新系統尚未採集個人水電費繳費等資訊；報告增加“個人為企業提供擔保”等資訊

個人和企業的“信用身份證”即將上新。1月17日，央行宣佈自2020年1月19日起，徵信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。央行徵信中心有關負責人同時表示，二代格式信用報告進一步豐富了個人和企業的信用資訊，資訊更新效率提高，建議個人和企業及時關注自身信用狀況變化，切勿過度負債，按時足額還款，維護良好信用記錄。

徵信系統資訊採集邊界問題也備受關注。該負責人介紹，目前二代徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費資訊，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。但二代徵信系統將繼承展示一代徵信系統中已採集的個人電信正常繳費和欠費資訊。對於個人電信資訊，徵信中心一直堅持“穩妥、謹慎”原則，在嚴把數據品質關的前提下進行採集。

釋疑1

為什麼建設二代徵信系統?

社會發展對增加徵信有效供給提出新要求

據央行徵信中心有關負責人介紹，央行徵信中心負責建設、運作和維護的全國集中統一的企業和個人徵信系統（即金融信用資訊基礎數據庫），是國家金融基礎設施的重要組成部分。一代徵信系統于2006年正式運作，截至2019年底，徵信系統收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業和其他組織的資訊，規模已位居世界前列;個人和企業徵信系統分別接入機構3737家和3613家，基本覆蓋各類正規放貸機構；2019年，個人和企業徵信系統累計查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。

“近年來，我國經濟社會發展對增加徵信有效供給、提升徵信服務水準提出了新要求，金融科技的發展也為進一步提升徵信系統服務能力提供了技術支撐。”該負責人稱，目前二代徵信系統已經具備切換上線條件，自2020年1月19日起，徵信中心將面向社會公眾和金融機構提供二代格式信用報告查詢服務。

釋疑2

二代格式信用報告中有哪些新增數據?

增加展示“共同借款”、“個人為企業提供擔保”等資訊

據央行徵信中心有關負責人介紹，二代格式信用報告新增了相關數據項格式，主要包括：個人增加“共同借款”、“迴圈貸款”、“信用卡大額專項分期”、“授信協議資訊”等資訊；企業增加“迴圈透支”、“企業為個人提供擔保”、“逾期總額、本金和月數等逾期指標”等資訊。按照二代徵信系統功能分步實施的工作部署，上述新增數據項有待於下一步二代格式數據報送功能上線後，金融機構開始按照二代格式報送數據時才會展示。

還有部分數據是新增展示。個人資訊增加展示“個人為企業提供擔保”、“就業狀況”、“國籍”、“聯繫電話”等，直觀展示個人“5年還款記錄”；企業資訊增加展示“上級機構”、“企業規模”、“所屬行業”等。

釋疑3

“共同借款”資訊是否會隨借款主體變更而更新?

若共同借款協議解除，系統會根據報送更新資訊

一週前，二代徵信系統即將上新的消息傳出後，最牽動市場神經的就在於新增採集“共同借款”資訊。不少業內人士分析稱，增加“共同借款”資訊採集內容，將體現夫妻雙方的負債情況，對“假離婚買房”等投機行為形成打擊。但不少網友提出，如果是真離婚再購房是否受影響？

央行徵信中心有關負責人明確，“共同借款”是指一筆貸款由兩個或兩個以上借款人共同承擔連帶償還責任的借款，徵信中心在二代格式信用報告中設計展示“共同借款”資訊，是為了更全面反映企業和個人狀況。

“2020年1月19日上線的二代格式信用報告中尚未展示個人‘共同借款’資訊，待下一步金融機構開始採用二代格式報送數據後，這類資訊才開始展示。”該負責人透露，且如後續借款主體發生變更，徵信系統將按照金融機構報送的資訊，及時更新資訊，客觀記錄實際情況。例如，如果發生後續共同借款協議解除，金融機構向徵信系統報送更新資訊後，不再承擔還款責任借款人的信用報告中將不再展示這筆貸款資訊。

釋疑4

是否採集個人水費、電費等公用事業繳費資訊?

尚未納入，未來採集前提是取得資訊主體授權

徵信系統資訊採集邊界問題也備受關注。上述負責人介紹，目前二代徵信系統尚未採集個人水費、電費繳費資訊，僅在二代格式信用報告中設計預留了展示格式。但二代徵信系統將繼承展示一代徵信系統中已採集的個人電信正常繳費和欠費資訊。對於個人電信資訊，徵信中心一直堅持“穩妥、謹慎”原則，在嚴把數據品質關的前提下進行採集。

為何考慮納入此類資訊？上述負責人稱，根據國際徵信業發展趨勢和實踐，“先消費後付款”的公用事業繳費資訊，能夠反映借款人的償還意願，有助於幫助缺乏信貸記錄的資訊主體獲得融資。對沒有信貸記錄的人群，在徵得其本人同意的前提下，採集“先消費後付款”的公用事業繳費資訊，有助於幫助其建立信用記錄，促進其獲得信貸。

該負責人強調了數據採集的前提。“未來在採集個人水費、電費等公用事業繳費資訊時，徵信中心將與相關數據源單位協商，並將嚴格落實《徵信業管理條例》第十三條‘採集個人資訊應當經資訊主體本人同意，未經本人同意不得採集’規定，在數據源單位取得資訊主體授權同意，並確保數據品質和安全後，才會進行採集和展示。”

此前一位接近金融監管的人士在接受新京報記者採訪時也明確，要警惕徵信數據採集邊界，以必要原則收集，不能隨便收，否則是對老百姓隱私的極大侵犯。

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新版徵信報告將還款記錄延長至5年

據了解，新版徵信的資訊更新更及時，各機構需要在採集時點T+1向徵信中心報送數據，以前可能需要1個月甚至更久才能更新徵信數據，但以後想利用這段時間差去申請貸款將行不通。

分期貸款也會明確體現。此前，車位貸、裝修貸等實質為大額信用卡分期，但在舊版徵信報告中無法被識別出來。新版徵信報告將體現分期時間和分期金額，個人需要控制好自己的負債比。

還款記錄保存期延長至5年。舊版徵信報告主要記錄近二年的還款情況，只有逾期、呆賬等不良資訊才會自中止之日起保留5年，新版徵信報告將還款記錄延長至5年。同時增加展示“已銷戶貸記卡近5年還款記錄”，如果想通過還清欠款後銷戶的方式得到一份“乾淨”的徵信報告，5年內都會行不通。

個人資訊收集更加全面翔實。在新版徵信報告中，將完整展示個人學歷資訊、就業情況、電子郵箱資訊、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機號，配偶資訊也會較完整體現。此外，新版徵信報告還將納入更多公共機構資訊，比如自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等。為他人提供擔保也會上徵信報告。