虧本買賣避之不及

    記者在採訪中了解到，目前國內開辦農業保險並有一定規模的，只有中國人民保險公司和新疆兵團財産保險公司兩家國有保險公司。新疆兵保僅為新疆建設兵團提供農險，其他保險公司基本未予涉足。當記者詢問其中原由時，一些保險公司的回答是：“大做大賠，小做小賠，不做不賠。”

    中國人民保險公司農業保險部的工作人員介紹説，1982年國家恢復農業保險，當時國內保險公司只有人保一家，在計劃體制下，公司對農業保險的成本和盈利考慮較少，根據各地需要開辦了多項種植業和養殖業保險，大家都把它當作一項事業來做。到1993年，農業保險保費收入迅速攀升到8.3億元（當年全國保費總收入為395.47億元）。然而，在保費快速上升的同時是居高不下的賠付率。1993年，農業保險的賠付率為116％，收上來的保費不夠賠出去，這還不算經營的成本費用。也就是從這一年開始，農業保險開始走下坡路。

    四川保險行業協會秘書長、原在人保四川分公司從事農業保險的魏羽弘對記者説：“商業化背景下，沒有利潤的政策性農業保險，靠人保的支援已經不行了。四川省2001年保費75億元，農險只有79萬元，四川是農業大省，素有‘天然糧倉’之稱的天府之國。現在各家財險公司都在拼搶利潤較大的車險等險種，哪有心思搞賠錢的農險？”

    人保農險部的工作人員給記者算了一筆賬：1982年至2001年，人保農業保險的保費總收入為70億元，總賠付額為62億元，平均賠付率為88％，這還沒算大致20％的經營費用，總共算下來賠了6個億。

    靠天吃飯風險過大

    新疆兵團財産保險公司的農險經營狀況同樣不容樂觀。公司農險處處長李東方告訴記者，新疆兵保自1986年7月掛牌經營以來，農險平均賠付率達81.59％，在經營費用率控制在19％以內的情況下經營損益總算帳，虧損717.86萬元。

    李東方説，1992年以前，兵保單一經營農業保險。由於賠付率高，資本實力小，難於經營下去。1992年以來，保險監管部門陸續批准新疆兵保開辦財産險、人身險業務，經營區域也擴大到全自治區，商業性保險業務的發展，壯大了公司經營實力，“以商補農”，支援了農業保險的穩步發展。但是目前，公司定位為商業性保險公司。商業行為要求追求利潤最大化，而政策性農業保險經營不可能也不要求追求利潤。同一個公司兩個經營指導方針，難於統一協調發展。為迎接加入世貿組織帶來的挑戰，壯大公司經營實力，搞活企業機制，公司正在籌劃股份制改造，不賺錢且要商業性保險補貼農險的做法，如何使參股者認可，是一個難題。

    據介紹，農業是弱質産業，一場颱風暴雨或低溫凍害，往往造成農戶鉅額的損失，保險公司鉅額的賠付。2001年7月30日新疆北疆植棉區溫度從38度突降至13度，使棉花大面積受冷害死亡，新疆兵保賠了近一個億。因此，當農險經營入不敷出時，保險公司或停辦一些險種，或不願承擔，或提高保險費率，縮小保險範圍。

    價格偏高日漸萎縮

    農業風險的加劇，農民迫切希望農險“保護傘”能為其生産生活帶來實實在在的保險保障。然而隨著本來基礎就不好的農業保險的萎縮，大多數農民面臨的是高費率或無處投保的尷尬。

    河北涿鹿縣一位農民反映，我國北方大部分地區發生嚴重旱災，有的地方已是連續多年乾旱，農業損失慘重，其中絕大多數農民沒有參加農業保險，一些縣（市）甚至沒有農險業務。一位農村幹部對記者説，農民發生的一些火災、水災等風險事故，使他們感到家庭確實需要保險這個“備用輪胎”，但農民消費不起。

    中國人民保險公司農業保險部高級經濟師李軍介紹説，“費率高”是農業保險投保率低下的主要原因。一些地方農作物險種費率高的達8％－10％，即農民投保1000元的保額需要交保費80元－100元。儘管如此，保險公司單獨算帳也還是虧損的。而一般説來，風險高的地區急於投保，風險低的地區則因保費過高而不願參加保險。這樣，保險的“大數法則”就難以正常發揮。

    農民想投保，但交不起錢；農民能接受的，保險公司又賠不起。高賠付導致了農險的高保費，而高保費又令更多的農民買不起保險，農業保險就這樣走入了日漸萎縮的“怪圈”。

    政府主辦互助互利

    針對農業保險業務的連年萎縮，業內專家認為，目前純粹由商業性保險公司辦農險，已不能適應形勢發展需要。農險的根本好轉在於組織制度創新。

    據了解，有關方面對保險經營模式的探索主要有5種取向，都傾向於政府主導下的政策性保險：一是政府主辦、政府經營，建立農業保險公司；二是政府支援下的合作社保險經營模式；三是政府支援下的農業保險股份有限公司模式；四是政府支援下的相互保險公司模式；五是政府主導下的商業保險公司經營模式。

    有關專家對這五種模式的看法是，第一種自上而下的政策性保險模式討論了多年，成本高、不經濟，且運作時監督成本太高；第二種模式80年代以來在很多地方實踐過，效果不理想，且需要以社會認可的非正式約束為基礎，改革成本較大；第三種股東投資以盈利為目的，對虧損的農險來説投資人難尋；第四種相互保險公司模式是個好辦法，可降低成本、減少道德風險和逆選擇等，但在我國屬新事物，《保險法》中都還沒有涉及，有個社會認可的問題。我們傾向於建立國家農業保險公司，政府進行宏觀管理和再保險，由商業保險公司與政府簽訂合同具體辦理。

    中國保監會北京辦公室主任劉京生博士認為，我國農業保險的發展模式應走財政支援型的農業保險發展之路。即在合作制基礎上，採用相互制保險公司這一組織形式，調動農民投保和投資的積極性，避免以往農業保險經營中的道德風險、逆選擇及其他矛盾。建立以廣大農民積極參與為依託、以合作保險組織為基礎、以再保險機制為支撐、以國家財政稅收為支援的農業保險制度。

    首都經貿大學保險係教授庹國柱認為，農業保險是政府保護農業、穩定農村經濟、確保國家糧食安全，乃至促進國民經濟持續、穩定、健康發展的有效工具之一，同時也是世貿組織框架下世界農業政策的重要走向之一（在世貿組織中，農業保險屬於“綠箱”政策）。應對各種農業保險經營模式進行研討，並儘快形成共識，以改變目前農業保險落後的局面。

     （中證網） 2002年6月24日