公佈資訊分析結果。房貸“黑名單”的統計整理工作在緊張地進行中，月底公佈房貸不良貸款基本是板上釘釘的事。

記載不良貸款資訊的“汽車消費貸款信用資訊共用系統”是從去年9月份起，由市銀行業協會對工、農、中、建、招商、光大等京城16家銀行的不良貸款人數據每月進行收集統計分析，主要收集兩方面的內容，一是姓名、職業、聯繫方式、家庭住址、職業等個人基本資訊，二是向銀行貸款及歸還情況等銀行信用記錄。資訊系統將對有“失信”記錄的個人分別注以風險和關注等級，加以區分。這些資訊較為全面地反映了京城貸款買車者的信用情況，有失信記錄銀行將拒貸。

而即將公佈的個人房貸資訊意味著這一資訊系統的擴大，並且還將拓展到裝修貸款及其他消費貸款領域，將把更多的個人信用資訊納入進來，成為“個人信用資訊系統”。據了解，正在緊張統計中的“房貸黑名單”同“車貸黑名單”一樣，每月收集一次，“失信”記錄內容包括客戶提供虛假材料、不能按期還款等，並在京城16家銀行裏共用，這意味著在一家銀行留下“劣跡”，將被列入共用系統，以後在16家銀行都將寸步難行。

背景：房貸違約呈現6個特點

根據採訪對象的介紹和部分案例資料分析，不按時還款的購房人主要分兩大類： 一類是逾期還款；一類是惡意不還。這兩類不按時還款的共同特點有以下6點：

一是比列呈上升趨勢。

二是從時間上看，貸款合同簽訂時間均在1999年以後，貸款期限多為10年，佔94.1%；最長為20年，佔2%；最短的為5年，佔3.9%。

三是從貸款形式看，這些案件中的業主主要通過商業貸款方式向銀行“借債”，僅有極少數是通過公積金與商貸組合貸款方式借錢。由於商業貸款一般由開發商為購房人作擔保，因此，開發商在這些案件中也被銀行推上被告席。

四是從貸款人的年齡結構看，以30歲左右的年輕人為主，平均年齡37歲。

五是從職業身份看，貸款人中有相當一部分在與房地産有關的公司任職。

六是從地域看，隨著戶籍職能的逐漸削弱和淡化，以及對外地購房者條件的放寬，外地來京人員購房日漸增多，在受理貸款合同糾紛中佔9.8%，由於其工作、資金、住房等均在外地，給以後的執行工作也帶來了一定的難度。

中證網             2004-2-5