江海：4G和5G技術的應用正在變革金融風控的方法論

四川新聞網成都9月25日訊9月20日，財新傳媒舉辦財新國際圓桌·新加坡場，中國人民銀行前行長周小川，世界銀行前行長羅伯特·佐利克、中國駐新加坡大使洪小勇、厚樸投資管理有限公司董事長兼創始人方風雷、高瓴資本創始人兼首席執行官張磊、新加坡金融管理局助理局長黎日臣、新加坡交易所首席執行長羅文才，以及多家頂級資本投資機構、人工智慧及金融科技公司負責人出席。

新網銀行董事長江海受邀出席論壇，就金融創新動力、技術助力金融普惠、客戶數據安全等話題與參會嘉賓展開討論。江海認為，長期以來，金融風控方法論一直沒有發生大的改變，無論對B端企業還是對C端個人用戶，金融機構做風控普遍依靠財務數據來預測其未來現金流，但財務數據具有“低維、低頻、延滯、稀疏”的特點，而且只有少數人和企業能夠提供持續可信的財務數據，因此依託財務數據的風控技術必然帶有很大的不確定性，也很難解決C端“長尾客群”和B端小微企業授信難的問題。

江海表示，近年來4G通信技術的應用帶動了移動網際網路的興起，也改變了金融機構對C端客戶做風控的邏輯和方法論，通過對客戶授權的“高頻、高維、實時、飽和”的個人行為數據來代替個人財務數據進行客戶畫像，金融機構很好地解決了C端“長尾客群” 風險識別難的問題。他預測，隨著5G技術的快速投入商用，必將帶來物聯網的興起。“萬物互聯”下，金融機構可以通過大量的感測器獲取“高頻、高維、實時、飽和”的企業行為數據，從而精準識別、量化小微企業風險，解決小微企業融資難的問題。

4G等技術帶來了c端金融風控方法論的革命性突破

江海談到了一個有趣的現象，中國大陸的金融科技浪潮發生週期，與4G技術的應用週期緊密相關，2013年4G技術開始高速發展，中國的網際網路金融業也開始蓬勃興起。江海認為，數字技術為金融創新提供了澎湃動力，也給金融業帶來了革命性的變化，尤其對金融風控方法論帶來質的飛躍。長期以來，傳統金融機構風控是依靠財務數據來開展的，B端的財務數據主要依靠“三表”，即資産負債表、利潤表和現金流量表，C端個人用戶的財務數據則主要是銀行流水、收入證明以及房産等資産數據，在獲取這些數據之後，銀行機構根據未來現金流的簡單預測模型，再評估是否給申請者授信，以及授信額度多少。

“這樣的風控模式本身就帶有很大的局限性和不確定性。因為，首先財務數據是結果數據不是過程數據，顆粒度很粗，掩蓋了過程中的很多風險因素；其次財務數據是過時數據而不是實時數據，往往有一個季度甚至一年的時差；第三財務數據也是低維數據，數據的維度比較稀疏，而且很少有個人和企業能夠提供持續可信的財務數據。因此依託低維、低頻、延滯、稀疏的財務數據做風控帶來了傳統金融風控的局限性。”江海説，4G通信技術的廣泛應用，帶來C端用戶金融風控方法論的革命性突破。4G通信技術下，移動網際網路上沉澱了海量用戶的消費、出行、旅行、教育等多領域數據，因此，在用戶授權同意使用的情況下，金融機構得以獲得“高頻、高維、實時、飽和”的個人行為數據，並以此為基礎研發大數據風控模型，借助機器學習等技術實現效率提升。江海預測，隨著移動網際網路的發展，“人人都有雲授信”這個普惠金融的終極願景有望得到實現，而這一切都要歸功於以4G技術為代表的底層數字技術的進步。

5G技術有望實現B端金融風控方法論的躍遷性變化

江海直言，4G技術雖然解決了C端金融風控方法論的突破，解決了“長尾客群”授信難的問題，但要實現B端金融風控方法論的突破，解決小微企業融資難，我們要把希望的目光聚焦到5G技術。

“5G的高速度、泛在網、低功耗、低延遲將使得萬物互聯成為可能，也會帶來物聯網的興起，在物聯網的技術語境下，企業的行為數據及每一條生産線、每一個物流倉庫、每一個産品的狀態情況，可以通過大量的感測器實時傳遞到金融機構，金融機構依託高頻、高維、實時、飽和的企業行為數據，得以實現對企業經營情況和風險評估的全穿透。”江海表示，未來5G技術支撐之下的小微企業風控邏輯，將不再基於企業財務數據，也不再關注單一的現金流數據，而是更具前瞻性的關注物流、要素流數據，金融機構會像是企業生産車間的“班組長”，實時了解企業發生的每一個細微的變化，從而進一步提升小微企業的風控精準度。

江海直言，“沒有技術解決不了的問題，只有今天的技術解決不了的問題”。新網銀行一直敏銳跟進前沿技術，行內推崇工程師文化，成立兩年多來以“技術立行”，目前為止已經提交了119項專利申請，也是國內第二家獲得國家高新技術企業認定的銀行，全行超過70%都是IT工程師、大數據科學家等，確保前沿技術的研究研發、落地應用等。

“用技術管技術”確保客戶數據安全

此次論壇上，與會嘉賓紛紛肯定了技術在金融領域裏的應用創新，與此同時，也深度探討了如何平衡金融創新與監管的關係，如何確保數據安全和客戶數據保護等內容。

江海認為，大數據如今已經成為重要的生産要素之一，大數據技術的普及也是大勢所趨，但金融機構合法合規使用數據、保護客戶數據安全，是合規經營與發展的底線要求。如何確保客戶數據安全？他認為金融機構應堅持三個原則，即：堅持授權使用原則、堅持脫敏使用原則、堅持機器使用原則。

以銀行授信服務為例，以往傳統的授信過程，需要申請人向銀行提交資産、信用等證明材料，申請人需現場簽名授權銀行調查取證。而隨著數字技術讓授信變成全數字化、全線上化的流程，申請人不用提交證明文件，也不用親自去銀行，整個過程由銀行線上調取用戶的大數據完成評估，這對客戶來説顯得 “無感知”或者是“弱感知”，這就更需要銀行機構保持克制、堅守底線，在獲取數據之前取得客戶的線上授權同意。獲得客戶授權同意之後，金融機構需要脫敏使用，確保客戶數據不被洩露。而 “機器使用原則”是指，在脫敏環境下，客戶數據應該直接輸入到由系統模型中計算、評估，最終給出判斷結果，而整個過程中人不能觸碰明細數據。

江海認為堅持這三個原則有助於保護客戶數據安全，與此同時，江海也在會議上提出了 “用技術管技術”來保護客戶數據的設想。他認為未來或許會出現個性化、專業化的個人云服務商，以SaaS形式提供個人隱私數據的存儲。未來各種移動網際網路應用的運營商，將只保存與開展業務最直接相關的必要數據，而其他與用戶相關的個人敏感數據，將存儲到客戶自己名下的隱私數據庫裏面。未來金融機構獲得客戶授權後，將採取“聯邦學習”的方式，把風控模型部署到客戶雲端的數據庫，在數據不離開本地的情況下，輸出模型計算結果。江海説：“這樣就可以實現有效的數據隔離，獲得授權的數據運用者在為客戶提供服務時，就能確保客戶數據安全，保護客戶個人隱私。”