暗礁之一：“肥瘦搭配”強賣

    在目前的車險種類中，只有屬於交管部門強制性要求的“第三者責任險”是每位車主必須要買的。此外，可供選擇的險種還有車損險和防盜險等。但是，這些車險並不是保戶可以隨意選擇的，你想買防盜險，必須先購買車損險。在很多汽車交易市場，很多車型是把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險來銷售的。

    暗礁之二：誤導車主入保

    乘客險、玻璃破碎險、車輛損失險事關車主切身利益，大多數人願意購買。而新車的自燃險、私家車的貨物險、營運停駛損失險則可以不買。但有的車險代理人卻只顧拉保，要麼不給車主解釋清楚，要麼誤導車主入保，使一些沒有經驗的車主糊裏糊塗地買了不該買或可以不買的保險，卻把自己想要保的重要險種遺漏。

    暗礁之三：誘導超額投保

    一些汽車經銷商在代理保險業務時誘導車主超額投保以多賺代理費。其實，保險公司賠多少根據汽車出險的實際情況定，並不會因保得多就賠得多。

    暗礁之四：代理人員“扣單”

    一些保險代理人以高額返還為誘餌，拉來保單後，不交保險公司。如果車主不出險，保費就自己留下了。如果車主出了險，輕險自己掏錢賠付了事；大險則想方設法坑騙保險公司。

    暗礁之五：假保單亂真

    有關執法部門在查獲一起假冒保險公司名義“代辦汽車保險”的詐騙案時發現，僅一個地方就有幾十輛汽車投了假保險。該犯罪團夥使用的保單和發票幾乎可以亂真，乍看起來，與正規保險公司無異。

    暗礁之六：自己定損修車

    表面上是保險公司的車險定損員，暗地裏卻是汽車修理廠的老闆，自己定損自己修，這是目前市場中一些定損員的生財之道。據了解，保險主管部門明確規定，不允許強制性地指定事故車輛維修點。

    保險公司不是獲利者

    隨著車險市場的發展，形成了以保險公司為中心，銀行、車商和消費者”四贏”的汽車保險市場格局。其中因為保險公司承擔的風險最大，應當得利也最大。但目前的情況是，很多人都感覺到，利益的核心是車行，車行是最大的得利者。

    業內人士説，以一輛中檔車的保險程度來説，要交4000元左右的保費。保險公司把40%的折扣給了車行。即車行能從保費中賺取1600元左右，相當於多賣一輛車的利潤。車行的這一塊是凈賺的，又不用承擔理賠的任務。

    保險公司把利潤都給了車行，他們看準的是第二年的“續保”業務，因為手頭有客戶的資料，可以和客戶建立起聯繫。而第二年開始，汽車與車行基本上就沒有太多的關係了。説到底，保險公司在乎的還是市場份額。

    大家都來維護市場

    據了解，車險市場的費率今年在廣州、深圳已經放開，明年有可能全面放開，放開後，價格競爭會更惡性。

    廣州車險費率的放開已促使該地區保險公司聯手簽訂自律公約，從7月1日起執行了統一費率：保險公司給予仲介的費率不超過15%。還由幾家公司抽調專人，成立一個廣州地區車輛保險協調領導小組，經常抽查市場。誰家的業務員違規，先罰老總，每次2萬元。

    除了保險公司要維護市場外，車行、消費者本身也有義務維護市場。否則，雖然在投保時候享受了折扣，但後期沒有經濟實力來充分理賠，車行、消費者都會吃虧。

    保險公司也已開始重新審視經營導向：究竟是要規模還是要效益。以前都是爭搶市場份額，拼命擴大規模，而不計利潤指標，致使行銷人員哄抬價格，搞亂了市場。其實，國外很多效益好的公司走的都是精品路線。

    消費者對車險的不滿最主要集中在理賠速度上。保險公司也注意到這一點，因此在服務方面出臺了不少新舉措，漸漸突顯良性競爭的氣候。

    業內人士説，保險公司必須要重視數據積累和風險分析。這是目前保險公司比較缺乏的。依據數據積累和産險精算確定費率是成熟市場和保險公司理性經營的表現。車險發達的國家目前已經實行私家車和商用車的車險分離。兩者的風險因素有較大差別，私家車的費率是由駕駛員的年齡與性別來確定的，而商用車則根據車隊或車行來確定。國內私家車和商用車費率相同，對許多小心翼翼的私家車用戶來説不公平。

    費率放開後，市場競爭的焦點會越來越多地集中在優質客戶方面。所謂折扣較多的業務，往往就集中在這些用戶身上。保險公司正在逐步改變過去為了爭搶業務，對所有客戶不分風險狀況一律殺價的方式。在這種競爭之下，客戶也會跟著成熟起來。(蕾子)

    光明日報 2002年10月2日