無需首付就能買房？隨著房地産市場銷售回溫，不法仲介機構再次盯上買房的資金環節。為此，多地金融管理部門近期發出消費者提示：謹慎防範“零首付購房”陷阱，依法合規申貸。

所謂的“零首付購房”，其本質是什麼？“零首付購房”暗藏哪些風險？如何更好維護市場秩序以及消費者合法權益？一起來看本期快問快答。

問：所謂的“零首付購房”，其本質是什麼？

答：所謂“零首付購房”，實際上是不法仲介機構先替購房者墊付資金，再把購房者“包裝”成小微企業主、個體經營者，以此身份向銀行申請經營性貸款、消費貸款，等貸款發放下來，購房者再拿貸款償還仲介機構的墊付資金。其本質是違規套取、使用信貸資金。

問：“零首付購房”有哪些風險？

答：其一是資金損失風險。有些不法仲介機構為購房者“設套”，以虛高價格出售房産，借此增加購房者的首付金額。由此一來，購房者不僅要償還仲介機構的墊付資金，還要額外支付高昂手續費，如果算大賬，很可能是“賠了夫人又折兵”。根據監管部門通報，有些不法仲介機構為了賺取手續費，常常誘導購房者以房産做第二次、第三次抵押，讓購房者身陷債務旋渦。

其二是違法違規風險。首先，在把購房者“包裝”成小微企業主的過程中，不法仲介機構往往虛構交易背景、偽造賬戶流水，這本身就是違法違規行為。其次，購房者用銀行貸款償還仲介機構的墊付資金，這不符合貸款合同約定的資金用途。銀行一旦發現此行為，將提前收回貸款，購房者和仲介也要承擔相應責任。

其三是個人資訊洩露風險。購房者的個人資訊有可能被冒用，徵信記錄也可能留下污點。違規申請貸款的前提是，不法仲介機構拿到購房者個人資訊。這其中既包含了個人身份資訊，如身份證原件、複印件，也包含了金融信息，如銀行卡賬號、個人存款證明等。此後，若不法仲介機構繼續冒用購房者的資訊大肆舉債，購房者將被動成為“負翁”，甚至陷入借款逾期、遭人追債等困境。

問：如何更好維護市場秩序以及消費者合法權益？

答：購房者、商業銀行要堅守合法合規底線，金融管理部門要加大排查力度，三者要形成合力，共同維護市場秩序以及消費者合法權益。

一方面，購房者應做到“三要”，增強資金安全意識。一要選擇正規金融機構辦理資金業務，切莫因貪圖小利落入陷阱。二要量入為出、合理借貸，不要嘗試“拆了東墻補西墻”的連環借貸。三要正確認識套取銀行資金行為的法律後果。根據監管部門通報，製作、提交虛假材料獲得銀行貸款，涉嫌貸款詐騙，若情節嚴重，司法機關將依法追究相關方的刑事責任。

另一方面，商業銀行要從嚴把關，持續完善風險防控機制。例如，發放貸款前，銀行應嚴格審核借款人資質，加強對合作仲介的審查力度，避免內鬼與外鬼勾結；發放貸款後，銀行應精準監測資金的流向與用途，確保貸款不被挪用。