隨著銀行半年報的陸續披露，其房地産業不良貸款率情況也逐漸浮出水面。記者梳理已披露的財報發現，大部分銀行房地産業不良貸款率上升，其中，招商銀行房地産業不良貸款率較年初上行0.77個百分點至1.07%，平安銀行、上海銀行房地産業不良貸款率增長超0.33個百分點。有金融業內人士分析稱，在房地産調控和融資渠道收緊情況下，部分小型房企融資壓力可能仍會進一步上升，相應部分銀行房地産業不良貸款率可能仍有一定上升空間，但對銀行來説，目前房地産不良貸款率處於低位（不及行業不良貸款率均值），風險可控。

房地産業不良率仍在低位風險可控

記者梳理財報發現，大部分銀行房地産業不良貸款率上升，從披露的相關數據的情況來看，2021年上半年，招商銀行房地産業貸款餘額超過4000億元，不良貸款餘額較去年末大幅增長264%至43.3億元，房地産業不良貸款率較年初上行0.77個百分點至1.07%；平安銀行房地産業不良貸款達16.6億元，是去年末的2.9倍，房地産業不良貸款率較年初上行0.36個百分點至0.57%；上海銀行房地産業不良貸款餘額達47.2億元，房地産業不良貸款率較年初上行0.34個百分點至2.73%；寧波銀行房地産業不良貸款率則微升至1.48%；值得關注的是，南京銀行房地産業不良貸款率顯示的是零。此外，2021年上半年，在中國香港上市的錦州銀行房地産行業貸款餘額微增至近300億元，房地産業不良貸款率由去年末的5.45%升至7.7%。

對於房地産業不良貸款率的上升，平安銀行副行長郭世邦也在業績説明會上透露，上半年房地産業不良貸款增加，主要就是因為有1個客戶出了點問題，如果不是這個客戶，房地産業不良貸款率只有0.2%左右；招商銀行在業績交流會上表示，對於房地産業不良貸款激增，其中既有招行基於授信房企現金流壓力所做的主動判斷，也有基於房企可能出現風險的一些前瞻性判斷後所做的主動暴露動作；上海銀行將上半年房地産業不良貸款率波動的原因歸結為“個別項目租售進度未達預期、還款能力有所下降等因素影響”。

“可能與近年來國內房地産調控整體趨嚴，部分小型房企壓力顯現有關。近年來，監管部門出臺‘五條紅線’等，從供需兩端對房地産企業構成一定壓力，對於部分高杠桿、經營和融資能力相對有限的小型房企壓力明顯上升。”光大銀行金融分析師周茂華表示，在房地産調控和融資渠道收緊情況下，部分小型房企融資壓力可能仍會進一步上升，相應部分銀行房地産業不良貸款率可能仍有一定上升空間；但對銀行來説，風險可控，目前房地産不良貸款率處於低位（不及行業不良均值），從房地産供需看，房地産不會出現大面積違約情況。

多家銀行因信貸資金違規流入房市受罰

在對房地産金融保持嚴監管之下，房地産貸款的增速呈現回落態勢。據銀保監會數據顯示，截至2021年6月末，房地産貸款同比增長9.8%，增速創8年來新低，房地産貸款集中度由2019年的高點29.2%降至6月末的28.2%。

值得關注的是，目前仍存在經營貸、消費貸等違規流入樓市的亂象。記者注意到，在已披露半年報的銀行中，多家銀行今年曾因信貸資金違規流入房市而收到過監管罰單。例如：7月5日，據廣東銀保監局行政處罰資訊公開表（2021年40號）顯示，招商銀行廣州分行因貸款業務嚴重違反審慎經營規則（個人經營性貸款被挪用入房地産市場）被處罰款200萬元；5月14日，平安銀行資金運營中心收到的一張滬銀保監罰決字〔2021〕55號處罰資訊公開表顯示，2016年，該中心因違規向未取得土地使用權證的房地産項目提供融資等6項違法違規事實被上海監管局責令改正並處罰款300萬元。

上述上市銀行的違規並非個案。據悉，今年4月，上海銀保監局公佈了轄內銀行個人住房信貸管理自查和監管稽查的有關情況，稽查共發現123筆、3.39億元經營貸和消費貸違規流入房市。8月7日，深圳官方通報的“深房理”案件中，也發現21.55億元經營貸違規流入房地産領域。

周茂華分析，類似短期信用貸違規流入樓市，主要是此類信貸申請門檻不高、手續簡便，相對於房地産融資成本、房貸整體利率，中間確實存在套利機會；短期信用貸資金具體使用、流向跟蹤監控難度大、成本高等，短期要杜絕此類資金違規流入的難度較大，但隨著國內監管制度加快補齊短板、監管效率提升、部分銀行業也積極採取措施，此前部分區域經營貸流入樓市情況大幅減少，取得明顯成效。