福建永定在全省率先推廣農村集體資産股權質押貸款 讓産改紅利看得見
盛夏時節，福建省龍岩市永定區的鄉村大地綠意盎然。走進永定區仙師鎮恩全村，一片30多畝的果林中，泰國青柚沉甸甸地挂在樹梢，飄出陣陣清香，傳遞出豐收的信號。果農肖志才説：“多虧了‘福股貸’，我用村裏分的股權質押貸款，才有足夠的錢買種苗，這兩年收成不錯。”
近年來，永定區堅持以人民為中心推進農村集體産權制度改革，在全省率先推廣農村集體資産股權質押貸款，讓資源變資産，改革紅利惠及人民。
股權變現金
2018年，永定區被確定為全國第三批農村集體産權制度改革（以下簡稱“農村産改”）試點單位，相關工作全面鋪開。
清産核資、確認村集體成員身份、將集體資産折股量化給集體成員……2020年上半年，永定完成13.33萬本股權證書發放。
股權證有什麼用？農民一頭霧水。永定區農業農村局經營管理站的負責人王曉康説：“有的村民領回股權證後便放在房間角落里落灰，有的村民500元就賣掉了自己的股權證，認為它毫無用處。”
農村産改後，農民雖被賦予了對集體資産股份的佔有、收益等權益，但農村集體經濟是永定區的發展弱項，集體經濟這塊“蛋糕”過小，農民所能獲得的年終分紅不過是“蛋糕邊角料”。
“農村産改的紅利要讓農民看得見、摸得著。”永定區農業農村局局長李太華表示，這是永定區縱深推進農村産改的當務之急。
為了做好農村産改“下半篇文章”，2020年12月，永定區農業農村局聯合永定農村信用合作聯社（以下簡稱“永定農信聯社”）在全省率先推出農村集體資産股權質押貸款産品——“福股貸”，農民可用手中的股權證質押申請貸款，股權變現金的轉化路徑被打通。
長期以來，農戶貸款缺乏有效抵押物。“福股貸”拓寬了“三農”融資渠道，股權證成了農民合法質押物。
“福股貸”在貸款利率、期限等方面進一步給予農民優惠。永定農信聯社的工作人員李麗南表示，“福股貸”授信期限最長三年，且貸款利率低於同類別貸款利率近300個基點，減少了貸款人的還款壓力，三年貸款期限到期後，只要還清利息，還可無還本續貸。雖然是以股權作為質押物，但“福股貸”幾乎是純信用貸款。
囿于集體經濟不發達，永定區農民手中的股權證的賬面價值並不高。李麗南説：“如果按照質押物的價值發放貸款，可貸額度有限。”因而，雖以農村集體資産股權質押，但貸款發放額度以農民實際需求為主，結合質押物價值，農民徵信情況、家庭收入等綜合確定。
對客戶情況知根知底，是永定農信聯社敢向農民發放“福股貸”的底氣所在。永定農信聯社的服務網點遍佈全區24個鄉鎮，且在每個村都安排駐村“金融助理”，網點與村民之間聯繫密切，相互熟悉，雙方在長期的合作中構建了穩固的信任關係。這也是永定區農業農村局選擇永定農信聯社作為農村集體資産股權質押貸款改革合作對象的重要原因。
為了盡可能降低風險，貸款人在以股權證申請質押貸款時必須獲得股權證上所有家庭成員的同意，既尊重了家庭成員利益，又降低了逾期還款的風險。
惠民及時雨
“福股貸”猶如一場及時雨，解了不少農民的燃眉之急。當地的養鴿大戶廖永信便是受益者之一。
2021年，因資金困難，廖永信的肉鴿産業遭遇瓶頸，甚至連買飼料的錢都掏不出來。正在他一籌莫展之際，金融助理帶著“福股貸”好消息來到了廖永信家中，廖永信很快便申請到5萬元貸款。
5萬元雖不多，但足夠救急。廖永信説：“在農業生産中，5萬元可以買不少東西，至少這筆錢讓我不用為飼料發愁，給了我一線生機。”抓住了這“一線生機”，廖永信的事業逐漸好轉，越做越紅火。
“福股貸”進一步激發了農民創新推廣農業新品種的熱情。
肖志才是永定區第一位引進泰國青柚的果農。2021年，經朋友介紹，肖志才萌發了種植泰國青柚的念頭。泰國青柚1斤可賣10多元，傳統白心柚市場價1斤僅1元多。
肖志才計劃先引進200棵果樹試種栽培，但資金讓他犯了難。引進新品種，前期投入大。傳統柚子品種的芽穗大約2元/個，而泰國青柚的芽穗渡洋而來，價格為5元/個，滴灌設備和高枝嫁接也是一筆不小的開銷。
得知可以用股權證質押申請貸款，肖志才看到了希望。他説：“不用找人擔保就可以貸款，真的太好了！”
2022年，肖志才趁熱打鐵開展大規模種植，現下他的果園中已經有1000多棵泰國青柚果樹。他説：“去年結了一批果子，市場反響很好，按照現在的長勢來看，今年年底收成七八萬斤不成問題。”
改革從來不能一蹴而就，作為新生事物，“福股貸”雖為農民帶來了好處，但不足之處也逐漸暴露。
一是貸款額度低。初期，“福股貸”的貸款額度上限為5萬元。對於烤煙大戶、種植大戶、家庭農場主來説，5萬元無法滿足他們的需要。去年，永定區農業農村局和永定農信聯社商談後決定將額度上限提高至20萬元。
二是辦理手續雜。推行之初，辦理一筆股權質押貸款，農民往往需要往返農業農村局、鄉村振興辦、信用社等多個部門。2022年8月，永定區推出“線下+線上”無縫銜接服務模式，實現線上質押登記、視頻面簽和線上審批，讓農戶從“跑多趟”縮短到“最多跑一趟”。廖永信説：“我們搞不懂怎麼申請，全程都是由網點的工作人員領著我們辦理。”
提升優化下，“福股貸”越來越受歡迎。至今年6月底，永定區共發放865筆5352.75萬元的股權質押貸款。
改革仍在路上，永定區農業農村局注意到了一些新的問題。首先，村集體資産需要重新量化。目前量化的村集體資産為2017年底前各村的集體經濟狀況，且並未將非經營性資産納入量化。其次，股權證的賬面價值與貸款額度的轉換標準需進一步明確。最後，股權目前無法在村與村之間公開透明流轉，但私下交易實際存在。永定區農業農村局正謀劃使農民手中的股權進入農村産權交易資訊服務平臺，加快産權流轉。
人民有所呼，改革有所應。李太華説：“實踐證明，推行農村集體資産股權質押貸款是符合農民心意、契合農村發展實際的正確選擇。農村集體産權制度改革需要久久為功，及時解決新問題，更好地釋放産改紅利，解放發展農村生産力。”（林元輝 熊川）
責任編輯：李月萍
