最近有市民反映，辦理提前還房貸，不能直接在手機APP辦了，要到網點申請，而且申請通過後等待扣款時間也不短。還有網友表示，自己提前還貸排隊長達近半年。

那麼，實際情況究竟怎樣？排隊的原因又是什麼？提前還貸到底劃不划算？何時還最划算？揚子晚報/紫牛新聞記者採訪了銀行方面和相關專家。

實習生 彭奧香 揚子晚報/紫牛新聞記者 王燦 馬燕

焦點三問

排隊要多久?

1月份申請，起碼2個月才能扣款

南京市民孫先生2022年初把原有住房賣出，幾個月後買了新房。當年6月，他重新辦了房貸，“因為是賣後再買，所以申請到了首套房利率，LPR下浮20個基點，貸款利率4.25%，2023年初調整為4.1%。”

1月29日，春節假期剛過，孫先生就聯繫了客戶經理想提前還貸，被告知要到網點辦理，而且4月初才能扣款。“去年諮詢時，還説不會超過1個月呢。”而在另一家銀行，有還貸人也是1月底提申請，銀行表示要5月份才能扣款。

2月9日，揚子晚報記者致電多家銀行客服了解到，提前還房貸需要提前申請。有銀行表示，客戶要聯繫貸款經辦行或客戶經理，前往線下網點申請。也有銀行表示，可以線上上提交申請，但審批時效需要22個工作日。還有銀行表示，至少需要提前30天書面申請。提交申請後，客戶還需要繼續排隊等待。據網友分享，排隊3-4個月是正常時間。

為啥扎堆還?

存量房貸利率高，理財收益又不佳

對於提前還貸的原因，孫先生表示，一方面他剛領了年終獎，沒有好的投資渠道。另一方面，2022年買的短期理財産品都表現不佳，繼續持有不如部分提前還貸。

揚子晚報/紫牛新聞記者還採訪了一些正在辦理或有意願辦理的市民，大家表示，原因是存量房貸利率高、缺少投資渠道。紀先生的房貸是2019年辦的，利率是5.23%。陸女士也是前幾年辦的，現在利率也是5%多。這相較今年最新的4.1%高不少。

星圖金融研究院研究員黃大智分析：“一些迫切要求還貸的還款人，是上班的中産收入者，最近恰好獲得了一筆年終獎。其二，很多人過去不選擇提前還貸，是因為節省下來的資金能夠取得更高的收益，而如今能夠比肩存量房貸利率水準的理財産品，在市場中少之又少。” 此外，從眾心理及對未來防禦性的心理預期可能是導致提前還貸的另一重要因素。

銀行為何“推三阻四”，對提前還貸的申請辦理不“爽快”？黃大智表示，放貸品質直接影響銀行的資産品質，對銀行來説，房貸利率高、期限長、風險低，可以説是一項長期穩定生息的優質資産。如果提前還款的人多、額度大，對銀行的利息收入會産生很大影響。

怎樣才划算?

別盲目跟風還款，更別套消費貸經營貸

對個人而言，如何衡量提前還貸的得與失，如何計算“划算”與否？

黃大智提醒，“首先，盲目跟風扎堆提前還貸不可取，有的人通過違規套取消費貸或經營貸來還款，更是風險很大。其次，準備用於提前還貸的資金，如果用於其他用途，如銀行大額存單、穩健的高端理財等，若能産生比房貸利率更高的收益率，應該選擇將這些錢用於投資，而非提前還貸。”

專家提醒，綜合來看，提前還款要根據購房者自身需求來把握，綜合權衡好自己的投資能力、家庭的可用資金情況以及自己的心理情況，來確定提前還貸與否。