那麼，工商銀行是如何實現這一超越的呢？

    構築佈局

    當中國將幾十年來最大的一個福利産品住房推向商品化的時候，工商銀行的決策者們意識到一個巨大的市場就要形成。行長姜建清提出，發展住房金融是戰略性的選擇，對於工行來講，其意義如同挺進中原，這是關係工行發展全局的關鍵之戰。

    然而要把握住這一商機，需要構築堅實的基礎。他們首先在一級分行、直屬分行組建住房信貸處，統轄區域內的住房信貸業務的行銷策劃、工作協調、業務監管，同時在大中城市分行設立住房信貸經營機構，開始了住房貸款業務運作。

    住房金融是屬地性很強的信貸産品，它取決於當地房地産市場的成熟情況和銀行的管理經驗。工行大力推進以大中城市為中堅的住房金融管理髮展戰略，著力構造了以北京、上海、廣東、浙江、江蘇、深圳等地區為主體的業務佈局，並推進了向大中城市發展的集約化經營模式。目前，全國100個重點城市的住房貸款按揭佔全行的比例已經達到88％。

    創新業務

    對於個人住房貸款這一新的金融業務，創新與發展無疑是一個關鍵的因素。

    當按揭業務剛剛興辦時，人們發現許多需求在銀行並不能馬上得到滿足。為了讓更多的人實現購房的夢想，工行經過多年的創新，形成了門類齊全的住房金融品種。他們推行了個人住房購置貸款、個人住房公積金貸款、個人住房組合貸款、個人住房裝修貸款等業務。同時研製推出了個人住房等額本息還款法、等本金還款法、遞增還款法等適應不同消費者選擇的還款方式，拓展了人們對個人金融産品的選擇空間。

    前幾年，人們常常抱怨個人住房貸款手續繁雜、效率低。如今人們無論在哪個城市看到的都是全行統一的一式四份個人住房貸款合同，內容簡明、清晰、準確，幾分鐘之內就能填好銀行需要的借款資料。

    目前，工行的個人住房貸款基本形成了以具較高素質客戶為對象，以適度貸款額和適度貸款期限為主要標誌的市場定位。據統計，工行個人住房貸款平均餘額為13.4萬元，貸款期限5—10年期的佔38％，10年到20年期的佔27％。在200萬個人住房貸款客戶中，管理、技術人員、公司職員佔82.6％，受過中、高等教育的佔89.3％，50歲以下的佔93％。這些都為工行個人住房貸款業務可持續穩健發展奠定了基礎。

    嚴控風險

    工行人宣稱，他們的個人住房貸款的不良率僅僅為0.25％，收息率為98.7％，這一比例不僅在國內處於領先地位，並且比外國金融機構也超出許多。

    工行不斷加強住房信貸業務的風險管理與控制，建立並逐步形成了市場準入和退出制度，信貸風險預警、整改、停牌制度。特別是在2001年，全行普遍加強了風險控制和業務監管，共對798個經營機構發佈了預警、整改、停牌通知，有效地控制了信貸風險。在個人住房貸款的每一個業務環節，工行都嚴格規定了信貸人員必須執行的工作要點和標準，其中包括要求貸款到期前要電話提示，客戶違約後3日內須電話催收，7日內信貸員到府催收，14日內發出律師催收函。正是這些細緻入微的工作作風，保證了個人住房貸款的良好品質。　（王智）

    《經濟日報》2002-4-25