工行將下調車貸利率１０％？

    “工行將下調汽車貸款利率”一事是否屬實，本報致電消息源頭工行北京分行親自詢問，對方用較模糊的語言否認了此消息的真實性。把關該行消息發佈的朱先生謹慎地表示，利率下調的幅度在行內尚未明確，相關事宜亦在商討之中，“《北京晨報》的報道不符合實際，我們已經打電話給報社提出了批評意見”。

    無風不起浪。儘管工行方面否認了消息的真實性，但記者認為，北京分行內部人士透露的消息更能反映該行內部醞釀的動作方向。月前記者在採訪工行上海市分行消費信貸中心主任陳鳴忠先生時曾經了解到，車貸業務目前正是工行個人業務旨在培養的新生“亮點”。陳當時談到，雖然在貸款存量上，車貸目前佔房貸的１％還不到，但在增量上，車貸將有可能超過房貸，成為未來幾年拉動銀行業務增長的快馬車。

    這一段時間以來，工行在車貸業務上動作頻頻，在四大國有商業銀行裏佔盡風頭。繼去年年末工行簡化汽車信貸手續後，今年２月上海分行又聯合上海地區的汽車經銷商、保險公司、拍賣行、二手車經營公司、租賃公司以及法院、公安交通管理部門等近百家單位，成立了全國首家“汽車金融服務網路協會”，旨在車貸業務硝煙將起之前，抓緊備戰。近日北京分行內部又傳出車貸利率將下調１０％的消息，記者認為這是工行前期舉措的後續動作，值得各競爭對手行小心關注，否認該消息的確證性並不能掩飾行內醞釀的車貸利率年內下調的趨勢和可能。

    四大銀行各有短長

    近兩年，個人消費貸款業務蓬勃發展，這與國家拉動內需、鼓勵個人貸款消費，以及個人消費信貸群體的逐漸壯大有關。截至２００１年１０月，全國消費信貸餘額為６４６４億元，比１９９７年增長了３７倍；消費信貸佔各項貸款的比例也由不足０．３％上升到６％。個人消費信貸業務很可能成為中國各家銀行最具有發展前途的業務部門。

    今年，四大銀行都把業務發展重心轉向消費貸款領域，車貸、房貸更是各行爭奪的焦點。面對工行在車貸業務上咄咄逼人的銳猛勢頭，其他三家處於對等地位的銀行反應如何？

    中國銀行北京市分行消費信貸業務科科長尚進在接受本報採訪中這樣説：“發展車貸市場，銀行的決心當然也是很重要的，另一方面也要看你的品種和操作手段如何。”言下之意，工行鑼敲得響未必戲唱得好。“我感覺工行在車貸這塊近期動作是比較大的，聽説他們個人金融部還成立了一個汽車消費貸款科，但從目前市場分佈和市場佔有量來看，中行在北京地區的市場佔有率還是最大的”。尚認為，工行在車貸業務上算是剛剛起步，“雖然工行提出今年要增發多少多少，但是要達到中行目前的量，還是需要一段時間的”。

    採訪中，尚進對中行北京地區的車貸業務表現出一定的自信，但當談到工行有可能下調車貸利率１０個百分點時，尚進也承認，中行這邊“有壓力”。車貸和房貸是今年中行旨在爭奪的重地。在車貸利率上，２月份中行借行慶之機已率先下調５％，“但近來聽説工行打算下調１０％了，我們會不會立刻跟進，行內還要觀察一段時間……當然我們也可能是通過其他優惠手段吸引用戶”。這些優惠手段包括免費為貸款用戶辦理一定價值的人身意外保險，免費辦理各種卡業務等來吸引消費者。

    在四大銀行中，建行在住房貸款上業務量一直處於較領先的地位，雖然車貸業務的發展潛力近來被同行們看好，但採訪中建行表示今年仍將以老業務房貸為發展重點。截止到２００１年末，自營性個人住房貸款在建行各項貸款中的佔比已達１２．５％，２００２年，建行計劃新增自營性個人住房貸款５５０億元。同時將進一步創新業務品種。據透露，本年度該行還將出臺全行統一的個人住房貸款客戶服務和客戶評價辦法，全面提升産品競爭力。

    面對如此機會，外資銀行是否會加入競爭行列？專家認為，國內四大銀行擁有分佈廣闊的分支網路、龐大的基本客戶群，外資銀行一時難以趕上；另一方面，目前國內消費者的選擇傾向也偏向國內四大銀行這一邊。據中國國家統計局中國經濟景氣監測中心去年消費信貸調查結果顯示，有８９．９％的被訪者將國有銀行作為其信貸消費的首選金融機構。

    採訪的幾家銀行中，農行的態度似乎最為沉靜，對於當前國內同行的比拼較量農行不動聲色，也沒有做太多的評價，而是對未來面臨外資銀行參與個人消費貸款市場的競爭表示出一定的憂慮。農行北京分行個人業務處副處長陳航認為，消費者選擇銀行時服務品質和便捷性是首先考慮的因素，外資在這點上具有明顯競爭力的。至於國內銀行的網點優勢，陳認為隨著銀行業務的電子化、智慧化和網路化，目前國內銀行的網點優勢很容易被外資銀行密布各處的智慧銀行網路設備所掩蓋。

    一扇機會之門正在開啟，但也有可能隨時關閉。在市場發展的初期，一些利率上的優惠政策或許是最快圈住市場的手段，但從長遠來看，銀行如果不注重內修，提高綜合競爭能力，而僅僅靠價格上的動作，能否長遠站得住腳，還是值得各銀行考慮的問題。（封璟）

     《中國經營報》2002-4-3