這些都是今年頭9個月的數字：江蘇省個人消費貸款新增額佔全省個人消費貸款餘額的一半，佔各項貸款增加額的比重提高8個百分點。農行浙江省分行新增的個人消費信貸已佔今年新增貸款的1／3。上海各中資金融機構新增貸款中，近1／3是個人消費貸款。

    這些數字説明，個人消費貸款已成為各銀行的主要貸款增長點和競爭新熱點。然而，銀行業下一輪競爭的焦點，也許還不止這一個。

     傳統業務艱難職員大量被裁

    銀行分業經營和分業管理的原則確定後，中資銀行基本停留在以存、貸、記為絕對主業的階段，中間業務雖有所增長，還不足以成為“新生力量”。銀行業的經營困境日漸顯現，激烈的競爭隨之而來。先是“網點大戰”，接著是爭奪“黃金客戶”。在存款下降、放貸渠道萎縮的尷尬處境下，銀行為爭奪“黃金客戶”，掀起了一輪放貸競爭，並競相提高服務水準，推出優惠措施。

    即使這樣，銀行效益仍在滑坡。1998年開始，農業銀行浙江省分行率先在國內開始撤並網點、裁員，以退為進、增加效益，因為很多擴張的網點出現虧損。這家銀行先後撤並機構500多個。工行、建行等緊隨其後，也開始動作。在一些地方，市一級分行的裁員計劃竟高達上千人。

    對私業務雖增蛋糕好像欠大

    進入新千年，銀行業一場對私金融業務競爭如火如荼地展開。

    10年前，銀行對老百姓來説只是一個存款取款的地方。1992年，建設銀行上海市分行率先開啟銀行對私業務大門，發放商業性購房抵押貸款。從此，銀行對私業務逐步發展，今年更出現資金大幅增量、品種全面拓展、服務日趨個性化的特點。24小時自助銀行、手機銀行、網上銀行、信用卡增值服務、代收公用事業費等紛紛涌現。

    對私業務的金融創新，拓展了銀行的放貸渠道。由於個人信貸信譽總體較好，對私業務很快成為銀行利潤的新增長點。

    但是，要應對外資銀行的挑戰，光靠這個增長點不行，因為這塊蛋糕還不夠大。

    介入資本市場轉機可能在此

    在我國“入世”後，外資銀行將逐步進入開放的中國，國有商業銀行將整體面臨更嚴峻的挑戰。有專家認為，銀行業固守貨幣市場，沒有出路，中資銀行必須轉向。分業和混業的討論，目前已成為金融界的一個熱門話題。

    不久前，中國人民銀行行長戴相龍明確表示，當前情況下，混業經營不予考慮。那麼，銀行業的轉機在哪呢？

    隨著監管部門對跨業合作的期望，種種跡象顯示，應對國際上銀行、保險、證券混業經營的“全能銀行”，也許並不止混業一條路。實際上，市場需求已催生銀行業的新希望———全面介入資本市場。

    農業銀行廣東省分行不久前宣佈進軍投資銀行領域，目前已有企業與其簽訂“借殼上市”、“項目投資”等合作協議。有專家斷言：投資銀行———這個在全球資本市場的“呼風喚雨者”，將成為中資傳統銀行業爭搶的“盛宴”。

    銀行業雄厚的資金、龐大的客戶群、成熟的網路、發達的資訊源等，為拓展投資銀行業務提供了先天優勢。近幾年來，銀行為控制貸款風險，與企業間的聯繫越來越緊密，同時培養了一批熟悉投資銀行業務的人才，很多甚至已經介入企業的重組、項目諮詢、財務顧問等經營投資領域，就只差邁出這一步了。

    中國銀行、建設銀行、工商銀行都在嘗試以另一種方式融入資本市場。中國銀行在香港的中銀國際控股公司已全面介入資本市場，在股票發行、債券包銷、基金託管、證券經紀、項目融資及財務顧問業務領域取得不凡業績。建行則選擇了另一條合資道路，與摩根斯坦利等合資建立中國國際金融有限公司，建行是控股股東。中國國貿首次在美亞歐三地二次上市等，“中金”是主承銷商。光大集團通過北京總部和香港總部，也控制了銀行、保險、證券和信託等多家公司。

    銀保合作、銀證合作，最近也動作頻頻。10月14日，招商銀行同時與新華、泰康、中國人壽保險公司3家簽訂了戰略合作關係協議。在這之前，光大銀行與太平洋、華夏銀行與泰康、農行與平安也紛紛建立“夥伴”關係。

    有專家預測，銀行介入資本市場，將是今後銀行業競爭的焦點之一。

    《人民日報 . 華東新聞》 2000年10月31日