以科技創新推進金融高品質發展

發佈時間: 2019-09-11 |來源: 經濟參考報 |作者: 陳勁 尹西明 樊旼旼

金融市場特徵、競爭格局以及商業模式等均將被數字技術驅動的金融科技重新定義與解析。全球金融體系面臨著顛覆性技術、數據治理、數字鴻溝、隱私倫理、技術性失業和交叉性金融風險等多重挑戰。

金融行業亟須對未來技術前景做分析、預測和針對性的超前佈局,架構出適應數字經濟時代發展、基於全局觀的金融行業發展理念,從而制定更為科學而全面的金融科技創新政策,主動應對金融行業轉型升級面臨的挑戰和機遇。

金融是國家重要的核心競爭力,深化金融供給側結構性改革必須貫徹落實新發展理念,強化金融服務功能,找準金融服務重點,以服務實體經濟、服務人民生活為本。如何加強金融和科技的深度融合,強化金融服務實體經濟、滿足經濟社會發展和人民群眾需要的使命與效能?這是新時代高品質發展一個重要命題。

2019年8月22日,中國人民銀行印發《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》(銀發〔2019〕209號)(以下簡稱《規劃》),明確提出了未來三年金融科技創新的發展大勢、發展目標、重點任務和保障措施,是“立足中國實際,走出中國特色金融發展之路”的重要探索,對加快推進新時代金融高品質發展、強化金融服務實體經濟效能、提升國家核心競爭力具有里程碑式的重要意義。從創新驅動發展和國家競爭力提升的角度來看,實現《規劃》的重點任務和發展目標的關鍵,是要抓住全球新一輪科技和産業革命機遇,將創新驅動的國家戰略與金融科技發展相結合,加快完善金融科技創新生態系統,加速推進中國金融高品質發展。

科技創新賦能金融轉型是全球挑戰與中國機遇

科技創新及其引發的全球新一輪産業革命和競爭格局重構是我國金融科技發展的大背景,而科技創新賦能金融轉型,既是全球性的挑戰,更是中國創新崛起的重大機遇。

自世界與網際網路接駁以來,以人工智慧、大數據、雲計算、物聯網為代表的數字資訊技術逐漸突破傳統資訊産業的範疇,成為支撐和驅動各個行業持續發展的核心基礎設施。世界範圍內,各大主要經濟體,以及聯合國、世界銀行在內的國際組織均已出臺多項政策措施助力數字經濟發展。根據中國資訊通信研究院發佈的《大數據白皮書(2018年)》,數字經濟在我國經濟中的佔比正逐年提升,其中2017年數字經濟佔GDP比重已達32.9%。此次宏觀層面上經濟社會的深度數字化轉型與革新,其影響範圍的廣度及深度之大可比擬歷次工業革命,必將對中觀以及微觀層面帶來深刻且持久的影響。

對於金融行業而言,金融市場特徵、競爭格局以及商業模式等均將被數字技術驅動的“金融科技”重新定義與解析。同時,全球金融體系面臨著顛覆性技術、數據治理、數字鴻溝、隱私倫理、技術性失業和交叉性金融風險等多重挑戰。金融行業亟須對未來技術前景做分析、預測和針對性的超前佈局,架構出適應數字經濟時代發展、基於全局觀的金融行業發展理念,從而制定更為科學而全面的金融科技創新政策,主動應對金融行業轉型升級面臨的挑戰和機遇。這對我國構建具有中國特色的高品質現代金融體系、提高參與國際金融治理能力和國際金融體系話語權具有重要意義。

金融高品質發展是高品質發展的重要戰略支點

黨的十九大報告指出,要“著力加快建設實體經濟、科技創新、現代金融、人力資源協同發展的産業體系”,加快現代金融體系建設步伐,推動金融高品質發展,是貫徹新發展理念,建設現代化經濟體系的重要內容之一,也是新時代高品質發展的重要戰略支點。

改革開放以來,特別是黨的十八大以來,我國金融業發展取得了歷史性成就。但是與此同時,金融行業的市場結構、經營理念、創新能力、服務水準還不適應經濟高品質發展的要求,諸多矛盾和問題仍然突出。正如《規劃》所指出的,堅持創新驅動發展,加快金融科技戰略部署與安全應用,已成為深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力、打好防範化解金融風險攻堅戰的內在需要和重要選擇。

以金融高品質發展為戰略支點,對建設現代經濟體系、賦能實體經濟、助力中小企業創新、實現精準高效脫貧、促進城鄉和區域平衡充分發展等多個新時代重要任務具有重要實踐價值,也對中國突破中等收入陷阱、借助5G等新興顛覆性技術實現創新、引領發展和構築全球競爭優勢具有重要戰略意義。

金融科技創新是金融高品質發展的戰略高地

不同於以往商業模式驅動的金融創新,金融科技是“技術驅動的金融創新,旨在運用現代科技成果改造或創新金融産品、經營模式、業務流程等,推動金融發展提質增效”。金融科技創新是創新驅動發展戰略、科技創新實踐與金融服務深度整合的體現。以5G網路為底層通信基礎,人工智慧、大數據、雲計算、物聯網以及其他新興顛覆性技術與金融業務的深度融合,能夠促進金融産品設計、經營模式、業務流程、服務品質的持續優化和創新,進而為金融發展提供源源不斷的創新活力。金融科技創新作為一種全新的生産力,也是金融産業結構性調整和轉型升級的重要支撐,對金融監管品質、風險識別防禦和處置能力、效率提升帶來的巨大優勢,是多層次資本市場健康可持續發展的重要保障。

金融科技作為金融高品質發展的戰略高地,在《規劃》中體現為四“新”,也即:推動金融轉型升級的新引擎,金融服務實體經濟的新途徑,促進普惠金融發展的新機遇,防範化解金融風險的新利器。在金融行業發展和服務實踐中,金融科技的“新”主要體現在四個具體方面。首先是全新的生産力,人機融合特徵和趨勢方興未艾,在銀行、保險和證券領域,人機融合服務的佔比快速提升,極大地提升了人工的效率和效能。其次是全新展業模式,金融産品從單一産品到綜合服務、場景化應用的發展特徵十分明顯,金融産品不僅僅是一份金融服務的契約書,而是基於金融需求的綜合性、場景化服務。第三是全新的用戶體驗,隨著數字經濟的深入發展,以虛擬個人助理為代表的智慧行銷、以螞蟻金服為代表的個性化金融服務模式,正在或即將大幅改變乃至顛覆傳統的自上而下、大水漫灌式的金融行銷和服務模式,為用戶帶來便捷、安全、高效和個性化的金融服務體驗。第四是全新的普惠金融效能,金融科技通過精準識別、精準服務,能夠有效降低普惠金融的服務門檻和成本,兼顧普惠金融的廣度、深度、安全性和效益,最大化利用普惠金融的激勵相容機制來推動普惠金融賦能精準扶貧、鄉村振興和區域協調可持續發展。

回顧此前金融展業模式的發展,從2G時代以線下實體網點作為金融服務的核心部署,到3G時代以線上網頁招攬業務,再到4G時代以APP形式觸達用戶並提供場景化、生態化的綜合業務,可以看出金融展業模式與通信網路的迭代升級密切相關。5G技術在金融領域的安全審慎與合理應用,將極大地促進金融創新,減少資訊不對稱、資訊壁壘、資訊孤島等因素帶來的系統性風險,降低監管時滯、提高金融監管效率,鞏固金融系統穩定性,提升金融服務效能。對國際金融競爭而言,5G技術在中國金融領域的快速高品質應用,將對以英美為首的金融科技創新力量形成制衡,一方面有助於我國和“一帶一路”沿線國家的金融科技協同生態的構建與治理,另一方面有助於形成由中國引領的區域性乃至全球性金融科技創新發展生態系統。

金融科技創新邁向全球領先關鍵在於戰略引領

中國雖然坐擁全球最大的單一消費市場,改革開放以來金融産業也發生了革命性和根本性的進步,但是由於現代金融體系建設起步較晚,金融科技發展自東向西呈現出不平衡不充分的階梯型發展特徵,頂層設計和統籌規劃亟待提升;産業基礎仍然相對薄弱,尚未形成具有國際影響力的金融科技創新生態系統,各類市場主體在科技創新意識、創新能力、人才隊伍和激勵機制等方面發展相對失衡,有國際影響力的金融科技企業較少。此外,中國金融科技行業系統性的超前研發佈局尤其匱乏,金融科技應用體系、創新管理制度和法律體系亟待健全,與金融科技創新發展相關的基礎設施亟待健全和完善。

建設和完善中國金融科技創新生態系統、邁向全球領先的關鍵也在於戰略引領。戰略引領的關鍵在於從中長期全球和國家發展的趨勢和戰略機遇著手,加強頂層設計,在充分研究和遵循金融科技創新發展規律的基礎上,將市場配置金融科技資源的基礎性作用與政府科學引導的作用有機整合,發揮新型舉國體制的優勢。一方面精準和動態把握金融科技的發展態勢,另一方面強化統籌規劃、體制機制改革、人才隊伍建設和法律制度環境建設,為金融科技創新生態系統建設提供持續保障。

戰略引領的一個國際經驗借鑒就是英國于2018年聯合澳大利亞、新加坡等11個國家和地區的金融監管機構倡議的全球金融網路創新計劃(GFIN),該計劃依託“全球沙盒(Global Sandbox)”這一核心概念,旨在通過超前佈局,提供一個“縮小版”的真實市場和“寬鬆版”的監管環境,在保障消費者權益的前提下,鼓勵金融科技初創企業對創新産品、服務、商業模式和交付機制進行大膽操作。該倡議的提出將促進英國金融科技企業在英聯邦國家,甚至更大的範圍內進行有序、規範的技術資源整合,促進該國金融行業轉型升級,並有望在全球範圍內實現技術創新的價值轉化。

開放整合共建全球金融科技創新生態系統

展望未來,金融科技開放協同創新和國際整合性治理也是金融科技創新生態系統建設的重要方向。

對此,需要強化和應用整合式創新思維,實現金融科技創新區域和全球生態的共治共用共贏。具體而言,通過金融科技創新加快金融高品質發展,推動經濟社會高品質發展,不但要加快構建和完善中國金融科技創新生態系統,強化金融科技自主創新的能力和國際競爭力,也要積極參與區域和全球金融科技創新生態治理。一方面要深化與其他國家、地區和國際組織的聯繫與溝通,促進金融科技創新多層次、多維度、多領域的平等磋商與合作,吸收借鑒國際先進經驗的同時,共同完善全球金融科技治理體系;另一方面也要結合“一帶一路”倡議,實現中國金融科技創新生態與區域性和全球性金融科技創新生態系統的聯動和整合,通過雙邊和多邊務實合作,輸出我國金融科技創新的新技術、新産品、新服務、新標準和新思想。

金融科技是全球性的挑戰,更是建設新型全球金融治理體系的重大機遇,必然離不開全球化的協同治理與整合突破。雖然當今貿易保護主義重新抬頭,全球科技創新合作制約因素較多,但全球化和多極化仍然是主導趨勢,自我封閉沒有出路,開放合作才是人間正道。中國需要主動順勢而為,應用東方文明中的整體觀、系統觀與和諧思想,抓住金融科技帶來的全球金融秩序重構機遇,加強戰略引領,將自主創新與擴大開放相結合,加快完善和提升中國金融科技創新生態系統整體效能。這不但能夠加速推進中國金融高品質發展,賦能實體經濟和創新型國家建設,還能夠提升中國金融産業在國際金融科技創新生態中的影響力和話語權,為實現全球經濟社會可持續發展和人類命運共同體建設提供有力的金融支撐。

(作者:陳勁,清華大學經濟管理學院教授;尹西明,清華大學經濟管理學院博士;樊旼旼,眾安保險金融科技研究院秘書長)

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