今年以來市場出現提前還貸潮，緊接著出現還貸難的現象，據消息，多地居民反映提前還貸需要去銀行櫃檯預約，且需要3-5個月才有還款名額，部分銀行總行關閉提前還款的通道。對此，諸葛找房數據研究中心解讀如下：

（一） 為什麼會出現提前還貸潮？

首先是由於理財産品的利率下滑，很多理財産品的年利率跌破3%，而房貸利率整體來説大於理財利率，找不到更優質的投資渠道也促進了居民選擇將存款用於提前還貸；

其次，年後隨著鄭州打響降息第一槍，各城市迎來降房貸潮，截止到目前，據諸葛找房數據研究中心不完全統計，已經有30城下調首套房貸款利率下限，其中最低降至3.7%，不乏天津、廈門、福州、長春、瀋陽，溫州二線城市，存量貸款的利率高於新增的貸款利率，短期內降房貸利率也是趨勢，存量客戶的內心不平衡也促使了居民提前還貸，或者通過置換房屋換較低的房貸利率，縮減換房成本。

此外，對整體的經濟發展不樂觀，經歷了疫情的經濟下滑，居民對於未來的收入預期縮減，降負債能給居民帶來更高的安全感。

（二） 什麼樣的群體適合提前還貸？

提前還貸要根據自身的貸款情況決定，最好別盲目跟風。

一方面，觀察自身目前繳納的房貸利率水準與當前城市房貸利率之差，如果目前繳納的房貸利率高於當前利率很多，可考慮提前還貸；

其次，看自身是否能找到比房貸利率更高的理財産品，如果沒有更好的投資渠道且手頭資金充裕，可以考慮提前還貸；

此外，還需考慮自身目前剩餘的本金金額與總本金額的差距，如果本金已經償還一大部分，沒必要選擇提前還貸了。

（三） 為什麼會出現提前還貸難的現象？

提前還貸難一方面是因為近期提前還貸的規模上升，老百姓提前還貸意願強，銀行開啟預約排隊制；此外，更為重要的原因在於提前還貸對於銀行的影響，對於銀行來説，前兩年放出去的貸款利率5-6%屬於較為優質的客戶，回報高，如果大量貸款回款，短時間內放出去的低利率的貸款産品降低了企業的收入，此外，大量的貸款回款加大了放貸部門的壓力。因此銀行希望放緩提前還貸的步伐，不僅保證企業內部的正常運營，同時對於企業收入也有正面影響。據消息，日前有部分銀行關掉提前還款通道。對於提前還貸出現困難的群體，可撥打12378銀行保險消費者投訴維權熱線，嘗試解決問題。

（四） 提前還貸難對樓市的影響？

提前還貸難對市場直接的影響是延長了二手房的成交週期，尤其是對有抵押房源，目前政策對於改善性需求支援，居民換房意願較為強烈，大部分換房群體仍處於還房貸階段，而當前出臺帶押過戶的城市並不普遍，不允許帶押過戶的城市的換房群體想要換房必須先解押，而解押時間過長交易時間也會延長，如果提前還款預約4個月，那麼居民換房週期就要為6個月左右。因此對於換房購房者來説，降低了換房效率，對於整體樓市來説，會延長二手房的成交週期。建議銀行合理改善提前還貸難的現象。