現象：“適老”服務日趨完善

位於廣渠門內大街的中國銀行北京崇文支行營業部是這一區域主要的銀行營業網點之一。周邊社區、街道較為集中，客戶數量多，其中，中老年群體佔比更是超過了50%。在網點的顯眼處，養老服務標桿示範網點的招牌引人矚目。

據中行崇文支行營業部負責人介紹，為了更好地為老年客戶群體提供服務，該行首創了包括“一條無障礙通道”“一套導盲犬服務方案”“一條愛心服務專線”“一個專業指導團隊”“一個愛心窗口”“一批手語專員”“一個愛心專區”“一套特殊群體服務流程”“一系列合格無障礙服務設施”“一個溫暖的家”的“十個一”無障礙服務體系。對於不便來網點辦理業務的老年客戶，也會結合實際情況特事特辦，提供到府延伸服務。

“為了更好地服務中老年客戶，我們的大堂服務團隊形成了‘聲音大一點、問詢多一點、語速慢一點’的‘三個一點’工作法。”該行負責人告訴記者，在智慧化設備比較普及的當下，許多老年人來到網點後會有點“害怕”，不知道怎麼去辦理業務，“當老年客戶進入網點後，對於那些可以在機器上辦理的業務，工作人員會全程陪同，指導他們使用手機銀行、ATM、智慧櫃檯等智慧設備。如果遇到對智慧設備比較排斥的老年人，我們會將其引導到愛心窗口，結合客戶業務辦理需求提供人工操作。”

不止是中行，自2020年以來，銀行的“適老化”調整成為了行業內的優化服務體驗的重要舉措之一。以郵儲銀行為例，該行北京分行明確老年客群線下業務範圍，要求各網點在客戶辦理包括活期存取款、定期存取款、繳費業務、國債業務、理財業務、保險業務、消費信貸、養老金主題信用卡等做好受理工作，不得拒絕老年客戶合理業務的訴求。同時與居委會、家委會建立良好的合作關係，聯合舉辦老年人政務代辦、醫療代辦、健康講座等活動，力求為老年人提供更多關愛幫助。

老年群體的財富管理服務也成為許多銀行的發力點。2020年，中信銀行推出幸福專線“95558轉85”，除了可以一鍵接通人工客服電話，協助老年人辦理基本銀行業務和權益兌換外，還推出了遠端健康顧問服務，幫助該行客戶一鍵連通有三甲醫院經驗的全科醫生，免費諮詢老年常見病、慢性病、骨關節疾病等健康問題。據了解，幸福專線自推出以來，已創下每月進線數量超千通的記錄。“傳統銀行在大家的印象中就是存錢、買理財的地方，但其實銀行更像是一個多功能的金融服務體。”浦發銀行北京分行某産品經理表示，該行會整合各式各樣的資源為客戶提供增值服務。

專家：擴大養老金融積累

“老齡化加速，將使老年贍養比快速下降，為現收現付制的社會養老保險帶來壓力。同時，隨著老齡人口數量不斷增加、預期壽命不斷延長，失能老年人數量逐年攀升。”北京大學經濟學院風險管理與保險學系副教授賈若表示，“十三五”時期，我國普遍養老保障的“廣覆蓋”目標基本實現。但社會保險的發展仍然面臨一些矛盾和問題，從保障的角度看，機關事業單位養老保險、城鎮職工基本養老保險，城鄉居民基本養老保險的保障水準還有很大差距。從籌資和保障水準關係的角度看，中國的社會養老保險面臨著降低(或維持)現有籌資水準以支援經濟增長和提高(或維持)保障待遇水準之間的矛盾。一方面，參保人期待提高養老待遇水準；另一方面，經濟發展又要求降低企業負擔，加劇了社保基金的收支不平衡。

“在穩定經濟增長的預期下，老齡化挑戰可通過縮小現收現付比例，擴大資金積累比例的方式部分緩解，即讓每一代人更多依靠自己儲蓄，而較少依賴下一代繳費獲得養老金。”賈若提出，有必要持續深化社會養老保險改革“開源節流”。同時，可考慮擴大養老金繳費與給付水準的關聯性，增強繳費激勵，並鼓勵市場化投資，尋求超過通貨膨脹率、長期接近GDP增長率的投資回報，“還要避免社會養老保險的福利化傾向，從而避免財政補貼比例擴大，危及社會養老保險的可持續性。”

老齡化加速是中國未來一段時間的基本國情，在經濟資源有限、社會保險籌資能力有限的前提下，跳出社會保險的範疇，千方百計擴大可用於養老和長期護理的儲蓄和其他形式的積累，充分發揮私人部門的積極性，不失為解決問題的另一種思路，例如，充分發揮和擴大養老保險第二、三支柱企業年金和市場化養老保險的補充作用，鼓勵、引導市場化長期護理保險的發展。

建議：建立個人養老財富

比起以前行動不便或失能才選擇養老院，現在的許多中年人在身體健康時就會提前制定一些養老計劃。在年輕人中，關注養老問題的比例也越來越高。養老方式有哪些，提前應該做什麼規劃？泰康人壽首席養老專家王文釗給出了一些建議。

“目前一般的養老模式有居家養老、社區養老和機構養老。”王文釗表示，之前國家各省市有出臺過一些養老規劃，其中比較為人熟知的是“9073”或者“9064”的政策。就是90%的老人居家養老，6-7%的人社區養老，3-4%的人機構養老，“居家養老是人們最熟悉、大部分人比較希望的模式。社區養老就是類似于小朋友的託兒所幼兒園的概念，白天在一個養老機構中養老，晚上回家睡覺。機構養老基本可以解決7×24小時的養老問題，全程照料。”

“居家養老比較適合子女和老人同住的家庭，因為有人可以照應。社區養老相對居家養老更適合老人一些，因為可以提供更多的便利，減輕家人的負擔。機構養老分不同的類型，總的來説更適合子女不在身邊、生活不太能自理、年齡比較大的老人。”王文釗表示，從優缺點來説，三種養老方式各有利弊。

目前機構養老的價格區間比較大。在北京，公立的養老院、護理院價格從每月二三千到四五千都有，但公立養老院床位緊張，常常供不應求。而私立的高品質一站式養老機構，月收費從七八千到一二萬，根據戶型面積大小有所區別。

“養老其實更注重的是後期長達20—30年的服務和品質。”王文釗表示，在考慮價格的前提下，選擇養老社區除了居住環境，就醫條件、適老化設施、文化娛樂活動中心等可以作為附加條件進行考量。

“對於年輕人而言，除了要注意身體健康，規律作息、定期體檢外，要預先為自身養老做好準備。”王文釗建議，可以在參加社保的同時購買商業保險，為自己建立個人養老財富，增加一份保障。文/李悅