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國內首個保險版以房養老産品幸福人壽正式出爐

來源：新京報 2015-04-08 08:01:00 作者：梁薇薇

設計上已考慮長壽風險

對於保險公司來説，除了房價下降的風險外，還有一個擔心是老人的長壽風險。

去年發佈試點時，保監會相關負責人曾表示，保險公司依照合同約定定期向老年人支付養老年金直至身故，確保老人的晚年生活後顧無憂。如果房産處置所得不足以償付保險公司已支付的養老保險相關費用，保險公司將承擔房價不足的風險，不再向老年人的家屬追償。

南開大學風險管理與保險係教授朱銘來認為，從産品設計來看，幸福人壽還是防範了長壽風險，通過延期年金繳納做了一道防火牆。投保人交納的延期年金保費將累積用於超過特定期限的養老保險金支付。

根據産品費率表顯示，當延期年金無身故和退保利益時，以每100萬有效保險價值計算，一個投保年齡為60歲的男性，延期年金交費年度數（特定期限年度數）為26年，延期年金年交保費2544元，扣除延期年金和相關費用後投保人月度領到手的基本養老保險金額為2514元。

朱銘來解釋，延期年金交費年度數（特定期限年度數）26年是估算的被保人未來生存時間。也就是説當一位60歲的男性來投保“以房養老”，評估的有效保險價值為100萬，每月可以領取養老金2514元，直到86歲；活過86歲之後，怎麼辦？按照幸福人壽的産品設計，86歲前繳納的延期年金用以抵禦長壽風險，使該老人仍能以同樣的（2514元/月）的標準繼續領取養老金直至終身。

根據條款，投保當年延期年金保費的交納時間為每個保單年度初，即第一次發放養老保險金的時間，交納26年的延期年金保費將累積用於26年後的養老保險金支付。同時，條款表明，投保人無需以現金方式交納延期年金保費，可從老人月領養老金中直接扣除，但應交納的延期年金保費將在需要交納時計入累積計息養老保險相關費用賬戶並累積計息。

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