“目前中國上網最為頻繁的人大約有1120萬人，其中有23%即約250萬人可望成為將來網上銀行的用戶。”世界著名的市場研究機構AC尼爾森諮詢新近在上海公佈的一項調查結果，足以令中國的金融家們重新估量他們對網際網路的認識。

    據介紹，“AC尼爾森中國網上銀行報告”對中國市場進行了全面分析。其中包括網上銀行客戶的構成、客戶與銀行的關係、使用網上銀行的各種功能和選擇的標準，以及他們偏好的銀行服務渠道等。同時，報告研究了網際網路用戶對網上銀行的滿意度，並探討了目前和未來更多地使用網上銀行的意願、障礙和刺激因素等。報告還附有一個詳盡的“附錄”，對每個主要的網上銀行用戶進行了描述。

    嘗試網上銀行

    記者了解到，AC尼爾森的這項調查是從2001年8月開始的。在隨後的兩個月中，進行了第五次中國線上網際網路用戶調查，並在此基礎上得出了上述結論。據説，調查得到了諸如新浪、搜狐及上海線上等國內著名門戶網站的支援。

    調查發現，中國開始接觸到網上銀行的人數從2000年下半年的90萬人增加到了目前的250萬人。線上接觸到基本網上銀行業務(包括在網際網路上瀏覽銀行網站)的人佔頻繁上網的人數的23%，2000年這一數字為17%，而1999年僅為10%。

    據介紹，在中國，每個月“一次以上”接觸基本網上銀行業務的人數為100萬；每週一次以上者有37.7萬人；每天都在接觸網上銀行業務有10萬人。

    “人們對網上銀行的態度正在發生巨大的變化。中國上網最為頻繁的人當中，反對網上銀行的比例，已經由2000年上半年的14%下降為2001年下半年的6%。中國正邁向網上銀行時代，不久將進入網上銀行的蜜月期。”AC尼爾森高級分析師RichardSandlant博士在接受《財經時報》採訪時做出了上述推斷。

    報告顯示，雖然中國超過1100萬頻繁上網的用戶當中，有3／4的人暫時還沒有準備使用網上銀行服務，但最為頻繁上網的人當中，有68%的人對網上銀行持歡迎態度，其中的29%的人希望儘快嘗試。

    改變傳統服務模式

    Sandlant博士告訴記者，中國正站在建立網上銀行體系的門檻上，即從傳統的——幾乎所有銀行業務都要通過實體網點進行、並以現金交易為主——銀行系統，轉變為一個現代的網上銀行體系。

    儘管現有網上銀行業務都還相當初級，但它將來可能會成為中國的銀行體系的核心。因為在世界許多國家，網上銀行已經成為最為成功的電子商務業務，而促使它成功的因素也同樣應該適用於中國。

    據專家分析，事實上，在一些發達國家，銀行已經成功地為網際網路用戶提供了既安全又方便的服務，因此大大促使了網上銀行客戶以及網上銀行業務的增加。從歷史看，網上銀行在它發展的最初階段，是作為防止新的競爭對手進入而制訂的防守策略，但現在已經成為銀行業務的完善和延伸。無論對客戶還是銀行，網上銀行都有著獨特的優勢。Sandlant博士説：“網上銀行在中國的出現，還反映了國內銀行正在現代化、準備迎接來自國外銀行的競爭。有鋻於此，開發網上銀行業務也是一個展現銀行業具備國際競爭能力的方式。”

    據介紹，相對於那些主要使用傳統銀行進行交易的客戶，使用網上銀行的客戶可以擁有更多、更自由的選擇，可以廣泛地接觸到不同的銀行服務。調查顯示，中國主要的銀行擁有大量頻繁上網但尚未使用網上銀行的客戶，因此網上銀行的便利性將刺激更多的客戶與銀行建立業務關係。

    有關專家指出，網上銀行的發展會導致銀行市場的競爭愈演愈烈。因為客戶變得不像以前那樣固定，而銀行要想方設法從對手那裏搶奪客戶，並與他們建立相對次要的業務關係。Sandlant博士表示，網上銀行競爭的升級會導致費用降低、功能增多以及網上銀行服務品質的提高，而最終使網上銀行用戶受益。

    網上銀行漸成主流

    美國是網上銀行的發源地。自1995年世界第一家網上銀行——美國安全第一網路銀行誕生以來，全球銀行業在電子化道路上開始了新的飛躍。

    據有關專家介紹，1997年全美只有400家銀行及存款互助機構開通了網上銀行業務，到2000年則猛增至9600家。目前美國已有超過1／4的客戶在使用網路銀行，有560萬個家庭每月至少使用一次網上銀行功能。美國的網上銀行現已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業務和部分投資銀行業務。同時有預測顯示，未來15年美國將有95%的家庭在網際網路上辦理業務。

    中國香港地區由於金融業的高度發達，網上銀行業也發展非常迅速，目前已經有240多家大小銀行及存款機構的1500多個分行遍佈全港；近年來網上銀行用戶增長幅度驚人，不少用戶擁有的網上銀行戶口已不止一個。有關資料顯示，香港的網上銀行用戶目前已達到61.8萬戶，比去年同期增加67%，網上銀行用戶佔全部網際網路用戶的51%。

    中國的網上銀行開始於1999年，中國銀行、建設銀行、招商銀行等相繼推出網上銀行業務。2000年，工商銀行也加入到網上銀行的行列。據了解，目前招商銀行的網上銀行用戶為140萬，在包括中國內地、台灣、香港、南韓及新加坡五個地區中排行第二；而建設銀行的用戶約為60萬，中國銀行和工商銀行的用戶則分別約為40萬上下。

    為了規範和發展網上銀行業務，今年4月，中國人民銀行下發了關於落實《網上銀行業務管理暫行辦法》有關規定的通知。據悉，人民銀行還在繼續制定相關法規，讓中資銀行在經營網上銀行業務方面獲得更大的自主權。

    □關於AC尼爾森AC尼爾森(ACNielsen)，荷蘭VNU集團屬下公司，是國際著名的市場研究公司，在全球為超過100個國家提供市場動態、消費者行為、傳統和新興媒體監測及分析。客戶依靠AC尼爾森的市場研究、專有産品、分析工具及專項服務，以了解競爭環境，發掘新的機遇和提升他們市場及銷售行動的成效和利潤。

    AC尼爾森對“頻繁上網的網際網路用戶”的定義是：每週上網達3個小時或者3小時以上、年齡在15歲或者以上的網際網路用戶。這是全體網際網路用戶當中一個獨特的組成部分，是更廣泛的網際網路總人口當中較為活躍的分子，可以被認為是“有能力進行電子商務”的網際網路使用者或潛在使用者。根據中國國家資訊網絡中心的數據，中國網際網路使用者的總人數超過3000萬，而AC尼爾森方面預測中國有網際網路介面的總人口達5660萬。本報記者王凱

    財經時報 2002年06月12日