何謂社區銀行

    世界銀行顧問、北京大學中國經濟研究中心徐滇慶教授解釋説，社區銀行實質是一種民營銀行，而且將是中國民營銀行存在的主要形式。簡單地説，社區銀行就是為社區裏的中小企業服務的銀行，所謂社區可以是一個城市中的一個區，可以是一個城市，也可以是一個省。社區銀行最主要的特點就是紮根在民間，是從民間自下而上組建起來的金融機構。社區銀行在剛開始運作時通常規模都比較小，然後通過在市場中的競爭，完善其自身的各項功能。

    中國人民銀行研究局處長焦瑾璞博士説，要想解決中小企業貸款難的問題就必須有中小銀行的存在。在美國有3萬多家社區銀行，這些銀行很多只有一二家分支機構。因此，將中國地市級以下的銀行業放開，允許成立社區銀行，引入競爭機制，可以有效地幫助解決中小企業貸款難的問題。

     　成立社區銀行的障礙何在

     　 徐教授認為，設立有效的監管體系和社會存款保險體系是設立社區銀行急需解決的問題。

    我國當前的的銀行監管體系是基於監管國有銀行的運作而制定的規章制度，但是社區銀行作為一種民營銀行，其運作方式與國有銀行不盡相同。由於社區銀行是市場誕生的産物，它的監管也必須要由市場來做，而市場監管體系在我國尚不健全。在監管體系尚未形成以前，絕對不能開放社區銀行。

    監管體系的健全首先是設定社區銀行的準入法規，一定要對擬建社區銀行的企業進行資格審核，包括章程、股份結構、監管措施、可行性研究在內的四大文件必須具備。其次，是確立對社區銀行的監管法規。監管社區銀行必須要有新的制度設計，建立新的監管機構和新的監管法規。而最關鍵的是一定要建立社區銀行的退出法規。一旦社區銀行的壞帳超過了其成立時的資本金，這個銀行就必須關門。社區銀行與一般的企業不一樣，它不僅要像企業一樣營利，同時也承擔著社會責任，因為有大量老百姓的錢放在銀行裏。社區銀行可以有虧損，可以有不良貸款，但是額度不能超過其資本金。這就要求有很強的監管機制，隨時注意社區銀行的不良貸款率是多少，當不良貸款到達一定程度的時候就要出黃牌警告，當接近其資本金的時候，要強行關門。只有當存在這麼一套嚴格的監管機制的時候，投資社區銀行的企業才會小心翼翼地去經營，才不會膽大妄為。

    中國需要多少家社區銀行

    徐滇慶教授認為，全國應該成立200家到300家社區銀行，否則就不能構成一個多元立體式的金融服務體系，也不能構成一個公平競爭的環境。

    他説，中國是個大國，有的省份的人口達到幾千萬，相當於歐洲一個中等國家。所以在國內一個省裏成立5－8家社區銀行，是完全可行並且有生存空間的。但是有一個問題值得重視，我們到底有沒有那麼多的合格的銀行行長，如果沒有合格的銀行行長，建立社區銀行的風險太大。

    徐教授同時提醒民營企業家，金融領域對於民營企業來説是一塊肥沃的處女地，而社區銀行距我們也不會太遠，因此民營企業家應儘快做好準備，爭取早日進入這個領域。

    《中國工商時報》2002-5-27