裝修只需11萬餘元銀行卻審批了27萬餘元

時間:2019-02-19 13:53:35 來源 : 新華網 作者 : 王淑娟 孫青

“想裝修但時間和資金都不夠用?找網際網路一站式裝修服務平臺!”幫裝修還提供貼息貸款,這樣的“好事”令不少消費者心動。但近期,主打“裝修貸”業務的上海網際網路裝修平臺優居客破産倒閉,至少上千名業主的裝修款被卷跑,其中有不少是從銀行申請的“裝修貸”,涉案金額初步估算達數億元。

記者調查發現,一些網際網路裝修平臺利用“裝修貸”沉澱資金,迅速擴張,但由於運營不規範,隨之而來的風險也浮出水面。今年以來,上海、杭州、青島、無錫等地相繼有網際網路裝修平臺倒閉,引發了大量糾紛。

裝修只要11.53萬元,銀行卻審批了27.2萬元

24歲的李帆打算裝修房子,通過網際網路搜索到了一家名為優居客的網際網路裝修平臺。優居客官網顯示,提供免費量房、設計、報價、監理等一站式裝修服務,並提供免息裝修貸款。

李帆畢業工作一年,工資不高,買房後沒錢裝修。他曾向銀行申請過裝修貸款,但因還款能力不足等原因被拒絕。通過優居客,李帆不僅可以申請銀行貸款,還可以獲得貸款利息補貼,這讓他大喜過望。

通過優居客的推薦,李帆很快從一家銀行成功貸款。約100平方米的房子裝修總價款是11.53萬元,銀行最終貸給他27.2萬元。李帆説:“很多人貸款的錢都遠高於裝修款。當時,優居客和銀行業務員都讓我們多貸一些錢,我想反正平臺可以貼息,就抱著試試看的心態向銀行申請了29萬元。”

根據優居客合同協議,貸款發放到業主個人賬戶後必須轉入優居客賬戶進行資金託管。一些業主稱有銀行員工也要求託管到優居客,對此説法銀行則頗感委屈。涉事銀行表示,貸款是發放到客戶個人賬戶而非平臺,銀行對此並沒辦法約束,銀行對員工也要求不得對客戶進行誘導、誤導。

據記者了解,優居客作為網際網路裝修平臺,實際上承擔的主要是資訊仲介的角色,為業主推薦裝修公司並負責裝修進度的管理和監督。其業務模式就是業主將裝修款項託管在優居客,優居客會根據進度分階段付款給裝修公司。

令不少客戶沒想到的是,裝修還沒完成,優居客就宣佈破産倒閉了。很多客戶表示,“房子裝修了一半,變成半拉子工程,裝修隊在催債,還要向銀行還貸,苦不堪言。”

優居客官網顯示,其在建裝修項目有5000多個。目前,優居客實控人已失聯,不少業主到警方報案。

運作不規範滋生金融風險,損害消費者權益

記者調查發現,部分“裝修貸”運作不規範,容易滋生金融風險、危害消費者權益。

優居客承諾給予裝修業主免息貸款,並鼓勵業主從銀行多申請貸款金額。據記者調查,所謂的“免息”實際上由平臺貼息,有的貸款年利率為8.3%,有的為6%。據了解,這個利率在消費金融領域相對較低,不少消費金融貸款利率都超過10%。

優居客這類公司其實很難從銀行獲取貸款,實際上是利用“裝修貸”託管模式進行了變相融資,資金鏈風險巨大。

清華大學民生經濟研究院副院長王勇認為,在第三方網際網路平臺介入的模式下,平臺利用業主的個人信用獲得低成本的銀行貸款,資金用途無法監控,風險不可控。

此外,銀行等金融機構的貸款審批、發放是否符合審慎經營規則遭質疑。根據《個人貸款管理暫行辦法》等相關監管規定,銀行辦理個人貸款業務時,應嚴格審查借款人的借款用途、償還能力。此外,銀行也有義務對合作機構進行審慎的風險評估。

不少業主表示,在辦理“裝修貸”過程中,銀行業務員在明知施工實際金額、且不少業主償還能力不足的情況下,依舊鼓勵業主多申請貸款。“根本還不起,當初多申請貸款就是打算裝修完成後將剩餘資金套出來,以償還銀行貸款。”月工資6000多元的李帆説,“裝修貸”每月要還約1.3萬元。

上海財經大學公共政策與治理研究院研究員王鳳岩認為,如果銀行誘導業主多貸款,又要求業主將資金託管給平臺,做法明顯不合規。

亟待規範整頓,防止風險蔓延

受訪專家認為,“裝修貸”作為消費金融産品,有市場剛性需求,可以滿足業主資金週轉的需要,但要堅決防範因不規範運作産生的風險。

中國消費者協會發佈的資訊顯示,2018年上半年,網際網路裝修公司“跑路”致使消費者財産損失巨大成為前十大投訴熱點之一。

上海市消保委副秘書長唐健盛表示,“今年涉及‘裝修貸’的各類投訴案件激增。消費金融本身是好的,但如果運作不規範,會放大風險,直接損害百姓利益。”

上海滬泰律師事務所律師吳紹平認為,根據優居客的模式和合同看,優居客已涉嫌合同詐騙犯罪,如果銀行夥同或與優居客串通共同欺詐業主,那也有合同詐騙共犯的嫌疑。

王鳳岩表示,裝修行業線上遷移的趨勢很明顯,而且市場規模很大。一旦網際網路裝修平臺過度使用“裝修貸”金融杠桿,最後經營不善導致資金鏈斷裂,將嚴重危害消費者權益。監管部門應整合相關監管資源,出臺具有約束力的規範整頓措施,明確相關貸款資金的用途,防控風險。

王勇認為,銀行等金融機構自身要加強業務的合規審慎經營,強化對信貸資金的有效監管,保證信貸資金賬目清楚、專款專用。同時,專家提醒消費者,在網際網路新經濟的趨勢下,很多人傾向於通過網際網路渠道來獲取服務,應提升金融風險意識,保護個人權益。